Личное поручительство: Определение и роль в требованиях к кредиту
Что такое личное поручительство?
Личная гарантия — это юридическое обещание физического лица погасить кредит, выданный бизнесу, в котором оно выступает в качестве руководителя или партнера. Предоставляя личную гарантию, человек берет на себя личную ответственность за долг в случае, если бизнес окажется не в состоянии его погасить. Личные гарантии обычно используются для обеспечения дополнительного уровня защиты эмитентов кредитов, которые хотят быть уверенными в том, что их долг будет погашен.
Как работают личные гарантии
Личные гарантии используются в кредитных сделках для обеспечения финансирования бизнеса, особенно новых и малых предприятий, которые могут не иметь устоявшейся кредитной истории или не претендовать на получение кредита самостоятельно. При предоставлении личной гарантии руководители компании закладывают свои активы и соглашаются погасить долг из личного капитала в случае невыполнения обязательств.
Кредиторы могут потребовать от владельцев или руководителей бизнеса предоставить личное поручительство, если компания является новой или имеет плохую кредитную историю. Личное поручительство включает в себя кредитную историю и профиль физического лица как часть кредитной заявки, которая является основной базой для андеррайтинга. Кроме того, человек предоставляет свой номер социального страхования (SSN) для жесткой проверки кредитоспособности и сведения о своем личном доходе. Эта информация предоставляется в дополнение к идентификационному номеру работодателя (EIN) и финансовым отчетам компании.
В качестве личного поручительства руководитель может заложить свои личные активы, такие как расчетные счета, сберегательные счета, автомобили и недвижимость. Это не только делает кредит более доступным для бизнеса, но и снижает риск для кредиторов, поскольку они имеют законные права на личные активы человека. Условия подачи кредитной заявки и процесс андеррайтинга основываются на профиле как предприятия, так и физического лица.
Владельцы и руководители малых предприятий часто вкладывают в бизнес собственный капитал, и предоставление личных гарантий позволяет им получить доступ к кредиту и продемонстрировать свою приверженность успеху своего бизнеса. Как следствие, от бизнеса может потребоваться ежемесячная выплата кредиторам, а не получение прибыли для инвесторов.
Особые соображения
Несмотря на то что хорошо зарекомендовавшие себя компании со значительной коммерческой кредитной историей могут получить кредит без личного поручительства, они все же могут включить его в свои кредитные заявки. Кредит с личным поручительством может быть недорогим способом получения средств, но важно учитывать потенциальные риски.
Если бизнес не сможет обеспечить достаточную выручку и прибыль, человек, предоставивший личное поручительство, может понести значительные убытки. Важно помнить, что при использовании личной гарантии принципал несет личную ответственность в случае невыполнения обязательств, а кредиторы имеют законное право на все заложенные личные активы этого человека.
Владельцам бизнеса следует внимательно изучать условия и положения любой кредитной заявки, обращая внимание на формулировки, подчеркивающие личную ответственность. Такие формулировки, как «вы, как физическое лицо и уполномоченный сотрудник компании, соглашаетесь нести солидарную ответственность с компанией за все расходы по счету», указывают на включение личной гарантии.
Кредиты SBA
Во многих случаях частные кредиторы требуют личных гарантий перед предоставлением кредита определенным типам предприятий. Кроме того, Администрация малого бизнеса (SBA) также требует от принципалов предоставления личных гарантий для получения кредита SBA. Каждый, кто имеет долю в бизнесе 20% и более, должен предоставить SBA безусловную личную гарантию. Эти кредиты предоставляются SBA, но выдаются партнерами администрации по кредитованию.
Виды личных гарантий
Существует два распространенных типа личных гарантий: ограниченные и неограниченные.
Ограниченные гарантии позволяют кредиторам взыскать с принципала или владельца бизнеса определенную сумму денег или определенный процент от остатка задолженности. Такие гарантии обычно используются при наличии нескольких принципалов, которые могут внести часть долга. Например, если предприятие не выполняет свои обязательства по кредиту, кредитор может взыскать с каждого принципала определенный процент от суммы долга.
Неограниченные гарантии, с другой стороны, делают принципала ответственным за весь остаток задолженности. Личные гарантии, требуемые SBA, считаются неограниченными гарантиями. Если предприятие не выполняет свои обязательства по кредиту с неограниченной личной гарантией, кредитор может предъявить принципалу иск о взыскании всей суммы задолженности. В тех случаях, когда не хватает ликвидных активов, таких как расчетные счета, кредитор может наложить арест на другие активы, включая недвижимость или транспортные средства.
Владельцам бизнеса важно понимать последствия того, какой тип личной гарантии они предоставляют, и связанные с этим потенциальные риски.
Применимость к России
Хотя концепция личных гарантий применима во всем мире, важно отметить, что правовая и финансовая практика в разных странах, в том числе в России, может отличаться. В России личные гарантии могут использоваться аналогичным образом для обеспечения кредитов для бизнеса. Однако физическим и юридическим лицам в России рекомендуется проконсультироваться с местными специалистами в области права и финансов, чтобы понять специфику законов, правил и практики, касающихся личных гарантий в данной стране.
Кроме того, условия подачи кредитных заявок и процесс андеррайтинга могут отличаться в России по сравнению с другими странами. Владельцам и руководителям компаний в России крайне важно тщательно изучать и понимать условия любого кредитного договора, включая формулировки, подчеркивающие личную ответственность.
Кроме того, в России могут отличаться доступность и требования к кредитам SBA или аналогичным государственным кредитным программам. Владельцам бизнеса в России следует изучить местные возможности финансирования и проконсультироваться с соответствующими органами власти или финансовыми учреждениями, чтобы понять, какие требования предъявляются к получению кредитов и необходимы ли личные гарантии.
В заключение следует отметить, что личные поручительства играют важную роль в требованиях к кредитам для бизнеса во всем мире, в том числе и в России. Понимание определения, последствий и потенциальных рисков, связанных с личными гарантиями, крайне важно для владельцев бизнеса и руководителей, желающих получить кредит. Консультации со специалистами в области права и финансов в России могут дать ценные рекомендации по навигации в конкретных законах и положениях, регулирующих личные гарантии в этой стране.
Вопросы и ответы
Что такое личная гарантия?
Личная гарантия — это юридическое обещание физического лица погасить кредит, выданный бизнесу, в котором оно является руководителем или партнером.
Почему кредиторы требуют личные гарантии?
Кредиторы могут потребовать личные гарантии для обеспечения финансирования бизнеса, особенно для новых или малых предприятий с ограниченной кредитной историей. Личные гарантии обеспечивают дополнительный уровень защиты для кредиторов, гарантируя, что они получат возмещение даже в случае неисполнения обязательств со стороны бизнеса.
Какие активы могут быть заложены в рамках личной гарантии?
В рамках личной гарантии человек может заложить личные активы, такие как расчетные счета, сберегательные счета, автомобили и недвижимость. Эти активы служат обеспечением и могут быть изъяты кредиторами в случае невыполнения обязательств.
Необходимы ли личные гарантии для устоявшегося бизнеса?
Хорошо зарекомендовавшие себя предприятия со значительным коммерческим кредитным профилем могут получить кредит без личных гарантий. Однако некоторые компании все же могут включить личные гарантии в свои кредитные заявки, чтобы усилить аргументы в пользу одобрения кредита.
Каковы риски предоставления личной гарантии?
Если бизнес не сможет погасить долг, а личное поручительство будет иметь место, человек, предоставивший поручительство, может понести значительные убытки. Кредиторы имеют законное право на все заложенные личные активы человека, что может привести к финансовым трудностям.
Требуются ли личные гарантии для получения кредитов SBA в России?
Требования к кредитам SBA или аналогичным государственным кредитным программам в России могут отличаться. Владельцам бизнеса в России рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями или органами власти, чтобы понять, какие именно требования предъявляются к получению кредитов и нужны ли личные гарантии.
Как я могу защитить себя при предоставлении личной гарантии?
При предоставлении личного поручительства необходимо внимательно изучить условия и положения кредитной заявки. Ищите формулировки, подчеркивающие личную ответственность, и обратитесь за юридической или финансовой консультацией, чтобы полностью понять последствия и потенциальные риски.