Ставка и срок рефинансирования

Что такое Ставка и срок рефинансирования?

Рефинансирование по ставке и сроку изменяет процентную ставку, срок – или как ставку, так и срок – существующей ипотеки без предоставления каких-либо новых денег. Он также известен как « рефинансирование без выплаты наличных ».

Это отличается от рефинансирования с выплатой наличных , при котором новые деньги авансируются по ссуде, а заемщик получает денежные средства при закрытии в дополнение к своей новой ссуде. Рефинансирование по ставке и сроку часто имеет более низкие процентные ставки, чем рефинансирование с выплатой наличных.

Ключевые моменты

  • Рефинансирование по ставке и сроку изменяет процентную ставку по существующей ипотеке или без предоставления новых денег.
  • Рефинансирование по ставкам и срокам часто происходит в ответ на снижение преобладающих процентных ставок, в то время как рефинансирование с выплатой наличных часто происходит за счет увеличения стоимости жилья.
  • Если ваш кредит значительно улучшился, вы сможете рефинансировать его по более низкой процентной ставке.

Понимание процентной ставки рефинансирования

Деятельность по рефинансированию по ставкам и срокам в основном обусловлена ​​падением рыночных процентных ставок с целью снижения ежемесячных выплат по ипотеке. Этому можно противопоставить деятельность по рефинансированию с выплатой наличных, которая стимулируется увеличением стоимости жилья домовладельцами, стремящимися использовать свой собственный капитал.

Потенциальные преимущества рефинансирования по ставке и сроку включают обеспечение более низкой процентной ставки и более благоприятных условий по ипотеке; основной баланс остается прежним. Такое рефинансирование может снизить ваши ежемесячные платежи или потенциально установить новый график для более быстрой выплаты ипотеки. Есть несколько способов исполнения опциона по ставке и сроку.

Поскольку существуют преимущества и недостатки, связанные как с рефинансированием по ставке, так и с выплатой наличных, вы должны взвесить все «за» и «против» каждого из них, прежде чем принимать окончательные решения.

Требования к ставке и сроку рефинансирования

Чтобы рефинансирование по ставкам и срокам работало, заемщику должны быть доступны более низкие процентные ставки. Есть две основные причины, по которым это может быть не так. Во-первых, процентные ставки в экономике в целом могут повыситься во время процесса подачи заявки, что сделает их недоступными. Это один из многих факторов, влияющих на процентные ставки, над которыми заемщики не могут повлиять .

Однако у вас есть некоторый контроль над своим потребительским кредитом . Если вы допустили дефолт по кредитным картам или выплатам по ипотеке, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками. Эти личные факторы обычно более важны, чем рыночные процентные ставки. С другой стороны, если ваш кредит значительно улучшился, вы сможете рефинансировать его по более низкой процентной ставке.

Краткая справка

Рефинансирование с выплатой наличных увеличивает основную сумму долга по ипотеке.

Ставка и срок рефинансирования против других опционов

При рефинансировании за счет наличных денег вы можете использовать собственный капитал из вашего дома. Лучше всего это работает, когда общая стоимость недвижимости увеличилась из-за роста стоимости недвижимости. Тем не менее, рефинансирование с выплатой наличных также может быть выполнено, если вы хорошо освоили ипотечный кредит и внесли значительную часть своего капитала. Рефинансирование с выплатой наличных увеличивает основную сумму долга по ипотеке.

Эта форма рефинансирования может потребовать переоценки дома для определения его новой стоимости. Вы можете искать такое рефинансирование, чтобы получить доступ к капиталу за счет стоимости дома, денег, которые в противном случае вы могли бы не увидеть, пока дом не был продан. Обратный вариант, называемый «рефинансирование наличными», предполагает вложение большего количества денег в погашение ипотеки, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму.

При рассмотрении любого из этих вариантов важно тщательно рассчитать все последствия и посмотреть, как они соотносятся с сохранением вашей текущей ипотеки.

Примеры рефинансирования по ставке и сроку

Допустим, вы выплачивали 30-летнюю ипотеку в течение 10 лет, и процентные ставки внезапно падают; возможно, вы захотите воспользоваться новыми тарифами. Один из вариантов – рефинансировать остаток первоначальной ипотеки по этой более низкой ставке на новый 30-летний полный срок. Новый заем будет иметь меньшие ежемесячные платежи, но это будет все равно что начинать заново с более низкой ставки. Это добавило бы 10 лет к общему времени на выплату ипотеки. На выплату первой ипотеки было потрачено 10 лет, а на новую оставалось еще 30 лет, что в сумме составило бы 40 лет. Между более низкими процентными ставками и более долгим сроком ежемесячные платежи будут намного ниже.

Вы также можете использовать вариант рефинансирования по ставке и сроку, чтобы выплатить новую процентную ставку и договориться о 15-летней ипотеке. Ваши ежемесячные платежи будут вдвое выше, чем при 30-летнем сроке, при прочих равных условиях. Однако из-за падения процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут оказаться ниже, чем они были в течение оставшихся 20 лет первоначальной ипотеки.

Однако более вероятно, что ваши ежемесячные платежи все равно будут выше из-за более короткого срока. Главное преимущество в том, что вы сэкономите пять лет на выплатах. На выплату первоначальной ипотеки было потрачено 10 лет, на новую – 15 лет, что в сумме составит 25 лет.

Краткая справка

Дискриминация ипотечного кредитования является незаконной. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).