Досрочный выход на пенсию: плюсы и (в основном) минусы
Несмотря на то, что собственный капитал американцев до сих пор не восстановился полностью после Великой рецессии 2007–2009 годов, многие из нас продолжают мечтать о досрочном выходе на пенсию.Опрос 2019 года, проведенный компанией по обратному ипотечному кредитованию American Advisors Group, показал, что 52% американцев планируют уйти с полной занятости до достижения 65-летнего возраста.
Конечно, не у всех будет выбор. Потеря работы, проблемы со здоровьем или выполнение семейных обязанностей могут нарушить самые продуманные пенсионные планы, вынудив людей уйти с работы раньше, чем ожидалось.
Но если вам повезло, что вы сможете контролировать ситуацию, когда выйдете на пенсию, стоит подумать о плюсах и минусах, прежде чем принимать какие-либо решения. Даже если вы можете позволить себе досрочно выйти на пенсию, возможно, вы этого не захотите.
Ключевые выводы
- Многие американцы планируют досрочно выйти на пенсию, не дожив до 65 лет.
- Плюсы досрочного выхода на пенсию включают льготы по здоровью, возможность путешествовать или начать новую карьеру или бизнес.
- Минусы досрочного выхода на пенсию включают в себя нагрузку на сбережения из-за увеличения расходов и меньших пособий по социальному обеспечению, а также угнетающее влияние на психическое здоровье.
- Могут быть способы выбрать средний курс — сократить работу без полного выхода на пенсию.
Некоторые плюсы досрочного выхода на пенсию
1. Это может быть полезно для вашего здоровья.
Поздний сон, выход на свежий воздух и солнечный свет, отказ от еды за рабочим столом — все мы легко можем себе представить, как уход от офисной рутины приводит к более здоровым привычкам.
Это не просто предположение.Например, исследование британских государственных служащих 2002 года показало, что выход на пенсию в возрасте 60 лет не оказал отрицательного воздействия на физическое здоровье субъектов в целом.Фактически, у тех, кто работал на более высоком уровне, наблюдалось улучшение психического здоровья, возможно, потому, что они больше не подвергались стрессу на работе (и имели более высокие пенсии, чем работники с более низким рейтингом).
Однако другие исследования показали, что выход на пенсию может быть опасен для вашего здоровья, о чем мы поговорим в следующем разделе.
2. У вас будет больше времени для путешествий.
О, куда ты пойдешь! Или можете уйти, если вы больше не ограничены пресловутым двухнедельным отпуском в году. Кроме того, чем раньше вы выйдете на пенсию, тем больше лет у вас будет до того, как проблемы со здоровьем начнут ограничивать вашу мобильность.
3. Это возможность начать новую карьеру.
Если вы мечтаете сменить сферу деятельности или начать собственное дело, возможно, лучше будет раньше, чем позже. Чем больше у вас впереди лет, тем больше вы станете более желанным кандидатом на работу для многих работодателей.
Если вы хотите быть самим себе боссом, у вас будет больше времени, чтобы начать свое новое дело. Например, бизнес, который вы открываете в 60 лет, может легко удержать вас от интеллектуальных проблем и избавить от неприятностей еще на 20 или более лет.
Плюсы досрочного выхода на пенсию
- Потенциально полезно для вашего здоровья
- Больше времени для путешествий
- Возможность начать новую карьеру
Минусы досрочного выхода на пенсию
- Возможное ухудшение психического здоровья, трудный переход к образу жизни
- Меньшие пособия по социальному обеспечению
- Пенсионные накопления должны длиться дольше
- Нужно найти медицинскую страховку
Некоторые минусы досрочного выхода на пенсию
1. Это может быть плохо для вашего здоровья.
Анализ, проведенный в 2008 году Национальным бюро экономических исследований, показал, что выход на пенсию приводит к ухудшению психического здоровья и мобильности и увеличению других неблагоприятных последствий для здоровья, таких как сердечные заболевания и инсульт.
Хотя это один из аргументов в пользу отсрочки выхода на пенсию, эти проблемы не являются неизбежными. В отчете также сделан вывод о том, что пенсионеры, оставшиеся физически активными и социально связанными, с меньшей вероятностью пострадали от каких-либо негативных последствий.
2. Размер вашего пособия по социальному обеспечению будет меньше.
Чем раньше вы начнете получать социальное обеспечение, тем меньше будет размер вашего пособия. Например, если вы родились в 1960 году или позже и начинаете получать пособие в возрасте 62 лет, т.е. в самом раннем возрасте, в котором вы имеете на него право, ваше ежемесячное пособие будет на 30% меньше, чем если бы вы дождались достижения возраста 67 лет, который называется вашим « полным пенсионным возрастом ».
За каждый год отсрочки от 67 до 70 лет вы будете получать дополнительные 8% ежемесячного пособия.После 70 лет дополнительные бонусы за отсрочку не предусмотрены.
3. Ваши пенсионные сбережения должны храниться дольше.
Если вы выйдете на пенсию в 62 года и доживете, скажем, до 90, ваши индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие сбережения должны будут покрывать вас в течение 28 лет. Однако если вы выйдете на пенсию в 70 лет и проживете такой же срок, ваших сбережений хватит только на 20 лет. Более продолжительная работа также означает, что у вас будет больше лет, чтобы внести свой вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, и у денег в вашем плане будет больше времени для накопления.
«Простое практическое правило для оценки вашей пенсионной способности — умножить ожидаемую прибыль от инвестиционных портфелей, которые будут дополнять социальное обеспечение и другие источники, на 25», — говорит Стивен Дж. Тэдди, соучредитель и управляющий партнер Stellar Capital Management LLC., Феникс, Аризона. «Если у вас есть такая сумма денег на ваших комбинированных счетах, вы готовы приложить к ней карандаш. Если вы« близки », подумайте дважды».
И не думайте, что жизнь станет дешевле. «Один из распространенных мифов заключается в том, что ваши расходы на пенсию снижаются», — говорит Дженнифер Э. Майерс, CFP®, президент SageVest Wealth Management, Маклин, Вирджиния.
Майерс добавляет следующее:
Мы редко находим это так по трем основным причинам. Во-первых, у вас просто больше свободного времени, чтобы наслаждаться, есть и тратить. Во-вторых, по мере того, как люди становятся старше, они склонны больше отдавать на аутсорсинг, перекладывая новые расходы. В-третьих, ваши расходы на здравоохранение имеют тенденцию к увеличению с возрастом. Важно убедиться, что ваши активы могут поддерживать потенциальный и, возможно, неизбежный рост расходов на протяжении всей вашей жизни.
4. Вам нужно будет найти медицинскую страховку.
Если ваш бывший работодатель не предоставит его, вам придется оплачивать медицинское страхование самостоятельно, пока вы не получитеправо на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет. Если вы это сделаете, будьте готовы к шоку от наклеек: страховые взносы легко могут быть в два или три раза больше, чем вы привыкли платить по плану на рабочем месте — больше ни одна компания не берет на себя большую часть вкладов.
В то же время, к сожалению, тарифы на медицинское страхование растут по мере того, как вы становитесь старше, стремительно увеличиваясь до четырехзначных цифр в месяц после 55 лет.
5. Вы можете скучать и пропускать работу.
Многим пенсионерам сложно перейти от повседневной рутинной работы на полную ставку к неструктурированной пенсионной жизни. Они также могут скучать по своим бывшим коллегам (иногда даже по начальнику) и жаждать вернуться. К сожалению, нелегко вернуться к работе после того, как вы уволились, добровольно или иным образом.
В отчете Счетной палаты правительства США за 2012 годотмечается, что людям старше 55 лет обычно требуется больше времени для поиска новой работы, чем их более молодым коллегам.
Золотая середина
Если вы не хотите выходить на пенсию раньше, опасаясь, что пожалеете о принятом решении, но при этом не захотите ждать так долго, чтобы упустить удовольствия от выхода на пенсию, есть способы получить лучшее из обоих миров.
Один из примеров: вы можете попытаться договориться о сокращении рабочего графика со своим работодателем и наслаждаться жизнью пенсионера в выходные дни — договоренность, которую часто называют « поэтапным выходом на пенсию ». Или, если позволяют обстоятельства, посмотрите, можете ли вы работать из дома часть недели — это даст вам представление о том, насколько вам подходит изоляция, более гибкий график и отказ от выхода из дома / квартиры.
Наконец, возьмите несколько дней отпуска сразу и совершите несколько крупных путешествий в далекие страны, о которых вы всегда мечтали.
Суть
Решение о том, когда выйти на пенсию, — это сложное решение, и это не только вопрос долларов и центов. Ваше здоровье, семейные обязанности и индивидуальный темперамент — все это имеет значение или, по крайней мере, должно. Возможно, наиболее важным является то, продумали ли вы, что планируете делать со своими пенсионными годами, однако многие из них еще впереди. Как гласит старая мудрая пословица, важно не просто от чего-то уйти, а к чему-то.