Получили жирное наследство? Вот что с ним делать.
Получение наследства от члена семьи может привести к появлению большого количества денег, а вместе с ними и новых финансовых возможностей. Что вы будете делать с этими деньгами, зависит от размера наследства, вашего финансового положения и уровня опыта управления инвестициями. Но наличие определенного плана в отношении наследства жизненно важно. Часто упоминаемое исследование, проведенное компанией The Williams Group из Сан-Клементе, Калифорния, показало, что 70% богатых семей теряют свое состояние ко второму поколению, а 90% растрачивают его к третьему поколению. Финансовый консультант может помочь вам извлечь максимальную пользу из наследства, оценив ваши финансовые обстоятельства и составив план на будущее.
Готовы ли вы инвестировать?
Первый вопрос, который следует задать себе после получения наследства, — готовы ли вы к инвестированию. Если у вас есть долги, особенно кредиты с высокими процентами или счета по кредитным картам, вы, вероятно, не в состоянии начать инвестировать.
Хотя это может быть не так увлекательно, как выбор паевых фондов, биржевых фондов или отдельных акций, погашение долга — это логичный и ответственный способ использования денег. Думайте об этом как об инвестициях в свое будущее. Погасив долг по студенческому займу или кредитной карте, вы высвободите сотни, а то и тысячи долларов ежемесячно, чтобы использовать их каким-либо другим способом.
Если вы уже избавились от долгов или у вас остались деньги после погашения задолженности, самое время проанализировать свои сбережения. Эксперты рекомендуют откладывать средства на три-шесть месяцев в чрезвычайный фонд. Это не только разумный финансовый шаг, но и создание чрезвычайного фонда может дать вам чувство безопасности и уверенности, необходимое для того, чтобы начать инвестировать. Вы будете знать, что независимо от того, что случится с деньгами, которые вы инвестируете в будущем, у вас есть защитное одеяло в виде вашего чрезвычайного фонда.
Откладывайте на пенсию
Откладывание наследства на пенсию, как и выплата долгов или создание фонда на случай чрезвычайных ситуаций, возможно, не заставит вас пустить соки, но это разумное вложение средств. Недавнее исследование, проведенное компанией Schwab Retirement Plan Services, показало, что участники планов 401(k) по всей стране считают, что они должны накопить 1,9 миллиона долларов для выхода на пенсию. Тем не менее, согласно отчету PwC, каждый четвертый американец вообще ничего не откладывает на пенсию.
Если вы решили откладывать деньги на пенсию, вы можете сделать это несколькими способами. Если у вас есть пенсионный план, финансируемый работодателем, например, 401(k) или 403(b), вы не сможете напрямую инвестировать унаследованные деньги в свой пенсионный счет. Вместо этого вы можете использовать наследство для покрытия расходов на жизнь, увеличивая при этом сумму, которую вы вносите на пенсионный счет из своей зарплаты каждый платежный цикл.
Например, предположим, вы унаследовали 50 000 долларов. Вы можете инвестировать эти деньги в пенсионные счета в течение двух лет, максимально увеличив свои ежегодные взносы в 401(k) и ежегодно добавляя оставшуюся сумму в Roth IRA.
Открыть брокерский счет

Хотя 401(k)s и IRA являются отличными инструментами для накопления средств на пенсию, они имеют существенные ограничения. Если вы захотите снять деньги с пенсионного счета (за исключением Roth IRA) до 72 лет, вы понесете значительный 10% штраф в дополнение к подоходному налогу.
Если у вас есть более промежуточная или краткосрочная цель для денег, открытие брокерского счета и самостоятельное инвестирование денег обеспечит гибкость, которой нет у 401(k) или IRA. Вы можете открыть счет в таких компаниях, как Fidelity или TD Ameritrade, а затем покупать акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды и другие ценные бумаги.
Если вы только начинаете, подумайте об инвестировании в индексные фонды. Эти недорогие, не требующие особых усилий инвестиционные инструменты отслеживают рыночный индекс, например, S&P 500 или Dow Jones Industrial Average. Вместо того чтобы выбирать между различными акциями или взаимными фондами, вы можете инвестировать в индексный фонд и получить широкую экспозицию всего рынка.
Нанять финансового консультанта
Если вы не знаете, что делать с наследством, или просто хотите, чтобы беспристрастный партнер помог вам составить план использования денег, нанять финансового консультанта, скорее всего, будет лучшим вариантом. Фидуциарный советник, который ставит ваши интересы на первое место, поможет вам оценить вашу финансовую ситуацию и найти наилучшее применение вашим деньгам.
Если вы хотите инвестировать полученную прибыль, финансовый консультант может создать портфель из взаимных фондов, ETF, отдельных акций, ценных бумаг с фиксированным доходом и альтернативных инвестиций, который будет соответствовать вашей толерантности к риску и временному горизонту.
Однако работа с профессионалом сопряжена с определенными затратами. Вознаграждение, которое многие инвестиционные консультанты взимают за управление активами, часто основано на проценте от ваших активов под управлением (AUM). Отраслевой стандарт платы за управление активами обычно составляет 1%, то есть если под управлением вашего советника находится 100 000 долларов, вы заплатите 1000 долларов в качестве ежегодной платы. Консультанты могут также взимать отдельную фиксированную плату за отдельные услуги по финансовому планированию, но структура платы может быть разной.
Купить недвижимость
Использование части наследства (или всего наследства) для покупки недвижимости также может быть хорошим применением денег. Как и фондовый рынок, стоимость домов неуклонно росла на протяжении многих лет. Согласно данным Бюро переписи населения, собранным Федеральным резервным банком Сент-Луиса, медианная цена продажи домов в США выросла почти на 1400% за последние 50 лет (без поправки на инфляцию). Инвестиции в недвижимость также рассматриваются как эффективный способ хеджирования от инфляции.
Но если у вас уже есть дом, подумайте о том, чтобы использовать деньги, полученные в наследство, для погашения имеющейся ипотеки. Эта стратегия дает двойную выгоду. Во-первых, деньги мгновенно превратятся в капитал дома. Если вы решите продать свой дом, вам не придется возвращать деньги банку или ипотечному кредитору. Во-вторых, как и при выплате долга с высокими процентами, погашение ипотечных платежей высвободит значительную сумму денег каждый месяц для инвестирования в другие сферы.
Итоги

Наследование денег или имущества может оказать огромное влияние на ваше финансовое будущее, но разумный выбор в отношении этих денег имеет первостепенное значение. Прежде чем инвестировать полученное наследство, обязательно погасите все долги и создайте фонд на случай чрезвычайных ситуаций. После этого вы можете инвестировать деньги в акции или паевые инвестиционные фонды через брокерский счет, купить недвижимость или откладывать на пенсию. Финансовый консультант может сыграть важную роль в этом процессе, дать ценный совет и управлять этими инвестициями от вашего имени.
Советы по управлению наследством
Финансовый консультант может стать ценным ресурсом, который поможет вам справиться с большим наследством. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование со своим консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
Хотя большинство штатов не взимают налоги на наследство, вы можете оказаться должником налогов на будущий прирост капитала, полученный в результате наследования. Бесплатный калькулятор налога на прирост капитала SmartAsset поможет вам определить, сколько вы потенциально должны будете заплатить налога на прирост капитала при продаже таких активов, как акции или паевые фонды.
Фото кредиты: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic
The post Получили богатое наследство? Here’s What to Do With It. appeared first on SmartAsset Blog.