Квалификационный коэффициент

Что такое Квалификационный коэффициент?

Термин «квалификационный коэффициент» относится к показателю кредитоспособности заемщика, который помогает кредиторам решить, предоставлять ли им кредит. Коэффициент квалификации, используемый в процессе андеррайтинга, вычисляет, насколько вероятно, что заемщик выплатит ссуду. Кредиторы обычно используют один из двух квалификационных коэффициентов в процессе андеррайтинга. Первый – это отношение ежемесячного долга к доходу (DTI), а второй – коэффициент внутреннего дохода, который рассчитывает ежемесячный платеж по долгу к доходу. Квалификационные коэффициенты также определяют условия любой кредитной заявки, включая условия погашения и процентную ставку.

Ключевые моменты

  • Квалификационный коэффициент рассчитывает способность заемщика выплатить ссуду, как правило, как отношение долга к доходу или жилищных расходов к доходу.
  • Кредиторы используют квалификационные коэффициенты, чтобы помочь подписать заявку на получение кредита для утверждения и / или условия кредита, которые должны быть продлены.
  • Кредиторы используют передний коэффициент вместе с внутренним коэффициентом, чтобы определить, сколько ссудить.
  • Некоторые качественные факторы также могут иметь значение, давая кредиторам возможность для маневра при продлении или отказе в ссуде.

Понимание квалификационных коэффициентов

Заявки на получение потребительских кредитов предоставляют кредиторам возможность узнать о личном и финансовом положении заявителей. Потребители должны предоставлять в этих приложениях такую ​​информацию, как свое имя, адрес и финансовую информацию. Эта информация включает информацию о занятости, доходах и долгах . Кредиторы используют эту информацию в процессе андеррайтинга, чтобы определить, одобрять ли заявку потребителя на получение кредита для большинства кредитных продуктов, особенно ссуд и ипотечных кредитов.

Как упоминалось выше, кредиторы обычно используют один из двух квалификационных коэффициентов для определения вероятности погашения . Это основано на информации, предоставленной заявителем, а также на его кредитном отчете . Первое соотношение включает в себя общий ежемесячный долг заявителя к общему ежемесячному доходу, в то время как другое рассчитывает общие ежемесячные выплаты по долгу по сравнению с общим ежемесячным доходом. В этих соотношениях общий годовой доход домохозяйства делится на 12. Банки обычно используют меньшее из двух чисел, чтобы определить размер кредита, который вам может предложить.

Только расходы на жилье заемщика, которые включают страхование домовладельцев , налоги, коммунальные услуги, а также сборы за квартал или ассоциацию, не могут превышать 28% от ежемесячного валового дохода заемщика . Другой квалификационный коэффициент, DTI заемщика, включает расходы на жилье плюс долг и обычно не может превышать 36% от ежемесячного валового дохода.

Более высокие коэффициенты указывают на повышенный риск дефолта . Но некоторые кредиторы могут согласиться на более высокие коэффициенты в обмен на определенные факторы, такие как существенные авансовые платежи , значительные сбережения и благоприятные кредитные рейтинги . Например, кредитор может предложить заемщику ипотеку с высоким первоначальным взносом, если он уплатит половину покупной цены в качестве первоначального взноса.

Краткая справка

Кредиторы обычно предпочитают, чтобы коэффициент предварительной оплаты не превышал 31% или меньше для  ссуд Федерального управления жилищного строительства (FHA) .

Особые соображения

Квалификационные коэффициенты не являются жесткими. Например, отличная кредитная история часто смягчает плохое соотношение. Кроме того, некоторые заемщики, не соответствующие стандартным квалификационным коэффициентам, пользуются специальными ипотечными программами, предлагаемыми некоторыми банками. Дополнительный риск неисполнения обязательств этими заемщиками означает, что они обычно платят более высокие процентные ставки по сравнению с ипотечными кредитами, которые соответствуют стандартным квалификационным коэффициентам.

Задолженность по кредитной карте и квалификационные коэффициенты

Задолженность по кредитной карте также учитывается в вашем внутреннем коэффициенте, но это намного сложнее. Кредиторы использовали минимальный платеж на баланс кредитной карты и называли этот ежемесячный долг. Но эта система была несправедлива по отношению к пользователям кредитных карт, которые ежемесячно полностью выплачивали свой баланс и использовали кредитные карты в основном для удобства и получения бонусных баллов.

Большинство кредиторов теперь смотрят на общий возобновляемый баланс заемщика и используют 5% от общей суммы в качестве ежемесячного долга. Допустим, у вас задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов. В этом случае банк прибавляет 500 долларов ежемесячного долга к вашему фонду. 

Пример квалификационного коэффициента

Вот гипотетический пример, показывающий, как работают квалификационные коэффициенты. Допустим, вы и ваш супруг зарабатываете в общей сложности 96 000 долларов в год, а общий доход вашей семьи составит 8 000 долларов в месяц. Умножьте 8000 долларов на порог в 28%, требуемый большинством кредиторов, и вы получите минимальные расходы на жилье, которые вы можете себе позволить, которые кредиторы называют передним или предварительным коэффициентом . В этом случае ваша семья будет иметь право на ссуду, если общие ежемесячные расходы на жилье не превышают 2240 долларов. Обратите внимание, что эта сумма расходов включает налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, страхование частной ипотечной ссуды (PMI) и сборы, такие как сборы за кондоминиум. 

Теперь давайте посмотрим на соотношение сторонних ресурсов на том же примере. В этом случае возьмите ежемесячный доход в размере 8000 долларов и умножьте его на минимальный порог в 36%. Фактически это соотношение вашего долга к доходу, и вы получите цифру в 2 880 долларов. Затем вычтите из этих 2280 долларов любые ежемесячные выплаты по долгу. Предположим, они состоят из ежемесячного платежа за автомобиль в размере 300 долларов и ежемесячного платежа по студенческой ссуде в размере 400 долларов США . Это оставляет вам 2180 долларов на жилищные расходы. Обратите внимание, что эта цифра обычно ниже, чем передаточное число.