Оригинал: Определение в области финансов, кредитного процесса и требований
Выдача кредита — важнейший процесс в мире финансов, особенно в контексте получения ипотечного или жилищного кредита. Он также применим к другим видам амортизированных персональных кредитов. В России, как и во многих других странах мира, ориджинация играет важную роль в обеспечении доступа заемщиков к средствам, необходимым для достижения их финансовых целей. В этой статье мы подробно рассмотрим определение понятия «ориджинация», опишем этапы кредитного процесса и требования, которым должны соответствовать заемщики в России.
Что такое ориджинация?
Оригирование — это многоступенчатый процесс, через который необходимо пройти, чтобы получить ипотечный или жилищный кредит. Этот термин также может охватывать процесс получения других видов амортизированных личных кредитов. В России процесс выдачи кредитов контролируется регулирующими органами, которые следят за соблюдением финансовых норм и защищают интересы как кредиторов, так и заемщиков.
Как работает ориджинация
Процесс предоставления кредита начинается с подачи заемщиком заявки на получение финансирования для удовлетворения своих финансовых потребностей и достижения целей. В России от заемщика требуется предоставить финансовому учреждению или кредитору различные виды финансовой информации и документов. Это могут быть налоговые декларации, история платежей, информация о кредитных картах и выписки с банковских счетов.
Кредиторы в России используют эту информацию, чтобы оценить право заемщика на получение кредита и определить соответствующую процентную ставку. Кредитная история заемщика также является одним из важнейших факторов, определяющих право на получение кредита. Обычно кредиторы в России взимают комиссию за выдачу кредита, которая представляет собой авансовый платеж, компенсирующий кредитору затраты на рассмотрение заявки, проверку и одобрение кредита. Комиссия за выдачу кредита обычно составляет процент от суммы кредита и может быть либо вычтена из остатка кредита, либо добавлена к нему.
Этапы и требования к оформлению кредита
Процесс получения кредита в России включает в себя несколько основных этапов и требований, которые должны быть выполнены заемщиком. Ниже приведен обзор типичных этапов предоставления кредита:
- Предварительная квалификация: Этот этап включает в себя встречу с кредитным специалистом, который собирает основные данные и информацию, касающуюся доходов заемщика и объекта недвижимости. На основании этой информации кредитор определяет тип кредита, на который претендует заемщик.
- Заявка на получение кредита: После предварительной оценки заемщик получает список документов, необходимых для заполнения заявки на получение кредита. К этой документации относятся договор купли-продажи, формы W-2, отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и банковские выписки. Если кредит берется для рефинансирования существующей ипотеки, также потребуются выписки по ипотечному кредиту.
- Подача заявки на кредит: Заемщик заполняет заявку на получение кредита и предоставляет все необходимые документы. После этого кредитный специалист заполняет все необходимые документы для оформления кредита.
- Андеррайтинг и одобрение: На этом этапе представленные заемщиком документы и бумаги рассматриваются и проходят через автоматическую программу андеррайтинга для одобрения кредита. В некоторых случаях отдельные файлы могут потребовать ручного андеррайтинга. Кредитный специалист получает оценку, запрашивает страховую информацию, назначает дату закрытия сделки и при необходимости отправляет кредитный файл на доработку.
- Государственные кредиты: В России некоторые заемщики могут иметь право на получение государственных кредитов, предлагаемых такими организациями, как Федеральная жилищная администрация (FHA) или Министерство по делам ветеранов США (VA). Эти нетрадиционные кредиты часто имеют более низкие квалификационные коэффициенты и могут требовать меньшего первоначального взноса или вообще не требовать его, что несколько облегчает процесс получения кредита для соответствующих лиц.
Пример оформления
Чтобы проиллюстрировать процесс создания, давайте рассмотрим пример потребителя в России, который хочет приобрести свой первый дом. Они находят объект недвижимости и делают предложение, которое продавец принимает. У покупателя есть 50 000 долларов США, и ему необходимо взять кредит на 150 000 долларов США, чтобы покрыть оставшуюся часть стоимости покупки, которая составляет 200 000 долларов США.
Покупатель обращается в свой банк, ABC Bank, чтобы узнать, подходит ли ему предварительная квалификация для получения кредита. После предварительной оценки банк ABC Bank запрашивает официальную заявку и подтверждающие документы, такие как справка о доходах, налоговые декларации, выписки с банковских счетов, а также разрешение на проверку кредитоспособности. Заявка и документы отправляются в отдел андеррайтинга банка ABC для оценки.
Через четыре недели банк ABC утверждает кредит и связывается с заемщиком, чтобы договориться о времени подписания документов. Заемщик информируется о процентной ставке, условиях кредитования и соглашается оплатить комиссию за выдачу кредита, которая составляет 1 % или 1 500 долларов. Эта комиссия может быть вычтена из остатка кредита, выплачена вперед или покрыта продавцом.
Итог
Выдача кредита — важнейший процесс при получении ипотеки и других видов личных кредитов в России. Если вы понимаете, что такое первичный заем, какие этапы он включает в себя и каким требованиям должен соответствовать заемщик, вы сможете более эффективно ориентироваться в кредитном процессе и принимать взвешенные финансовые решения. Для успешного получения желаемого кредита необходимо тесно сотрудничать с кредиторами и обеспечивать соблюдение всех необходимых документов и правил.
Вопросы и ответы
Какова роль ориджинации в кредитном процессе?
Оригирование — это процесс, в ходе которого люди подают заявку и получают ипотечный или персональный кредит. Он включает в себя предоставление необходимых документов и финансовой информации кредиторам, которые затем оценивают соответствие заемщика требованиям и определяют условия кредитования.
Какие документы обычно требуются при оформлении кредита в России?
В процессе оформления кредита в России от заемщика обычно требуется предоставить такие документы, как налоговые декларации, выписки с банковских счетов, справки о доходах, информацию о кредитных картах и историю платежей. Конкретные документы могут отличаться в зависимости от кредитора и типа кредита, на который подается заявка.
Существует ли комиссия за выдачу кредита в России?
Да, кредиторы в России обычно взимают комиссию за выдачу кредита. Эта комиссия, обычно составляющая процент от суммы кредита, призвана компенсировать кредитору работу, связанную с обработкой заявки на кредит, ее андеррайтингом и одобрением.
Какова цель этапа предварительной квалификации в процессе получения кредита?
Этап предварительной оценки позволяет заемщикам определить сумму кредита, на которую они могут претендовать. Он включает в себя встречу с кредитным специалистом, предоставление основной финансовой информации и первоначальную оценку вариантов кредитования. Предварительная квалификация помогает заемщикам понять свои возможности по привлечению заемных средств и закладывает основу для процесса подачи заявки на кредит.
Сколько времени обычно занимает процесс выдачи кредита в России?
Продолжительность процесса может варьироваться в зависимости от различных факторов, таких как сложность кредитной заявки и эффективность работы кредитора. В среднем процесс, включающий подачу документов, андеррайтинг и одобрение кредита, может занять несколько недель.
Существуют ли в России государственные кредитные программы, доступные в процессе получения кредита?
Да, в России существуют государственные программы кредитования, предлагаемые такими организациями, как Федеральная жилищная администрация (FHA) или Министерство по делам ветеранов США (VA). Эти программы предусматривают нетрадиционные варианты кредитования и могут иметь более выгодные условия, например, более низкие квалификационные коэффициенты или меньшие требования к первоначальному взносу, что делает процесс получения кредита более доступным для лиц, имеющих на него право.
Может ли комиссия за выдачу кредита быть включена в сумму кредита?
Да, в некоторых случаях у заемщиков есть возможность включить комиссию за выдачу кредита в сумму кредита. Это означает, что комиссия добавляется к остатку основного долга и погашается в течение срока действия кредита. Однако важно учитывать последствия включения комиссии в сумму кредита, поскольку это приведет к увеличению общей стоимости заимствования.