Piggyback Mortgage: Значение, виды и часто задаваемые вопросы
Определение ипотеки с обратной связью
Ипотека с обратной связью — это форма дополнительного долга, который может быть взят вместе с основным ипотечным кредитом заемщика, используя тот же залог в качестве обеспечения. Обычно к ней относятся такие кредиты, как вторая ипотека, кредиты на покупку жилья и кредитные линии на покупку жилья (HELOC). В России «ипотека с обратной связью» означает аналогичную концепцию получения дополнительного финансирования наряду с основной ипотекой.
Как это работает
Ипотечные кредиты с обратной связью служат различным целям. Они могут помочь заемщикам с первоначальным взносом или помочь им избежать расходов на частное ипотечное страхование (PMI). В случае помощи с первоначальным взносом одновременно с первой ипотекой выдается вторая ипотека или кредит под залог недвижимости. Например, ипотека «80-10-10» означает, что 80 % стоимости покупки покрывается первой ипотекой, 10 % — вторым кредитом, а оставшиеся 10 % — первоначальным взносом заемщика. Это снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) первой ипотеки до уровня менее 80 %, что исключает необходимость в PMI.
Типы ипотечных кредитов с обратной связью
Ипотечные кредиты с первоначальным взносом
Ипотека с первоначальным взносом — это разновидность ипотеки, которая предоставляет средства специально для первоначального взноса за недвижимость. Как правило, вторые ипотечные кредиты от альтернативных кредиторов не допускаются, поскольку они выходят за рамки условий первой ипотеки и повышают риски дефолта для заемщиков. Ипотечные кредиты с помощником по первоначальному взносу также могут называться «тихими» вторыми ипотечными кредитами.
Вторые ипотечные кредиты
Вторые ипотечные кредиты обычно выдаются под субординированный залог собственного капитала. Собственный капитал рассчитывается как оценочная стоимость дома минус непогашенный остаток кредита. У заемщиков с собственным капиталом есть варианты получения второй ипотеки, такие как стандартный кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC). Эти кредиты основываются на имеющемся собственном капитале заемщика.
Кредиты под залог собственного капитала
Кредит на покупку собственного капитала — это невозобновляемый кредит, при котором заемщик получает стоимость собственного капитала в виде единовременной выплаты основной суммы. Затем необходимо вносить ежемесячные платежи в соответствии с условиями кредитования, установленными кредитором. Кредиты на покупку собственного капитала используются для различных целей, включая оплату обучения в колледже, улучшение жилищных условий, консолидацию долгов или экстренные капитальные расходы.
Кредитные линии на собственные средства
Кредитная линия на покупку собственного капитала — это возобновляемый кредитный счет, который обеспечивает заемщикам большую гибкость в расходовании средств. Кредитный лимит основан на собственном капитале заемщика, а остаток на счете изменяется по мере совершения заемщиком покупок и платежей. На непогашенный остаток ежемесячно начисляются проценты. Заемщики получают ежемесячную выписку с подробным описанием операций и необходимым ежемесячным платежом для поддержания счета в хорошем состоянии.
Часто задаваемые вопросы по ипотеке Piggyback
Как можно использовать ипотеку Piggyback Mortgage для отказа от PMI?
Частное ипотечное страхование (PMI) часто требуется кредиторами, если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 20 %. Ипотека с обратной связью может быть использована для обеспечения дополнительных денежных средств, необходимых для первоначального взноса, что устраняет необходимость в PMI. Однако могут существовать определенные условия или ограничения по кредитам, которые не позволят использовать их таким образом.
Является ли ипотека Piggyback Mortgage младшим или старшим кредитом?
Ипотека piggyback считается младшим кредитом, подчиненным первичной ипотеке, которая является старшим кредитом. Младшие ипотечные кредиты обычно имеют более высокую процентную ставку, меньшую сумму кредита и могут быть подвержены дополнительным ограничениям.
Является ли ипотека Piggyback Mortgage комбинированным кредитом?
Комбинированный кредит возникает, когда один и тот же кредитор выдает несколько кредитов на одну и ту же цель, например на покупку жилья. Если один и тот же кредитор выдает и первичную ипотеку, и HELOC в качестве ипотечного кредита «piggyback», это будет считаться комбинированным кредитом. Однако если HELOC получен от другого кредитора, он не будет являться частью комбинированного кредита.
Итог
Ипотека piggyback означает дополнительный долг, взятый сверх первого ипотечного кредита. Она включает в себя различные виды кредитов, в том числе ипотечные кредиты с первоначальным взносом, вторые ипотечные кредиты, кредиты на покупку жилья и кредиты HELOC. Ипотечные кредиты Piggyback могут быть использованы для помощи с первоначальным взносом или для того, чтобы избежать расходов на PMI. Понимание доступных вариантов может помочь заемщикам принять взвешенное решение при рассмотрении ипотеки piggyback для удовлетворения своих финансовых потребностей.
Вопросы и ответы
Могу ли я использовать ипотечный кредит с обратной связью, чтобы не платить частное ипотечное страхование (PMI)?
Да, ипотечный кредит с обратной связью может быть использован для устранения необходимости в PMI. Получив вторую ипотеку или кредит на покупку жилья вместе с основной ипотекой, заемщики могут увеличить первоначальный взнос и снизить соотношение заемных средств к стоимости (LTV), избежав таким образом необходимости в PMI.
Каковы преимущества получения ипотечного кредита для первоначального взноса?
Использование ипотечного кредита для первоначального взноса позволяет заемщикам приобрести жилье с меньшим первоначальным взносом. Это может быть выгодно для тех, кто не имеет достаточных сбережений для большого первоначального взноса, но хочет избежать выплаты PMI или претендовать на более выгодную процентную ставку по первичной ипотеке.
Существуют ли какие-либо ограничения по типу недвижимости, которая может претендовать на ипотечный кредит?
Критерии приемлемости ипотечных кредитов с возвратом могут варьироваться в зависимости от кредитора. У некоторых кредиторов могут быть ограничения на типы недвижимости, которые могут претендовать на получение ипотечного кредита, например, первичные жилые дома, вторые дома или инвестиционная недвижимость. Важно уточнить у кредитора конкретные требования.
Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня низкий кредитный рейтинг?
Требования к кредитному рейтингу для ипотеки piggyback могут различаться у разных кредиторов. Хотя низкий кредитный рейтинг может затруднить получение выгодных условий, есть кредиторы, которые специализируются на работе с заемщиками с менее чем идеальной кредитоспособностью. Рекомендуется пройтись по магазинам и изучить различные варианты, чтобы найти кредитора, который соответствует вашим потребностям.
Каковы потенциальные риски при получении ипотеки piggyback?
Одним из потенциальных рисков получения ипотечного кредита с обратной связью является увеличение долговой нагрузки. Заемщикам необходимо тщательно взвесить свои возможности по погашению как основного, так и дополнительного кредита. Кроме того, если стоимость недвижимости снизится, заемщики могут столкнуться с проблемами при рефинансировании или продаже недвижимости, если общая сумма долга превысит ее стоимость.
Могу ли я погасить ипотечный кредит досрочно?
Возможность досрочного погашения ипотечного кредита зависит от условий кредита и политики кредитора. Некоторые кредиты могут предусматривать штрафы за досрочное погашение, в то время как другие могут допускать досрочное погашение без штрафов. Необходимо изучить кредитный договор и проконсультироваться с кредитором, чтобы понять возможности досрочного погашения.
Доступны ли в России ипотечные кредиты с обратной связью?
Хотя концепция ипотеки с возвратом не является исключительной для конкретной страны, ее доступность и конкретные условия могут отличаться в разных регионах, в том числе в России. Рекомендуется проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями и ипотечными кредиторами, чтобы определить, доступны ли варианты ипотеки с обратным выкупом и подходят ли они для ваших обстоятельств в России.