Redlining

Что такое Redlining?

Redlining – это дискриминационная практика, которая делает услуги (финансовые и другие) недоступными для жителей определенных районов по признаку расы или этнической принадлежности. Это можно увидеть в систематическом отказе в выдаче ипотечных кредитов, страховок, ссуд и других финансовых услуг на основании местоположения (и истории дефолтов в этой области ), а не квалификации и кредитоспособности человека . Примечательно, что политика «красной черты» больше всего ощущается жителями кварталов меньшинств.

История Redlining

Термин «красная линия» был введен социологом Джоном Макнайтом в 1960-х годах и происходит от того, как федеральное правительство и кредиторы буквально проводят красную линию на карте вокруг районов, в которые они не будут вкладывать средства, основываясь только на демографических данных.Черные кварталы в центре города, скорее всего, будут подвергнуты красной рамке.1  Исследования показали, что кредиторы будут предоставлять ссуды белым с низким доходом, но не афроамериканцам со средним или высоким доходом.2

Действительно, в 1930-х годах федеральное правительство начало «красную черту» недвижимости, отмечая «рискованные» районы для федеральных ипотечных ссуд на основе расовой принадлежности.3  Результат этой красной черты в сфере недвижимости можно было почувствовать спустя десятилетия.В 1996 году дома в отведенных для этого районах стоили меньше половины стоимости домов, которые правительство считало «лучшими» для ипотечного кредитования, и это неравенство только усилилось за последние два десятилетия.4

Примеры «красной черты» можно найти в различных финансовых услугах, включая не только ипотечные кредиты, но истуденческие ссуды , кредитные карты и страхование.Хотяв 1977 году был принятрозничных продавцов , какобычных , так и сетевых.Обратная красная линия – это практика нацеливания на районы (в основном небелые) для получения более высоких цен или предоставления кредитов на несправедливых условиях, таких как хищническое кредитование субстандартных ипотечных кредитов.5

Краткая справка

Есть также свидетельства того, что генеральный директор Midwest BankCentre Орв Кимбро называет «корпоративной красной чертой».Как сообщает The Business Journals , с момента пика перед финансовым кризисом 2008 года годовое количество кредитов предприятиям, принадлежащим чернокожим, в рамках программы 7 (a) Администрации малого бизнеса США снизилось на 84% по сравнению с 53% -ным снижением в 7 (а) выданные займы в целом.6  В отчете также обнаружена общая тенденция к значительно меньшему кредитованию предприятий в районах проживания чернокожего большинства по сравнению с районами проживания белого большинства. 

Суды установили, что «красная черта» является незаконной, когда кредитные учреждения используют расу как основу для исключения соседей из доступа к ссудам.Кроме того, Закон о справедливых жилищных условиях , который является частью Закона о гражданских правах 1968 года, запрещает дискриминацию при кредитовании жителей микрорайонов по признаку их расового состава.7  Однако закон не запрещает исключать районы или регионы на основании геологических факторов, таких как линии разломов или зоны затопления.

Разрушительное наследие красной линии было больше, чем просто экономическое.Новое исследование 2020 года, проведенное учеными из Национальной коалиции по реинвестициям сообществ, Университета Висконсина / Милуоки и Университета Ричмонда, показывает, что «история красной линии, сегрегации и отказа от инвестиций не только уменьшила благосостояние меньшинств, но и повлияла на здоровье и долголетие, в результате наследие хронических заболеваний и преждевременной смерти во многих районах проживания меньшинств …. В среднем, ожидаемая продолжительность жизни ниже на 3,6 года в сообществах, выделенных на первый план, по сравнению с сообществами, которые существовали в то же время, но были высоко оценены HOLC. “8

Краткая справка

Кредиторам не запрещается выделять районы с учетом геологических факторов, таких как линии разломов или зоны затопления.

Особые соображения

Хотя выделение кварталов или регионов по признаку расы является незаконным, кредитные учреждения могут принимать во внимание экономические факторы при выдаче ссуд.Кредитные учреждения не обязаны одобрять все заявки на получениессуд на одинаковых условиях и могут устанавливать более высокие ставки или более строгие условия погашения для некоторых заемщиков.Однако эти соображения должны основываться на экономических факторах и не могут, согласно законодательству США, основываться на расе, религии, национальном происхождении, поле или семейном положении.9

Банки могут по закону учитывать следующие факторы при принятии решения о предоставлении ссуды заявителям и на каких условиях:

  • Кредитная история. Кредиторы могут на законных основаниях оценивать кредитоспособность заявителя в соответствии с оценками FICO и отчетами кредитных бюро.
  • Доход. Кредиторы могут рассмотреть обычный источник средств заявителя, который может включать доход от работы, владения бизнесом, инвестиций или ренты.
  • Состояние собственности. Кредитное учреждение может оценить недвижимость, на которую она выдает ссуду, а также состояние близлежащей собственности. Эти оценки должны основываться исключительно на экономических соображениях.
  • Микрорайон и городские службы. Кредиторы могут принимать во внимание удобства, которые увеличивают или уменьшают стоимость собственности.
  • Портфель кредитной организации.Кредитные учреждения могут учитывать свои требования, чтобы иметь портфель, диверсифицированный по регионам, типу структуры и сумме кредита.9

Краткая справка

Жилищная дискриминация является незаконной. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)  или в HUD.

Кредиторы должны оценивать каждый из вышеперечисленных факторов независимо от расы, религии, национального происхождения, пола или семейного положения заявителя.9

Соискатели ипотеки и покупатели жилья, которые считают, что они могли подвергнуться дискриминации, могут сообщить о своих проблемах в Центр справедливого жилищного строительства, в Управление справедливого жилищного строительства и равных возможностей при Министерстве жилищного строительства и городского развития США или в случае ипотечных и других жилищных кредитов. , Бюро финансовой защиты потребителей .