Piggyback Mortgage

Что такое комбинированная ипотека?

Контрактная ипотека – это дополнительный долг, который может включать любую дополнительную ипотеку или ссуду помимо первой ипотечной ссуды заемщика, которая обеспечена тем же залогом. Общие типы дополнительных ипотечных кредитов включают ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC).

Ключевые выводы

  • Контрактная ипотека – это любая дополнительная ссуда, полученная на собственность после первой ипотеки.
  • Примеры включают в себя вторую ипотеку, ссуды под залог недвижимости и HELOCs.
  • Контрактные ипотечные кредиты используются для покрытия первоначальных платежей за недвижимость или для избежания выплаты PMI.

Понимание комбинированной ипотеки

Контрактная ипотека может служить нескольким целям. Некоторые дополнительные ипотечные кредиты могут помочь заемщику с первоначальным взносом. Как правило, большинство заемщиков будут иметь возможность взять только одну или две дополнительные ипотечные ссуды, поскольку все ссуды обеспечены одним и тем же залогом.

Дополнительную ипотеку также можно использовать, чтобы избежать необходимости платить за вторая ипотечная  или жилищная ссуда оформляется одновременно с первой ипотечной ссудой . Например, при комбинированной ипотеке «80-10-10» 80% покупной цены покрывается за счет первой ипотеки, 10% покрывается за счет второй ссуды, а последние 10% покрываются вашим первоначальным взносом. Это снижает отношение ссуды к стоимости ( LTV ) первой ипотечной ссуды до менее 80%, устраняя необходимость в PMI. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, ваша первая ипотека будет составлять 144 000 долларов, вторая ипотека – 18 000 долларов, а ваш первоначальный взнос – 18 000 долларов.

Виды комбинированной ипотеки

Ипотека с предоплатой

Ипотека с первоначальным взносом – это разновидность дополнительной ипотеки, которая дает заемщику средства для первоначального взноса. Вторая ипотека обычно разрешается только при использовании средств из программы помощи при первоначальном взносе. Обо всех источниках средств первоначального взноса, используемых для обеспечения ипотеки, необходимо сообщать первому ипотечному кредитору. Как правило, вторая ипотека от многих альтернативных кредиторов не допускается, поскольку она выходит за рамки параметров условий первой ипотеки и значительно увеличивает риски неисполнения обязательств для заемщика. Ипотека помощника по первоначальному взносу может также называться тихой второй ипотекой.

Вторая ипотека

Как правило, заемщик может получить вторую ипотеку с использованием субординированного залога только в том случае, если это обеспечение имеет собственный капитал. Собственный капитал в первую очередь зависит от стоимости, которую заемщик заплатил за свой дом. Он рассчитывается как оценочная стоимость дома за вычетом непогашенной ссуды.

Многие заемщики оказываются в подводной ипотеке на ранних этапах погашения ипотечной ссуды, поскольку имущество может обесцениться, а остаток по ипотеке еще не выплачен. Если у заемщика действительно есть собственный капитал в своем доме, у него есть несколько вариантов получения второго ипотечного жилищного кредита. Эти вторые ипотечные продукты включают либо стандартный заем под залог собственного капитала, либо кредитную линию под залог собственного капитала. И кредит под залог собственного капитала, и кредитная линия под залог собственного капитала основаны на доступном капитале в качестве обеспечения заемщика.

Ссуды под залог собственного капитала

Стандартная ссуда под залог собственного капитала – это невозобновляемая кредитная ссуда. В стандартной ссуде под залог собственного капитала заемщик может получить сумму капитала авансом в виде единовременного платежа по основной сумме. В таком случае для получения ссуды обычно требуются ежемесячные платежи в соответствии с условиями кредита, установленными кредитором. Заемщики используют ссуду под залог собственного капитала для различных целей, включая расходы на обучение в колледже для своего ребенка, ремонт дома, консолидацию долга или чрезвычайные капитальные расходы.

Кредитные линии собственного капитала

Линия домашней справедливости кредита является возобновляемым кредитным счетом, который предоставляет заемщик гибкости больше расходов. Этот тип кредитного счета имеет максимальный кредитный лимит, зависящий от собственного капитала заемщика. Остаток на счете возобновляется, что означает, что заемщики контролируют непогашенные остатки на основе своих покупок и платежей. На возобновляемый счет также будут начисляться ежемесячные проценты, которые добавляются к общему непогашенному остатку. В рамках кредитной линии собственного капитала заемщики получают ежемесячный отчет с подробным описанием своих операций за период и сумму ежемесячного платежа, которую они должны платить, чтобы поддерживать свой счет в хорошем состоянии.