Штраф за предоплату

Что такое Штраф за предоплату?

Предоплата штраф обычно указывается в предложении в ипотечном договоре о том , что штраф будет оцениваться , если заемщик платит значительно вниз или выплачивает ипотеку раньше срока, как правило , в течение первых трех лет передаванием кредита. Штраф иногда зависит от процента от оставшейся суммы ипотечного кредита или может составлять проценты за определенное количество месяцев. Штрафы за досрочное погашение защищают кредитора от финансовых потерь процентного дохода, которые в противном случае были бы выплачены с течением времени.

Ключевые моменты

  • В пункте о штрафах за досрочное погашение указывается, что штраф будет начисляться, если заемщик выплачивает значительную сумму или выплачивает ипотечный кредит, обычно в течение первых пяти лет ссуды.
  • Штрафы за досрочное погашение служат защитой кредиторов от потери процентного дохода.
  • Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке.

Как работает штраф за предоплату

Штрафы за досрочное погашение записываются кредиторами в ипотечные контракты, чтобы компенсировать риск досрочного погашения , особенно в сложных экономических условиях и при обстоятельствах, когда у заемщика есть большой стимул рефинансировать субстандартную ипотеку. Эти штрафы действуют не только тогда, когда заемщик полностью выплачивает ссуду. Некоторые положения о штрафах вступают в силу, если заемщик оплачивает значительную часть остатка по кредиту одним платежом.

Добавление штрафа за предоплату к ипотеке может защитить от досрочного рефинансирования или продажи дома в течение первых трех лет после закрытия ипотеки, когда заемщик считается риском для кредитора. В качестве альтернативы, штрафы за досрочное погашение могут быть добавлены как способ возмещения некоторой прибыли, когда ипотека рекламируется с процентной ставкой ниже средней.

Ипотечные кредиторы обязаны раскрывать штрафы за досрочное погашение во время закрытия сделки по новой ипотеке. Такие штрафы не могут быть наложены без согласия или ведома заемщика . Однако заемщики должны быть осведомлены о любых возможных штрафах за досрочное погашение задолго до закрытия. Если кредитор ничего не сказал об одном, заемщики должны спросить заранее.

Краткая справка

Небольшие дополнительные платежи по основной сумме в течение срока действия ссуды обычно не влекут за собой штрафов, но не помешает попросить вашего кредитора убедиться в этом.

Виды штрафов за предоплату

Штраф за досрочное погашение, применяемый как к продаже дома, так и к операции рефинансирования, называется «жестким» штрафом за предоплату. Штраф за досрочное погашение, применяемый только к рефинансированию, называется «мягким».

Ограничения штрафов за предоплату

Хотя некоторые жилищные ссуды включают штрафы за досрочное погашение, они не являются законными для ссуд FHA для одной семьи.В отношении других жилищных кредитов кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет с ограничениями на размер штрафа.Кроме того, кредиторы должны предлагать в качестве альтернативы ссуду, не включающую штраф за досрочное погашение.1  Эти правила действуют для ссуд, выданных после 10 января 2014 года, установленных Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) после принятия Закона Додда-Франка 2010 года .2

Ипотечные ссуды VA, выданные под военные и студенческие ссуды, не допускают штрафов за досрочное погашение.

Особые соображения

Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредитора. Это означает, что заемщики должны с усердием запрашивать – и полностью понимать – документ о предоплате до закрытия. Штрафы за досрочное погашение могут быть установлены либо в виде фиксированной суммы, либо в виде процента от оставшейся суммы ипотечного кредита. Они также могут оцениваться по скользящей шкале в зависимости от продолжительности срока действия ипотеки.

Некоторые кредиторы налагают штраф, когда рефинансирование или продажа дома завершается в течение первых двух-трех лет после первоначальной ипотеки. Другие взимают комиссию при выплате остатка в течение первых пяти лет.

Пример штрафа за предоплату

Домовладелец решает рефинансировать ипотеку двухлетней давности с остатком в 250 000 долларов. Если существует штраф за досрочное погашение в размере 4%, указанный домовладелец заплатит 10 000 долларов первоначальному кредитору за досрочное погашение ипотеки. Заемщики должны знать особенности штрафов за досрочное погашение их кредитора; они могут существенно увеличить стоимость рефинансирования ипотеки или продажи дома.