Индивидуальные ссуды и кредитные карты: в чем разница?

Индивидуальные ссуды и кредитные карты: обзор

И личные ссуды, и кредитные карты предлагают способ заимствования средств и имеют одни и те же стандартные условия кредитования. Как в кредитных договорах, так и в договорах кредитной карты вы обычно найдете средства, предлагаемые кредитором по определенной процентной ставке, ежемесячные платежи, которые включают основную сумму и проценты, штрафы за просрочку платежа, требования к андеррайтингу, лимиты суммы и многое другое. Неправильное обращение с любым типом кредита может подорвать ваш кредитный рейтинг, вызывая проблемы с кредитами, доступом к хорошему жилью, поиском работы.

Но помимо схожих характеристик личных кредитов и кредитных карт, есть еще и ключевые различия, такие как условия погашения. Давайте рассмотрим определения и различия между ними, а также некоторые плюсы и минусы каждого из них.

Ключевые выводы

  • Персональные кредиты предлагают заемные средства в виде единовременной первоначальной суммы с относительно более низкими процентными ставками; они должны выплачиваться в течение ограниченного периода времени.
  • Кредитные карты — это тип возобновляемого кредита, который дает заемщику доступ к средствам, пока счет остается в хорошем состоянии.
  • Кредитный скоринг — ключевой фактор, влияющий на утверждения и условия как личных кредитов, так и кредитных карт.
  • Договоры о ссуде и кредитной карте могут содержать самые разные положения и условия.

Понимание кредитных рейтингов

Прежде чем погрузиться в сравнение различий между личными ссудами и кредитными картами, важно понять одно из больших сходств.США и большинство стран интегрировали систему кредитного рейтинга, которая служит основой для утверждения кредитов.Три крупных американских кредитных бюро -Equifax, Transunion и Experian⁠-лидеры в установлении стандартов кредитного скоринга и партнерских отношенийс кредитными организациями,с темчтобы кредитные разрешения.

Кредитные рейтинги основаны на прошлой кредитной истории человека, включая кредитные дефолты, запросы, счета и непогашенные остатки.Каждому человеку присваивается кредитный рейтинг на основе этой истории, которая сильно влияет на их шансы на одобрение кредита.В целом, все факторы, рассматриваемые кредитором, также могут влиять на процентную ставку, которую платит заемщик, и размер основной суммы долга, в отношении которой они утверждены.

И личные ссуды, и кредитные карты могут быть необеспеченными и обеспеченными, что также влияет на условия кредитования.

Краткий обзор

Как погашение остатка по кредитной карте, так и своевременное погашение личных ссуд могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Персональные ссуды

Кредиторы предлагают множество вариантов в рамках категории личных кредитов, которые могут повлиять на условия кредита.Вообще, главное отличие персональной ссуды от кредитной карты — это долгосрочный баланс.Персональные ссуды не предлагают постоянного доступа к средствам, как кредитная карта.Заемщик получает единовременную выплату и имеет определенные временные рамки, чтобы полностью погасить ее посредством запланированных платежей и погасить ссуду.Такая договоренность обычно предполагает более низкие проценты для заемщиков с кредитным рейтингом от хорошего до высокого.

Персональный кредит можно использовать по многим причинам. Необеспеченный кредит может предложить средства для финансирования крупных покупок, консолидации задолженности кредитной карточки, залогом, предоставленным заемщиком.

Жилищные ссуды, автокредиты и другие виды обеспеченных ссуд также могут считаться индивидуальными ссудами. Эти ссуды будут соответствовать стандартным процедурам утверждения кредита, но их может быть легче получить, поскольку они обеспечены залогом активов.

Например, в жилищном кредите или автокредите кредитор имеет право вступить во владение вашим домом или автомобилем после определенного количества просрочек. Обеспеченные ссуды обычно имеют несколько более выгодные условия, поскольку у кредитора есть права собственности, что снижает его риск дефолта. Вот некоторые плюсы и минусы личного кредита.

Плюсы

  • Обычно лучше всего подходит для крупных покупок, таких как дома или автомобили.
  • Обычно предлагает более низкую процентную ставку, чем кредитная карта
  • Предоставляет средства единовременно

Минусы

  • Обычно включает плату за обслуживание и может иметь другие сборы, которые складываются.
  • Имущество, используемое в качестве залога, например, автомобиль или дом, может быть арестовано, если вы не погасите своевременно (обеспеченные кредиты)

Имейте в виду, что проценты — не единственные расходы, которые следует учитывать при ссуде. Кредиторы также взимают комиссионные, которые могут увеличивать общие расходы по ссуде. Персональные ссуды обычно включают комиссию за выдачу кредита, но могут иметь и другие комиссии.

Кредитная линия против ссуды

Следует отметить кредитная линия обладает встроенной гибкостью — ее основным преимуществом. Недостатком является то, что он обычно имеет более высокие процентные ставки.

LOC — это заранее установленная сумма кредита, но заемщикам не обязательно использовать ее всю. Заемщик может получить доступ к средствам из кредитной линии в любое время, если они не превышают сроки кредитного лимита и другие требования, такие как своевременные минимальные платежи.

LOC может быть обеспеченным или необеспеченным (в большинстве случаев последние) и обычно предлагается банками.Основным исключением являетсякредитная линия собственного капитала (HELOC), которая обеспечивается собственным капиталом в доме заемщика.

Кредитные карты

Кредитные карты относятся к другому классу заимствований, известному как возобновляемый кредит. При наличии возобновляемого кредитного счета заемщик обычно имеет постоянный доступ к средствам, пока его счет остается в хорошем состоянии. Счета возобновляемых кредитных карт также могут иметь право на увеличение кредитного лимита на регулярной основе. Процентные ставки обычно выше, чем по личным займам.

Оборотный кредит работает иначе, чем личный заем. Заемщики имеют доступ к определенной сумме, но не получают ее в полном объеме. Вернее, заемщик может снимать средства со счета по своему усмотрению в любое время до максимального лимита. Заемщики платят проценты только за те средства, которые они используют, поэтому заемщик может иметь открытый счет без процентов, если у него нет баланса.

Кредитные карты могут бытьразных видов и очень удобны. В лучших кредитных картах могут включать в себя 0% вступительных процентные периоды, наличие переноса баланса, и награду. С другой стороны, некоторые из них могут иметь высокие годовые процентные ставки в сочетании с ежемесячными или годовыми сборами. Все кредитные карты обычно можно использовать везде, где принимаются электронные платежи.

Карты высшего качества с бонусными баллами могут быть очень полезны для заемщика, который использует льготы и ежемесячно выплачивает остатки. Бонусные карты могут предлагать возврат наличных, баллы для скидок на покупки, баллы для покупок в магазинах и баллы на поездки.

Как правило, кредитные карты также могут быть необеспеченными или обеспеченными. Необеспеченные карты предлагают кредит без залога. Защищенные карты часто подходят заемщикам с низким кредитным рейтингом. При использовании защищенной карты заемщик должен внести капитал для покрытия лимита баланса карты. У защищенных карт разные условия, поэтому некоторые могут соответствовать защищенному балансу, некоторые могут предлагать увеличение по прошествии определенного времени, а некоторые могут применять защищенный баланс к карте в качестве платежа через несколько месяцев.

В целом, у каждого типа кредитной карты будет свой способ накопления процентов, поэтому может быть важно прочитать мелкий шрифт. В отличие от личных займов, где ваш ежемесячный платеж обычно остается неизменным в течение всего периода погашения, счет по кредитной карте будет меняться каждый месяц.

Некоторые кредитные карты предлагают заемщикам преимущество льготного периода цикла выписки, который позволяет свободно заимствовать средства.Другие карты будут взимать ежедневные проценты, включая окончательную процентную плату в конце месяца.Для карт с льготным периодом заемщики могут обнаружить, что у них есть приблизительно 30 дней, чтобы приобрести что-то беспроцентное, если остаток выплачивается до того, как начнут накапливаться проценты.

Плюсы

  • Текущий возобновляемый кредитный баланс, по которому начисляются проценты только при использовании средств
  • Для тех, у кого хорошая кредитная история, карты с начальными процентными ставками 0%, льготные периоды и вознаграждения.
  • Счета с хорошей репутацией, как правило, имеют право на регулярное увеличение кредитного лимита.
  • Для тех, у кого ограниченный или плохой кредит — возможность со временем улучшить условия кредита.

Минусы

  • Процентная ставка обычно выше, чем у личных займов
  • Проценты и сборы могут складываться

В целом, на первый взгляд, финансирование с помощью кредитной карты может показаться простым вариантом, но, как и в случае с любыми займами, важно проявить должную осмотрительность. Кредитные карты могут предложить жизнеспособную альтернативу личным займам, поскольку они могут быть доступны под 0% и могут предлагать некоторые льготные периоды. Удобство и бонусные баллы также являются другими преимуществами. Однако, как и в случае с любым кредитным заимствованием, проценты и сборы могут быть значительным бременем.

Если вы застряли с дорогостоящей картой и ищете что-то с более низкой процентной ставкой, в настоящее время доступно несколько карт, которые идеально подходят для тех, кто хочет перевести свой баланс.

Другие виды кредитного кредитования

В целом ссуды и возобновляемые кредитные карты составляют значительную часть всего кредитного рынка. Однако, помимо стандартных личных займов и кредитных карт, могут быть рассмотрены и другие кредитные продукты. Вот некоторые примеры:

Бизнес-ссуды и кредитные карты

Бизнес-ссуды и бизнес-кредитные карты могут быть вариантом для всех типов бизнеса. Андеррайтинг бизнес-кредитов обычно включает анализ финансовой отчетности и прогнозов. Деловые кредитные карты получить несколько проще, и они предлагают те же преимущества, что и личные возобновляемые кредитные карты.

Ссуды до зарплаты

Кредиты до зарплаты предлагаются с очень высокими процентными ставками.Заемщики используют квитанции о заработной плате для получения ссуд наличными.Ссуды до зарплаты можно рассматривать как хищнические ссуды из-за их репутации в отношении чрезвычайно высоких процентов и комиссий.

Особые соображения

Как правило, кредитование может быть рискованным делом, требующим от заемщика должной осмотрительности.Природа кредитных соглашений может создать возможность для хищнического кредитования и мошенничества при кредитовании, поэтому всегда важно понимать условия кредитования и убедиться, что вы занимаетесь заимствованием у юридически уполномоченной организации, чтобы защитить себя финансово.

Суть

Не все кредиты одинаковы. Персональные ссуды и кредитные карты могут быть структурированы с большим разнообразием условий и положений. Персональные ссуды имеют относительно более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, но должны быть погашены в течение определенного периода времени. Кредитные карты обеспечивают постоянный доступ к средствам, и вы платите проценты только по непогашенным остаткам, которые не выплачиваются своевременно.

Независимо от того, выберете ли вы одно или оба, ваш кредитный рейтинг является ключом к получению одобрения и благоприятных условий. Когда дело доходит до первого, калькулятор личного кредита может помочь вам лучше понять, как ваш кредитный рейтинг повлияет на ваши ежемесячные платежи.