Одноранговое (P2P) страхование
Что такое одноранговое (P2P) страхование
Одноранговое (P2P) страхование — это сеть разделения рисков, в которой группа людей объединяет свои страховые взносы, чтобы застраховаться от риска. Одноранговое страхование смягчает конфликт, который по своей сути возникает между традиционным страховщиком и держателем полиса, когда страховщик удерживает премии, которые он не выплачивает по претензиям. P2P-страхование также может называться «социальным страхованием».
Прекращение однорангового (P2P) страхования
Спрос на более доступные и недорогие услуги в финансовой индустрии привел к появлению ряда технологических инструментов, инициированных финтех компаниями. Страховой сектор не остался в стороне от технологий, которые меняют отношения потребителей и компаний друг с другом. Insurtech, технологическая инновация в страховании, представила держателям полисов инструменты, позволяющие получить легкий доступ к страхованию по более низким ценам, чем позволяют традиционные полисы. Внедрение таких концепций финтех, как платформа краудсорсинга и социальные сети, привело к возникновению движения P2P-страхования.
Одноранговое (P2P) страхование против традиционного страхования
Традиционная модель страхования объединяет большое количество незнакомцев с аналогичным покрытием. Андеррайтер использует информацию о профиле, предоставляемой каждым из этих людей, чтобы создать анализ риска личности. Такая информация, как возраст, хобби и история болезни, используется для определения страхового взноса, который будет платить каждый страхователь. Премия покрывает расходы на страхование человека и дает страхователю уверенность в том, что в случае убытка он / она будет застрахован. Пул охватывает лиц с разными профилями риска, при этом участники с низким уровнем риска платят меньше страховых взносов за тот же тип покрытия. Если один или несколько членов или страхователей переживают катастрофическое событие, средства из пула используются для покрытия пострадавших сторон. Страховая компания удерживает сумму излишка в пуле в конце периода страхового покрытия как часть своей выручки. Поскольку прибыль стимулирует большинство страховых компаний, между страховщиками и застрахованным возникает конфликт, когда неиспользованные премии не возвращаются.
Модель страхования P2P отличается от традиционной во многих отношениях.
- Страховой пул состоит из друзей, членов семьи или лиц со схожими интересами, которые объединяются, чтобы внести свой вклад в убытки друг друга. Выбирая членов своего пула, застрахованный принимает на себя ответственность за профиль риска группы. Этот метод отбора может побудить человека создать пул с низким уровнем риска и, следовательно, с низкими затратами для участников. Кроме того, страхование P2P способствует прозрачности своей деятельности, объединяя премиальные фонды с известными знакомыми. Каждый участник знает, кто входит в группу, кто подает претензию и сколько денег находится в пуле. Наконец, модель P2P устраняет моральный риск, связанный с традиционным страхованием. Когда участники разделяют одну и ту же близость и знают друг друга в социальном плане, возникает сдерживающий фактор для подачи мошеннических или ненужных претензий.
- Любые средства, доступные в пуле по окончании периода покрытия, возвращаются его участникам. Это устраняет проблему, которая возникает у страхователей с традиционными страховщиками, когда стимулы обеих сторон не совпадают. Кроме того, P2P-пул застрахован перестраховщиком, поэтому, когда группа сталкивается с претензиями на суммы, превышающие уплаченную премию, перестраховщик покрывает избыток доступных премиальных фондов.
Одноранговые (P2P) страховые пулы
Различные поставщики страхования P2P работают по-разному. Некоторые пулы покрывают только определенные виды страхования, например автострахование. Другие требуют, чтобы у участников были похожие причины, например, поддержка рака яичников. Некоторые группы даже используют краудфандинговый инструмент, чтобы застраховать друг друга по больничному листу. Некоторые провайдеры возвращают неиспользованные премии отдельным участникам пула. Другие отдают невостребованные премии благотворительной организации или делу, объединяющему страхователей. Небольшое количество провайдеров используют биткойн в качестве валюты платежа.
Инновационный характер страхования P2P поставил некоторые проблемы для страховых регуляторов, которые считают модель P2P отличной от традиционной. Аналогичные опасения регулирующих органов, которые видят, что технологии нарушают традиционные нормы в финансовой индустрии, привели к появлению новой группы компаний под названием Regtech. Regtech использует инновационные технологии, чтобы помочь компаниям и отраслям, участвующим в цифровых достижениях, эффективно соблюдать отраслевые регуляторы.