При погашении долга с помощью 401 (k) имеет смысл

Выплата долга деньгами из вашего плана 401 (k) может иметь смысл в некоторых случаях. Но вы также уменьшите свои пенсионные сбережения, поэтому стоит взвесить все за и против, а также рассмотреть некоторые альтернативы, которые могут быть предпочтительнее.

Что такое При погашении долга с помощью 401 (k) имеет смысл?

  • Если вы снимаете деньги со своего плана 401 (k) до достижения возраста 59½ лет, вам, как правило, придется заплатить подоходный налог плюс штраф в размере 10% от суммы.
  • После 59,5 лет вам просто нужно будет платить подоходный налог, за исключением Roth 401 (k), который может не облагаться налогом.
  • После того, как вы сняли деньги с 401 (k), вы не можете их вернуть.
  • Есть много альтернатив 401 (k) снятию средств для погашения долга, включая 401 (k) ссуды.

Правила вывода 401 (k)

Правила снятия денег с вашего плана 401 (k) зависят от вашего возраста и типа вашего плана 401 (k) — традиционный 401 (k) или Roth 401 (k). Они также могут зависеть от того, что позволяет ваш конкретный план.

Отказ от участия в возрасте до 59½ лет

Если вы снимаете деньги со своего плана 401 (k) до достижения возраста 59½ лет, это обычно считается досрочным или преждевременным снятием средств и облагается как подоходным налогом, так и 10% штрафом за досрочное снятие.(Есть несколько исключений из 10% штрафа, если ваш план позволяет их, так называемые исключения из-затрудностей. К ним относятся снятие средств для оплаты медицинских счетов, покупки дома или покрытия квалифицированных расходов на высшее образование, или если вы стали навсегда и полностью инвалидом. .)

Предположим, вы берете 45 000 долларов из своего 401 (k) на погашение долга.Во-первых, вам грозит штраф в размере 4500 долларов за досрочное снятие средств.Вдобавок к этому вы также должны будете заплатить подоходный налог с 45 000 долларов.Если вы не замужем, и ваш другой налогооблагаемый доход составляет, например, 100 000 долларов, то снятие средств с вашего счета в размере 45 000 долларов будет облагаться налогом по ставке 24% или 10 800 долларов (по состоянию на 2021 год).

Таким образом, в общей сложности снятие средств в размере 45 000 долларов обойдется вам в 15 300 долларов и у вас останется 29 700 долларов для погашения ваших долгов.

Отказ от участия в возрасте 59½ лет

По достижении возраста 59½ лет с вас больше не будет взиматься 10% -ный штраф, хотя вам все равно придется платить подоходный налог при снятии средств в случае традиционного 401 (k).Если ваш 401 (k) обозначен как Roth 401 (k), и он у вас был не менее пяти лет, ваши снятия не будут облагаться налогом.

Используя тот же пример, что и выше, снятие 45 000 долларов с вашего традиционного 401 (k) будет стоить вам 10 800 долларов США налога, в результате чего вы останетесь с 34 200 долларами.

С Roth 401 (k) у вас будет 45 000 долларов на выплату долгов.

Конечно, с любым типом 401 (k) у вас будет гораздо меньше денег, сэкономленных на пенсии.

1:28

Следует ли использовать 401 (k) для погашения долга?

В некоторых случаях может быть полезно обналичить часть вашего 401 (k) для погашения ссуды (или кредитной карты) с процентной ставкой от 18% до 20%, говорит Пол Палаццо, CFP, COA, управляющий директор финансовое планирование в Altfest Personal Wealth Management.

Для долгов с более низкими процентными ставками, таких как жилищная ипотека или студенческая ссуда, снятие 401 (k) и уплата подоходного налога и возможного штрафа в размере 10% не будет иметь большого финансового смысла.

Это особенно верно, если учесть, что вы пожертвуете 45 000 долларов пенсионных сбережений плюс их будущие доходы.

К счастью, есть несколько альтернатив.

Важный

Ссуда ​​401 (k), если это позволяет ваш работодатель, может быть лучшей идеей, чем снятие средств 401 (k).

Альтернативные (лучшие) способы сокращения долга

Есть множество способов уменьшить ваши долги и процентные ставки, которые вы платите по ним. Здесь только несколько:

  • Согласуйте свою процентную ставку с эмитентом кредитной карты. Если у вас хороший кредит , вы можете снизить процентную ставку на несколько процентных пунктов.
  • Переведите остатки на кредитных картах на кредитные карты с более низким процентом. Многие кредитные карты с переводом баланса имеют периоды поощрения, в течение которых они взимают 0% процентов, но следите за комиссией за перевод.
  • Если у вас есть частные студенческие ссуды, подумайте о том, чтобы объединить их в ссуду с более низкой процентной ставкой, если ваш кредит улучшился с момента первой заимствования.
  • Возьмите ссуду 401 (k) вместо того, чтобы снимать деньги.

«Если у человека есть долг под высокие проценты и он все еще работает, я предлагаю рассмотреть ссуду 401 (k) для погашения долга», — говорит Уэс Шеннон, CFP, из SJK Financial Planning LLC. «Выплата ссуды — это выплата процентов самому себе на ваш счет. Таким образом, вы переходите от выплаты высоких процентов другим к выплате более низких процентов».

Разумеется, ссуды по плану 401 (k) имеют свой собственный набор правил.Во-первых, ваш план должен их разрешать.Если ссуды разрешены, они ограничены (а) максимальной величиной из 10 000 долларов США или 50% от вашего личного баланса на счете или (б) 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.Так, например, если у вас есть 30 000 долларов в вашем 401 (k), максимальная сумма, которую вы можете занять, составляет 15 000 долларов.

Как правило, ссуда 401 (k) должна быть возвращена в течение пяти лет (если целью является покупка дома, у вас может быть более длительный период погашения).А если вы уволитесь с работы, вам, возможно, придется погасить ссуду еще раньше.Любая невыплаченная сумма может облагаться налогами и штрафами, как если бы вы сняли деньги.

Тем не менее, если вы сможете погасить ссуду, вы восстановите стоимость своего пенсионного счета. Напротив, при снятии средств вы не можете вернуть деньги. Как только он ушел, он ушел навсегда.

Суть

Как правило, всегда лучше оставлять свои пенсионные счета нетронутыми до тех пор, пока вы действительно не выйдете на пенсию, и не смотреть на них как на универсальную копилку.

«Когда вы снимаете деньги со своего пенсионного счета, легко повторить действие в будущем. Важно, чтобы ваши пенсионные счета были закрытыми до выхода на пенсию. Конечно, вывести средства можно, но это неразумно «, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group.

 

Статья подготовлена NESrakonk.ru