Подводные камни планов Medicare Advantage

Публикуем объективные обзоры товаров; наше мнение является нашим собственным, и на него не влияют платежи, которые мы получаем от наших рекламных партнеров. Узнайте больше  о том, как мы проверяем продукты,  и ознакомьтесь с нашей  информацией  для рекламодателей о том, как мы зарабатываем деньги.

Medicare Advantage Plan, котораятакже называется Часть C или план MA, может показаться заманчивой.Он объединяетв один план Medicare Part A (больничное страхование), Medicare Part B (медицинское страхование) и обычно Medicare Part D (покрытие рецептурных лекарств). Эти планы покрывают все услуги Medicare, а некоторые предлагают дополнительное покрытие для зрения, слуха и т. Д. и стоматологические. Их предлагают частные компании, одобренные Medicare.

Тем не менее, хотя многие предлагают премии в размере 0 долларов, дьявол кроется в деталях.Вы обнаружите, что у большинства из них возникают непредвиденные личные расходы, когда вы заболеете, и их размер может отличаться в зависимости от вашего общего состояния здоровья. Вот некоторые из недостатков планов Medicare Advantage.

Варианты покрытия для Medicare

Если вам больше 65 лет (или вам исполнится 65 в ближайшие три месяца) и вы еще не получаете пособия по социальному обеспечению, вы должны подписаться на Medicare Part A и Part B. Это не происходит автоматически.Однако, если вы уже получаете пособие по социальному обеспечению, вы будете получать Medicare Part A и Part B автоматически, когда впервые получите на него право (вам не нужно регистрироваться).

Есть два основных способа получить покрытие Medicare:

1. Оригинальная программа Medicare
2. План Medicare Advantage

Original Medicare

Программа Original Medicare включает в себя часть A (больничная страховка) и часть B (медицинская страховка). Чтобы помочь оплатить вещи, которые не покрываются Medicare, вы можете выбрать дополнительную страховку, известную как Medigap (или дополнительное страхование Medicare). Эти полисы предлагаются частными страховщиками и покрывают вещи, которые не входят в программу Medicare, такие как доплаты, франшизы и медицинское обслуживание при поездках за границу.

Политики Medigap различаются, и наиболее полное покрытие предлагается через Medigap типа F, который покрывает все доплаты и франшизы.Но со 2 января 2020 года два плана, покрывающие франшизу, — планы C и F —

Планы Medicare Advantage

План Medicare Advantage Plan призван стать универсальной альтернативой Original Medicare. Эти планы предлагаются частными страховыми компаниями, которые заключают договор с Medicare о предоставлении льгот по Части A и Части B, а иногда и Части D (рецепты). Большинство планов покрывают льготы, которые не предлагает Original Medicare, такие как зрение, слух и стоматология. Вы должны подписаться на Medicare Part A и Part B, прежде чем вы сможете стать участником плана Medicare Advantage Plan.

Недостатки планов Medicare Advantage

Как правило, планы Medicare Advantage не предлагают такой же уровень выбора, как комбинация Medicare и Medigap.Большинство планов требуют, чтобы вы обратились к врачам и поставщикам медицинских услуг в их сеть. Поскольку планы Medicare Advantage не могут выбирать своих клиентов (они должны принимать любого участника, имеющего право на Medicare), они отталкивают больных своей структурой своих доплат и франшиз.

Автор Венделл Поттер объясняет, сколько участников программы Medicare Advantage не узнают об ограничениях своих планов Medicare Advantage, пока не заболеют:

«Хотя мама увидела, что ее страховые взносы на степень магистра за последние годы значительно выросли, у нее не было реальной мотивации выйти из нее, пока она не сломала бедро и не потребовала квалифицированного ухода в учреждении сестринского ухода. Через несколько дней администратор дома престарелых сказал ей, что, если она останется там, ей придется оплачивать все из своего кармана. Почему? Потому что медсестра, проводившая обследование в рамках ее плана магистратуры, которая никогда не видела и не осматривала ее, решила, что лечение, которое она получала, больше не «с медицинской точки зрения». Поскольку не существует общепринятых критериев того, что является медицинской необходимостью, страховщики имеют широкую свободу действий в определении того, за что они будут платить и когда они прекратят оплачивать такие услуги, как уход за квалифицированными медсестрами, объявив это «опекой» »
6.

Учитывайте премии и другие ваши расходы

Чтобы увидеть, как план Medicare Advantage отбирает своих пациентов, внимательно изучите доплаты в сводке льгот по каждому плану, который вы рассматриваете. Чтобы дать вам пример типов доплат, которые вы можете найти, вот некоторые подробности внутрисетевых услуг популярного плана Humana Medicare Advantage Plan во Флориде:

• Скорая помощь — 300 долларов.
• Пребывание в больнице — 175 долларов в день в течение первых 10 дней.
• Расходные материалы для диабетиков — доплата до 20%
• Диагностическая радиология — доплата до 125 долларов
• Лабораторные услуги — доплата до 100 долларов
• Амбулаторные рентгеновские снимки — доплата до 100 долларов
• Терапевтическая радиология — 35 долларов США или доплата до 20% в зависимости от услуги.
• Почечный диализ — 20% от стоимости

Как показывает этот неполный список доплат, наличные расходы будут быстро расти в течение года, если вы заболеете. План Medicare Advantage Plan может предлагать премию в размере 0 долларов США, но сюрпризы из собственного кармана могут не стоить этих первоначальных сбережений, если вы заболеете. «Лучший кандидат на участие в программе Medicare Advantage — это здоровый человек, — говорит Мэри Ашкар, старший юрист Центра защиты интересов Medicare. — Мы видим проблемы, когда кто-то заболевает».

Возврат к программе Original Medicare

Хотя вы можете сэкономить деньги с планом Medicare Advantage Plan, когда вы здоровы, если вы заболеете в середине года, вам придется нести любые понесенные вами расходы до тех пор, пока вы не сможете сменить план в течение следующего открытого сезона для Medicare. В это время вы можете перейти на план Original Medicare с Medigap.Если вы это сделаете, имейте в виду, что Medigap может взимать с вас более высокую плату, чем если бы вы подписались на полис Medigap, когда вы впервые получили право на участие в программе Medicare.

Большинство полисов Medigap являются полисами с рейтингом возраста выпуска или политиками с рейтингом достигнутого возраста.Это означает, что когда вы зарегистрируетесь в более позднем возрасте, вы будете платить больше в месяц, чем если бы вы начали с политикой Medigap в возрасте 65 лет. Возможно, вы сможете найти полис без возрастного рейтинга, но они встречаются редко.9

Дополнительные недостатки планов Medicare Advantage

В 2012 году доктор Брент Шиллингер, бывший президент Медицинского общества округа Палм-Бич, указал на множество потенциальных проблем, с которыми он столкнулся в качестве врача при использовании планов Medicare Advantage. Вот как он их описывает:

• На самом деле лечение может обойтись пациенту и федеральному бюджету дороже, чем при первоначальной программе Medicare, особенно если человек страдает очень серьезной медицинской проблемой.
• Некоторые частные планы не являются финансово стабильными и могут внезапно прекратить покрытие.Это произошло во Флориде в 2014 году, когда популярный план магистратуры под названием «Объединенный план врачей» был объявлен несостоятельным, и врачи отменили встречи.
• Из-за нормирования могут возникнуть трудности с получением неотложной или неотложной помощи.
• Планы покрывают только определенных врачей, и часто они отказываются от поставщиков без причины, нарушая непрерывность оказания помощи.
• Чтобы получить покрываемое медицинское обслуживание, участники должны соблюдать правила плана.
• Всегда есть ограничения при выборе врачей, больниц и других поставщиков услуг, что является еще одной формой нормирования, которая позволяет страховой компании получать прибыль, но ограничивает выбор пациента.
• Получить медицинскую помощь вне дома может быть сложно.
• Предлагаемые дополнительные преимущества могут оказаться меньше обещанного.
• Планы, которые включают покрытие расходов на рецептурные препараты по Части D, могут ограничивать стоимость некоторых дорогостоящих лекарств.

Закон CARES 2020 г.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайных мер по стимулированию распространения коронавируса на  сумму 2 триллиона долларов, названный законом CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Это расширяет возможности Medicare по покрытию лечения и услуг для людей, пострадавших от COVID-19. Закон CARES также:

• Повышает гибкость Medicare в плане покрытия услуг телемедицины.
• Разрешает сертификацию Medicare для оказания медицинских услуг на дому помощниками врачей, практикующими медсестрами и сертифицированными медсестрами-специалистами.
• Увеличивает выплаты Medicare за пребывание в больнице в связи с COVID-19 и медицинское оборудование длительного пользования.

Что касается Medicaid, Закон CARES также разъясняет, что государства, не расширяющие возможности расширения, могут использовать программу Medicaid для покрытия услуг, связанных с COVID-19, для незастрахованных взрослых, которые имели бы право на Medicaid, если бы штат был выбран для расширения. Другие группы населения с ограниченным покрытием Medicaid также имеют право на покрытие в рамках этого варианта штата.

Суть

Совершайте покупки очень осторожно, если вы думаете об использовании плана Medicare Advantage. Обязательно прочитайте мелкий шрифт и получите полный список всех доплат и франшиз, прежде чем выбирать один. Кроме того, обязательно выясните, все ли ваши врачи принимают этот план и что все лекарства, которые вы принимаете (если это план, который также включает покрытие рецептурных препаратов Части D), будут покрываться. Если план не распространяется на ваших текущих врачей, убедитесь, что его врачи приемлемы для вас и принимают новых пациентов, покрываемых планом.