Что такое редлинг?
Редлайнинг — это дискриминационная практика, при которой жителям определенных районов отказывают в определенных услугах, особенно финансовых, на основании их расовой или этнической принадлежности. Она подразумевает систематический отказ в ипотеке, страховании, кредитах и других финансовых услугах лицам, проживающим в определенных районах, не на основании их индивидуальных качеств или кредитоспособности, а исключительно на основании расового или этнического состава района. Во многих странах, в том числе и в России, редлайнинг считается незаконным, так как он увековечивает системный расизм и неравенство.
Как работает редлайнинг
Термин «редлайнинг» возник в 1960-х годах, когда кредиторы и правительство буквально рисовали красные линии на картах, чтобы обозначить районы, в которые они не будут вкладывать деньги, основываясь только на расовых или этнических демографических характеристиках. Как правило, больше всего от «красных линий» страдали черные районы внутри города. Кредиторы часто предоставляли займы белым заемщикам с низким уровнем дохода, но отказывали афроамериканцам со средним и высоким уровнем дохода в тех же возможностях.
В результате жители «красных кварталов» столкнулись с серьезными препятствиями на пути к приобретению жилья и получению кредита. Чернокожие жители, желающие иметь собственный дом, часто были вынуждены прибегать к эксплуататорским жилищным контрактам, которые завышали стоимость жилья и не давали никакого капитала до момента внесения окончательного платежа. Такая дискриминационная практика привела к значительному разрыву в уровне благосостояния между районами, попавшими под сокращение, и районами, не принадлежащими к меньшинствам, причем уровень домовладения и общее благосостояние в районах, попавших под сокращение, были значительно ниже.
Последствия «красной черты
Последствия «красной черты» имеют долгосрочные последствия, которые сохраняются на протяжении многих поколений. Например, в США исследование, проведенное Национальной коалицией по реинвестированию в общины, Университетом Висконсина/Милуоки и Университетом Ричмонда, показало, что редлайнинг, сегрегация и дезинвестирование не только снижают благосостояние меньшинств, но и влияют на здоровье и продолжительность жизни. Оказалось, что средняя продолжительность жизни в районах, охваченных редилингом, в среднем на 3,6 года ниже, чем в районах с высоким уровнем редилинга.
Редлайнинг выходит за рамки ипотечного кредитования и затрагивает различные финансовые услуги, включая студенческие кредиты, кредитные карты и страхование. Дискриминация в сфере кредитования продолжается, несмотря на принятие таких законов, как Закон о реинвестировании в жизнь общества, который был призван предотвратить редлайнинг. Среди примеров продолжающейся дискриминационной практики — розничная торговля, нацеленная на преимущественно небелые районы с более высокими ценами или несправедливыми условиями кредитования, что известно как «обратный редлайнинг».
Кроме того, есть свидетельства существования корпоративного «редлайнинга», когда предприятия в районах с преобладанием чернокожего населения получают значительно меньше кредитов по сравнению с районами с преобладанием белого населения. В некоторых случаях кредитование предприятий, принадлежащих чернокожим, резко сократилось, что усугубляет экономическое неравенство и препятствует экономическому росту в этих районах.
Законность «редлайнинга
Во многих странах, в том числе и в России, редлайнинг запрещен законом. Суды постановили, что кредитные учреждения не могут использовать расовую принадлежность в качестве основания для исключения районов из доступа к кредитам. Закон о справедливом жилищном строительстве, являющийся частью Закона о гражданских правах 1968 года, запрещает дискриминацию в сфере кредитования по расовому признаку. Однако важно отметить, что кредиторы могут исключать районы или регионы на основании геологических факторов, таких как линии разломов или зоны затопления, если расовая или этническая принадлежность не является определяющим фактором.
Хотя кредитным организациям разрешается учитывать экономические факторы при принятии решений о выдаче займов, они не должны основывать свои решения на расе, религии, национальном происхождении, поле или семейном положении. Такие факторы, как кредитная история и доход, могут быть приняты во внимание, но они должны применяться единообразно и без дискриминационного умысла.
Борьба с редлайнингом в России
Хотя концепция «редлайнинга» возникла в основном в США, схожие проблемы дискриминации и неравенства можно встретить в разных странах, в том числе и в России. Политикам, финансовым институтам и местным сообществам крайне важно решать и устранять последствия «редлайнинга», чтобы способствовать справедливости и равному доступу к финансовым услугам.
Для борьбы с редилингом в России можно предпринять несколько мер. Во-первых, необходимо повысить уровень осведомленности и просвещения о редилинговом кредитовании и его пагубном влиянии на маргинальные слои населения. Финансовые учреждения следует поощрять к внедрению справедливой практики кредитования, обеспечивающей равные возможности для всех людей, независимо от их расовой или этнической принадлежности.
Регулирующие органы могут сыграть важную роль в обеспечении соблюдения антидискриминационных законов и соблюдения кредитными организациями стандартов справедливого кредитования. Это включает в себя мониторинг и расследование всех зарегистрированных случаев «красной черты», наложение штрафов на нарушителей и обеспечение прозрачности кредитной практики.
Общественные организации и правозащитные группы играют важную роль в отстаивании принципов честного и справедливого кредитования. Повышая осведомленность, поддерживая пострадавшие сообщества и участвуя в диалоге с политиками, эти организации могут способствовать устранению системных барьеров и развитию инклюзивных финансовых систем.
В заключение следует отметить, что «редлайнинг» — это дискриминационная практика, при которой людям отказывают в определенных услугах, в частности финансовых, на основании их расовой или этнической принадлежности. Она способствует сохранению системного расизма и усугубляет экономическое неравенство. Несмотря на то, что в России редилинговое кредитование запрещено законом, необходимо сохранять бдительность и устранять любые дискриминационные практики, которые могут сохраняться. Продвижение практики справедливого кредитования, соблюдение антидискриминационных законов и вовлечение общественности в процесс могут способствовать прогрессу в создании более справедливой и инклюзивной финансовой системы в России.
Вопросы и ответы
Что такое редлайнинг?
Редлайнинг — это дискриминационная практика, которая заключается в отказе в предоставлении определенных услуг, в частности финансовых, таких как ипотека, кредиты и страхование, лицам на основании их расовой или этнической принадлежности. Это систематический способ исключения жителей определенных районов из доступа к этим услугам исключительно по причине их расовой или этнической принадлежности.
Как редлайнинг влияет на сообщества?
Редлайнинг имеет значительные и долгосрочные последствия для сообществ. Оно закрепляет экономическое неравенство, создает препятствия для приобретения жилья и накопления богатства, а также способствует увеличению расового разрыва в благосостоянии. Общины, попавшие под сокращение, часто сталкиваются с ограниченным доступом к кредитам, более высокими страховыми взносами и сокращением инвестиций в инфраструктуру и услуги, что приводит к снижению качества жизни и ограничению экономических возможностей.
Является ли «редлайнинг» незаконным?
Да, во многих странах, в том числе и в России, редлайнинг запрещен законом. Такие законы, как Закон о справедливом жилищном строительстве в США и аналогичные законы в других странах, запрещают дискриминацию в сфере кредитования по признаку расы, этнической принадлежности или другим защищенным характеристикам. Кредиторы обязаны оценивать заявки на получение кредита, исходя из индивидуальных качеств и кредитоспособности, а не расового или этнического состава района.
Что можно сделать для решения проблемы «красной черты»?
Борьба с редилингом требует многостороннего подхода. Он включает в себя повышение осведомленности о редилинге и его последствиях, обеспечение соблюдения антидискриминационных законов, продвижение практики честного кредитования и вовлечение общественности. Регулирующие органы должны контролировать кредитные учреждения на предмет соблюдения требований, а общественные организации и группы по защите прав могут сыграть свою роль в отстаивании равного доступа к финансовым услугам и поддержке пострадавших сообществ.
Существуют ли другие формы дискриминации в сфере кредитования?
Да, помимо «красной черты», существуют и другие формы дискриминации в сфере кредитования. Одним из примеров является обратная дискриминация, когда кредиторы эксплуатируют уязвимые сообщества, часто преимущественно небелые, предлагая субстандартные кредиты с невыгодными условиями или взимая более высокие процентные ставки. Дискриминация может иметь место и в других финансовых услугах, таких как кредитные карты и страхование, где определенные группы населения могут сталкиваться с более высокими страховыми взносами или ограниченным доступом.
Можно ли решить проблему «красной черты» с помощью государственной политики?
Государственная политика играет решающую роль в борьбе с редилингом. Они могут внедрять и обеспечивать соблюдение антидискриминационных законов, предоставлять ресурсы для реализации инициатив по справедливому кредитованию и поддерживать программы, способствующие приобретению жилья и экономическому развитию маргинализированных сообществ. Кроме того, политики могут поощрять прозрачность и подотчетность кредитной практики, чтобы обеспечить равный доступ к финансовым услугам для всех людей, независимо от их расовой или этнической принадлежности.