Распространенные риски после выхода на пенсию, о которых вы должны знать
Планируя выход на пенсию, важно ожидать неожиданного. Любое количество постпенсионных рисков, таких как более ранняя, чем ожидалось, смерть супруга, продолжительная болезнь, волатильность фондового рынка, банкротство пенсионного плана, даже незапланированное долголетие, могут нарушить самые тщательно продуманные пенсионные планы. По мере того как люди живут дольше и в некоторых случаях получают стимулы или вынуждают выходить на пенсию раньше, риск пережить свои сбережения растет. И чем больше увеличивается пенсионный период, тем труднее быть уверенным в достаточности ваших активов. Вот некоторые из предстоящих рисков и их потенциальное влияние на вашу финансовую безопасность.
Что такое Распространенные риски после выхода на пенсию, о которых вы должны знать?
- Личные и семейные риски включают проблемы с работой, долголетие, изменение семейного положения и потребности других членов семьи.
- Риски, связанные со здоровьем и жильем, включают непредвиденные медицинские счета, необходимость изменить жизненные условия, а также стоимость или отсутствие доступных лиц, обеспечивающих уход, и учреждений по уходу.
- Финансовые риски включают рост инфляции, колебания процентных ставок, волатильность фондового рынка и неэффективные пенсионные планы.
- Риски государственной политики включают возможность повышения налогов и сокращения льгот по программам Medicare и Social Security.
Типы постпенсионных рисков
Общество актуариев (SOA) в США выявило ряд постпенсионных рисков, которые могут повлиять на доход. Люди, готовящиеся к выходу на пенсию (или уже вышедшие на пенсию), должны тщательно учитывать эти риски. Обычно они попадают в следующие категории:
- Личные и семейные: неожиданные личные события (включая долголетие) или изменения в вашей семье (например, ранняя смерть супруга или членов семьи, нуждающихся в финансовой поддержке).
- Здравоохранение и жилье: рост затрат на здравоохранение, включая страховые взносы, потребность в долгосрочном уходе или уходе, а также другие расходы, связанные с медициной.
- Финансы : инфляция, переменная доходность инвестиций и нестабильный фондовый рынок.
- Государственная политика: изменения в таких программах, как Medicare и Social Security.
«Есть много неожиданных запросов на средства пенсионера, — говорит Питер Дж. Кридон, CFP®, ChFC, CLU, главный исполнительный директор Crystal Brook Advisors в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. — Именно по этой причине каждому нужен реалистичный чрезвычайный фонд. «Эти требования могут быть особенно вредными, если они возникают на раннем этапе выхода на пенсию, — говорит он, — поскольку они не только уменьшают количество имеющихся денег, но и их потенциал для получения дохода», — добавляет он.
Личные и семейные риски
Риск занятости
Многие пенсионеры планируют пополнить свой доход, работая неполный или полный рабочий день во время выхода на пенсию. Фактически, некоторые организации могут предпочесть нанимать пожилых сотрудников из-за их стабильности и жизненного опыта. Однако успех на рынке труда может также зависеть от технических навыков, которые пенсионерам нелегко получить или сохранить.
Перспективы трудоустройства пенсионеров будут сильно различаться из-за требований к разным навыкам и могут меняться в зависимости от состояния здоровья, семьи или экономических условий.
Выбор момента выхода на пенсию является неотъемлемой частью пенсионного планирования. Более поздний выход на пенсию является альтернативой увеличению сбережений, но нет уверенности в том, что подходящая работа останется доступной. Работа на неполный рабочий день является альтернативой полной занятости, и трудоустройство на неполный рабочий день может быть проще.
«Отсутствие работы на любом этапе может снизить ваш пенсионный доход от социального обеспечения, а также если у вас есть пенсия от вашего работодателя», — говорит Аллан Кац, CFP®, президент Comprehensive Wealth Management Group, LLC в Стейтен-Айленде, штат Нью-Йорк ». Также может потребоваться больше времени для получения пенсии, если есть оговорка о выслуге лет «.
Риск долголетия
Отсутствие денег — одна из основных проблем большинства пенсионеров. Риск долголетия сегодня вызывает еще большую озабоченность, поскольку продолжительность жизни увеличилась.Ожидаемая продолжительность жизни на пенсии — это всего лишь оценка, и многие из них проживут дольше.
Не умереть достаточно быстро — это странная вещь, о которой стоит беспокоиться, но планирование дохода, достаточного для того, чтобы дожить до прогнозируемой продолжительности жизни, подойдет только примерно половине пенсионеров. Чем дольше вы живете, тем больше вы можете подвергаться другим рискам, перечисленным ниже.
Тем, кто всю жизнь управляет собственными пенсионными фондами, приходится выполнять сложный баланс. Осмотрительность и слишком малые траты могут без нужды ограничивать ваш образ жизни — особенно при раннем выходе на пенсию, когда вы наиболее здоровы и наиболее подвижны, — но слишком большие траты увеличивают опасность того, что у вас не останутся деньги.
Пенсия или аннуитет может смягчить некоторые риски, поскольку они могут обеспечить поток дохода для жизни, в зависимости от типа. Однако есть некоторые недостатки, в том числе потеря контроля над активами, потеря возможности оставить деньги наследникам и стоимость.
Хотя аннуитировать все свои активы неразумно, аннуитеты следует учитывать при пенсионном планировании.Тем не менее, также внимательно изучите любую компанию, в которой вы разместите аннуитет, рассмотрите процентные ставки, будьте осторожны с комиссиями и рассмотрите другие варианты, такие как лестничные облигации .
Смерть супруга
Скорбь из-за смерти или неизлечимой болезни супруга способствует депрессии и даже самоубийству среди пожилых людей. Затем есть финансовые последствия: смерть супруга может привести к сокращению пенсионных пособий или стать дополнительным финансовым бременем, включая накопившиеся медицинские счета и долги. Кроме того, оставшийся в живых супруг может не иметь возможности или желания управлять финансами, если обычно ими распоряжается умерший.
Доступны финансовые инструменты для защиты доходов и потребностей оставшихся в живых после смерти или болезни партнера или супруга, такие как страхование жизни, пенсии по случаю потери кормильца и страхование долгосрочного ухода. Планирование недвижимости также является важным аспектом обеспечения выживших.
Краткая справка
Если у вас возникли суицидальные мысли, обратитесь в Национальную линию помощи по предотвращению самоубийств по телефону 1-800-273-8255, чтобы получить поддержку и помощь от квалифицированного консультанта. Если вам или близкому человеку угрожает непосредственная опасность, позвоните по номеру 911. Дополнительные ресурсы по психическому здоровью см. В нашей национальной базе данных горячей линии .
Изменение семейного положения
Развод или разделение сожительствующих пар может создать серьезные финансовые проблемы для обеих сторон.Это может повлиять на право на получение пособий по государственным и частным пенсионным планам, а также на располагаемый доход физических лиц.
Разделение семейного имущества почти наверняка приведет к общему снижению уровня жизни для обеих сторон, особенно если их образ жизни поддерживался объединением доходов и ресурсов.Двум людям, живущим в их собственных домах, потребуется примерно на 20 процентов больше дохода для поддержания уровня жизни по сравнению с теми, кто остается в том же доме. Это связано с тем, что некоторые расходы, такие как аренда и коммунальные услуги, остаются неизменными независимо от количество человек, проживающих в домохозяйстве.
Хотя процент разводов среди пожилых пар намного ниже, чем среди молодых пар, пары пенсионного возраста нередко разводятся. Брачные соглашения могут использоваться для определения права каждой стороны на собственность до вступления в брак. Послеродовые соглашения аналогичны, но подписываются после брака.
Непредвиденные потребности членов семьи
Многие пенсионеры помогают другим членам семьи, включая родителей, детей, внуков, братьев и сестер. Изменение здоровья, занятости или семейного положения любого из них может потребовать большей личной или финансовой поддержки со стороны пенсионера. Примеры финансовой помощи включают оплату медицинских расходов для престарелого родителя, оплату высшего образования для детей или предоставление краткосрочной финансовой помощи взрослым детям в случае безработицы, развода или других финансовых трудностей.
«Спасение своих взрослых детей от их повторяющихся финансовых ошибок может сорвать ваш выход на пенсию, — говорит Sullivan Financial Planning, LLC в Денвере. — Для некоторых людей это все равно, что каждый год совершать неожиданный круиз со всеми затратами и ничего интересного «.
Салливан добавляет:
Когда вы оставляете стабильную зарплату, важно установить границы для чрезмерных подарков или срочных чеков. Или, если вы считаете, что это может быть проблемой, сообщите об этом своему финансовому консультанту, чтобы вы могли включить эти расходы в свой план пенсионного дохода.
При планировании выхода на пенсию следует учитывать возможность оказания финансовой поддержки членам семьи в будущем, даже если это маловероятно при выходе на пенсию или до выхода на пенсию.
Краткая справка
Неуверенность в завтрашнем дне не может служить оправданием для отказа от пенсионного планирования; Вы не можете спланировать все, но без плана вы можете остаться ни с чем.
Риски для здоровья и жилья
Неожиданные медицинские счета
Это большая проблема для многих пенсионеров. Рецептурные препараты — серьезная проблема, особенно для хронических больных. Пожилые люди обычно более нуждаются в медицинском обслуживании и могут нуждаться в частом лечении по ряду различных проблем, связанных со здоровьем. Medicare является основным источником покрытия медицинских услуг для многих пенсионеров. Также доступно частное медицинское страхование , но оно может быть дорогостоящим.
Изменение жилищных потребностей
Пенсионерам, возможно, потребуется перейти от самостоятельной жизни к другим формам жилья, таким как проживание с уходом или независимое проживание в пенсионном сообществе, которое сочетает некоторую помощь с жильем.Эти дома могут быть довольно дорогими, хотя и не такими дорогими, как дома престарелых.Многие люди ошибочно полагают, что Medicare помогает оплачивать вспомогательное проживание.
Вероятность потребности в повседневной помощи или уходе повышается с возрастом. Когда это должно произойти, часто трудно предсказать, потому что это зависит от физических и умственных способностей, которые сами меняются с возрастом. Изменения могут произойти внезапно, в результате болезни или несчастного случая, или постепенно, возможно, в результате хронического заболевания.
Отсутствие опекунов
Медицинские учреждения или лица, обеспечивающие уход, иногда недоступны для оказания неотложной или долгосрочной помощи даже тем людям, которые могут за нее заплатить.Пары могут оказаться неспособными жить вместе, когда одному из них требуется более высокий уровень ухода.Для людей, которые живут вместе десятилетиями, это может привести не только к увеличению затрат, но и к эмоциональному стрессу.В целом, расходы на долгосрочное обслуживание являются важной причиной того, что у пенсионеров заканчиваются деньги, сообщает SOA.
Финансовые риски
Риск инфляции
Инфляция должна быть постоянной проблемой для всех, кто живет с фиксированным доходом. Даже низкие темпы инфляции могут серьезно подорвать благосостояние пенсионеров, которые живут много лет. Период неожиданно высокой инфляции может иметь разрушительные последствия.
Согласно SOA, пенсионеры и потенциальные пенсионеры должны рассмотреть возможность инвестирования в активы, которые исторически росли в цене в периоды инфляции, или в те, которые включают защиту от инфляции, такие как казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) . Кроме того, будет -быть пенсионерами могут продолжать работать, даже если это только на неполный рабочий день.
Риск процентной ставки
Более низкие процентные ставки снижают пенсионные доходы за счет снижения темпов роста сберегательных счетов и активов. В результате людям может потребоваться больше сбережений, чтобы накопить достаточные пенсионные фонды. Аннуитеты приносят меньший доход, если долгосрочные процентные ставки на момент покупки низкие. Низкие реальные процентные ставки также приведут к более быстрому снижению покупательной способности.
Более низкие процентные ставки могут снизить пенсионный доход и могут быть особенно опасными, когда люди зависят от использования сбережений для финансирования своей пенсии. С другой стороны, проблема также существует, если процентные ставки растут, поскольку рыночная стоимость облигаций падает .
Повышение процентных ставок также может негативно повлиять на фондовый рынок и рынок жилья, тем самым влияя на располагаемый доход пенсионера. Тем не менее, из-за своего влияния на доход от сбережений высокие реальные процентные ставки, превышающие темпы инфляции, могут сделать выход на пенсию более доступным.
Риск фондового рынка
Убытки на фондовом рынке могут серьезно сократить пенсионные накопления. С течением времени обыкновенные акции значительно превзошли другие вложения и поэтому обычно рекомендуются пенсионерам в рамках сбалансированной стратегии распределения активов. Однако доходность, которую вы получаете от своего портфеля акций, может быть значительно ниже долгосрочных тенденций. Убытки на фондовом рынке могут серьезно сократить пенсионные сбережения, если рыночная стоимость вашего портфеля упадет.
Последовательность хорошей и плохой доходности фондового рынка также может повлиять на сумму ваших пенсионных сбережений, независимо от долгосрочной нормы доходности. Например, пенсионер, который испытывает низкую рыночную доходность в первые пару лет выхода на пенсию, будет иметь другой результат, чем пенсионер, который получит хорошую рыночную доходность в первые пару лет выхода на пенсию, даже несмотря на то, что долгосрочные нормы прибыли может быть похоже.
Ранние потери могут означать меньший доход во время выхода на пенсию. Последующие убытки могут иметь менее негативное влияние, поскольку у человека может быть гораздо более короткий период, в течение которого активы должны храниться.
Бизнес риски
Потеря средств пенсионного плана может произойти, если работодатель, спонсирующий пенсионный план, обанкротится или страховщик, предоставляющий аннуитеты, станет неплатежеспособным.Есть пенсионного пособие погарантированию корпорации () Корпорация гарантии пенсионных льгот , которые могут защитить часть вашего пенсионного дохода, но не могут покрыть все.
Счета плана с установленными взносами не имеют гарантий, и участники плана несут убытки напрямую. Однако, в отличие от пенсионных планов, остатки на этих счетах обычно не зависят от финансовой безопасности работодателя, за исключением способности работодателя делать соответствующие взносы и в тех случаях, когда остатки по плану включают акции компании.
Риски государственной политики
Политика правительства влияет на многие аспекты нашей жизни, включая финансовое положение пенсионеров, и эта политика часто меняется со временем. Риски, связанные с политикой, включают возможное увеличение налогов или сокращение льгот по программам Medicare или Social Security.
Планирование выхода на пенсию не должно основываться на предположении, что государственная политика навсегда останется неизменной. Также важно знать свои права и иметь в виду свое право на получение пособий штата и местных властей.
Суть
Даже самые продуманные пенсионные планы могут потерпеть неудачу в результате неожиданных событий. Хотя некоторые риски можно свести к минимуму путем тщательного планирования, многие потенциальные риски полностью находятся вне нашего контроля. Однако понимание того, каковы потенциальные риски после выхода на пенсию, и их учет на этапе планирования выхода на пенсию может помочь обеспечить их снижение и надлежащее управление. Постарайтесь подготовить план Б или даже план В для каждого из этих рисков на случай, если он вам понадобится.
Не используйте неуверенность в завтрашнем дне как оправдание бездействию. «Риск номер один — это отсутствие плана выхода на пенсию», — говорит Кимберли Дж. Ховард, CFP®, основатель KJH Financial Services , Ньютон, Массачусетс. Вы не можете предвидеть каждую неровность на дороге, но по-прежнему важно иметь план.
Статья подготовлена NESrakonk.ru