Одноранговое кредитование ломает финансовые границы
Одноранговое (P2P) кредитование, также известное как «социальное кредитование», позволяет людям ссужать и занимать деньги напрямую друг у друга. Подобно тому, как eBay устраняет посредников между покупателями и продавцами, P2P-кредитные компании, такие как Zopa и Prosper, устраняют финансовых посредников, таких как банки и кредитные союзы.
P2P-кредитование увеличивает доходность для физических лиц, которые предоставляют капитал, и снижает процентные ставки для тех, кто его использует, но также требует от них больше времени и усилий и влечет за собой больший риск. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этом современном виде кредитования.
История социального кредитования
P2P-кредитование является продуктом жизненно важных деловых, технологических и социальных тенденций, в том числе:
- Новое поколение так называемых «свободолюбивых», сочетающих личную свободу с общественной активностью. Фриформеры хотят контролировать свою работу и отдых. Вместо того, чтобы работать в одной компании в течение 35 лет, они предпочитают короткое время сотрудничать в сети над различными проектами. Фриформеры очень подозрительно относятся к крупным организациям; они верят в людей, а не в банки.
- Дезинтермедиация почти все. Технологические изменения, глобализация и другие международные тенденции продолжают сокращать количество, размер и роль бизнес-посредников во многих отраслях промышленности.
- Распространение веб-технологий, способствующих «массовому сотрудничеству». Эти новые инструменты позволяют людям работать вместе в Интернете в огромных группах для достижения общих целей (например, eBay и сайты социальных сетей, такие как Facebook (признана экстремистской организацией, деятельность которой запрещена в Российской Федерации)).
- Развитие микрокредитования физических лиц с небольшими активами в развивающихся странах. Кредитные организации, ориентированные на сообщества и общество, такие как кредитные союзы, существуют уже давно. Но микрокредитование дало толчок идее достижения социальных целей путем предоставления небольших кредитов физическим лицам. (Подробнее читайте: Микрофинансирование : что это такое и как принять участие.)
P2P-кредитование имеет много филиалов
Как и большинство видов финансирования, P2P-кредитование отличается большим разнообразием.
Более того, юридические вопросы, связанные с операциями по кредитованию P2P, особенно в США, никоим образом не решены. Остаются вопросы о том, какой тип организации является P2P-кредитором и какой режим регулирования применяется. Из-за этих опасений операции иностранных P2P-кредиторов в США иногда выходили далеко за рамки их первоначальных бизнес-моделей.
Начиная
Имея в виду эти предостережения, вот как P2P-кредитование работает в типичном сценарии:
Вы регистрируетесь и становитесь участником на веб-сайте P2P-кредитора, и этот кредитор действует как посредник (он ведет учет, переводит средства между участниками и т. Д.). Кредитная компания получает доход за счет комиссионных, взимаемых как с кредитора, так и с заемщика.
Заемщики
Прежде чем вы сможете взять кредит, P2P-кредитор выполняет несколько проверок (личных, служебных, кредитных и т. Д.). Стандарты относительно жесткие, и высокие кредитные риски не позволяют получить займы. После принятия у вас есть два или более выбора.
- P2P-кредитор отнесет вас к одной из четырех или пяти категорий риска, и вы можете взять кредит по текущей ставке для вашей категории риска в этот конкретный день; или же
- Вы можете выставить ссуду на аукцион участникам, у которых есть средства для ссуды. Кредитор / участник торгов видит соответствующую информацию, которую вы предоставили на сайте P2P-кредитора: причины, по которым вам нужны деньги, ваша финансовая история, ваша личная история, даже что-то более личное, например, фотография или написанное вами стихотворение. Вы устанавливаете начальную процентную ставку по кредиту и принимаете ставки; если ссуда полностью профинансирована, кредиторы могут понизить процентную ставку, которую они готовы взимать, чтобы получить право на финансирование вашего предприятия. (См. Также: Сайты P2P-кредитования: насколько они безопасны для заемщиков?)
Кредиторы
Как кредитор, помимо торгов по индивидуальным займам, вы также можете выбрать, чтобы P2P-компания распределяла ваши средства между множеством заемщиков. Вы сами решаете, по каким категориям риска предоставлять ссуду; чем выше риск в вашем кредитном портфеле, тем выше доходность, но тем выше вероятность дефолта.
Плюсы и минусы
Основные преимущества P2P-кредитования для физических лиц:
- Кредиторы могут получить прибыль на несколько процентных пунктов выше, чем у банковского компакт-диска; заемщики пользуются аналогичными преимуществами в стоимости по сравнению со ставками в банке или кредитном союзе.
- Многим людям нравится знать, кому они ссужают деньги и зачем они им нужны. Это не только дает им чувство личного удовлетворения, но и дает им возможность выбирать заемщиков, которые, по их мнению, полностью и своевременно выплатят ссуду.
- В кредитовании есть благотворительный аспект. Если у потенциального заемщика сложная финансовая история, но он может рассказать сочувственную историю, кредитор может добровольно отказаться от более высокой доходности и принять на себя больший риск для финансирования ссуды.
- На сайте P2P-кредитора может быть истинное чувство общности. Форумы, как правило, являются активными, с пользователями, которые охотно обмениваются информацией о кредитовании и заимствовании. Предлагаемые изменения в политике P2P-кредитора активно обсуждаются.
- Некоторые люди просто ненавидят банки и будут делать все, чтобы их не использовать.
Естественно, есть и обратная сторона:
- Многие заемщики исключены, потому что у них нет хорошей кредитной истории. (См. Также: Что такое хороший кредитный рейтинг? )
- Кредиторы сталкиваются с риском невыполнения обязательств, а их средства (за некоторыми исключениями) не застрахованы. Успех P2P-кредиторов в ограничении потерь по ссудам зависит от кредитора и с течением времени. Кредитора можно уговорить сделать плохую ссуду хорошей историей слез.
- По сравнению с посещением банка или кредитного союза, P2P-кредитование может потребовать гораздо больше работы, особенно если ссуды финансируются через аукцион. Процесс выбора ссуды и проведения торгов может потребовать финансовой грамотности, которой многие люди не обладают.
- Хотя доходность для кредиторов может быть выше, чем по депозитным сертификатам, со временем нельзя быть уверенным, что она будет выше, чем доходность публично торгуемых индексных фондов, для покупки и удержания которых требуется относительно мало работы.
- Не все хотят, чтобы их финансовая история публиковалась в Интернете; Для тех, кто неравнодушен к личной жизни, большой безличный банк имеет свои преимущества.
- Поскольку это такая новая отрасль, неизбежны волны консолидации кредиторов, изменения интерфейса / администрирования и изменения самих методов кредитования. Это может быть большим бременем и риском, чем готовы допустить дисциплинированные инвесторы.
Заключение
Несмотря на свои недостатки, P2P-кредитование набирает обороты и, похоже, станет более популярным. P2P-кредиторы есть в нескольких странах, в том числе в Италии, Нидерландах, Китае и Японии, а запускающие операции находятся во многих других странах.