Правило B (Reg B)

Что такое Правило B (Reg B)?

Правило B предназначено для предотвращения дискриминации заявителей в любом аспекте кредитной операции.Правило B описывает правила, которых кредиторы должны придерживаться при получении и обработке кредитной информации.Постановление запрещает кредиторам проводить дискриминацию по признаку возраста, пола, этнической принадлежности, национальности или семейного положения.1

Понимание Правила B (Reg B)

Все кредиторы обязаны соблюдать Правило B при предоставлении кредита заемщикам. Регламент B реализует Закон о равных возможностях кредитования ( ECOA ), который регулируется и обеспечивается Бюро финансовой защиты потребителей ( CFPB ).Конгресс утвердил ECOA для обеспечения того, чтобы финансовые учреждения и фирмы, занимающиеся кредитованием, делали его в равной степени доступным для всех кредитоспособных клиентов.Это означает, что любая функция, не связанная с потребительским кредитом, не может использоваться при принятии решений об одобрении кредита.3

Правило B охватывает действия кредитора до, во время и после кредитной операции. CFPB перечисляет кредитные транзакции и аспекты кредитных транзакций, включая потребительский кредит , бизнес-кредит, ипотеку и открытый кредит . Этот список также включает рефинансирование , заявки на получение кредита, требования к информации, стандарты кредитоспособности, процедуры расследования, а также отзыв или прекращение кредита.

Когда дело доходит до кредитных операций, кредитор не может различать:3

• На основе расы, семейного положения, национальности, пола, возраста или религии заявителя.
• Против заявителя, доход которого поступает от программы государственной помощи
• Против заявителя, который добросовестно воспользовался своими правами в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов

Правило B также требует от кредиторов направлять отказавшимся заявителям устное или письменное уведомление об отказе в течение 30 дней с момента получения их заполненных заявок.Уведомление должно объяснять, почему заявитель был отклонен, или давать инструкции о том, как заявитель может запросить эту информацию.Супруги заявителей, которым отказано в браке, также имеют право на эту информацию.Информация об отказе, предоставленная заявителям, помогает им предпринять конструктивные шаги для повышения своей репутации.Что еще более важно, это дает заявителям возможность исправить ошибки кредитора при оценке кредитоспособности заявителя.2

Особые соображения

Согласно Правилу B, кредитор не может запрашивать информацию о поле, национальном происхождении, цвете кожи заявителя или другую информацию, не связанную с кредитоспособностью.3 Однако бывают случаи, когда такую ​​информацию можно получить от заявителя. Например, заявитель, который передает свой дом в качестве залога, будет собирать дополнительную информацию для мониторинга соблюдения.

Кроме того, можно запросить возраст заявителя, если окажется, что он не может юридически подписать контракт.Кредиторы могут спросить о количестве детей, их возрасте и финансовых обязательствах заемщика в отношении детей.Семейное положение также необходимо, если заявитель проживает вгосударственной собственности .4

Кредитор может запросить информацию у супруга / супруги соискателя кредита только в следующих случаях:4

• Супругу будет разрешено использовать учетную запись
• Супруг будет нести договорную ответственность по счету
• Заявитель полагается на доход супруга как основание для погашения запрошенного кредита.
• Заявитель проживает в государстве, принадлежащем общине, или полагается на имущество, находящееся в таком штате, в качестве основания для погашения запрошенного кредита.
• Заявитель полагается на алименты , алименты или отдельные алименты от супруга или бывшего супруга в качестве основания для возврата запрошенного кредита.

Преимущества правила B (Reg B)

Самым важным преимуществом Положения B является то, что оно помогает предотвратить дискриминацию женщин и меньшинств. Запрет регулирования Б рекламы , которая будет препятствовать потенциальным заявителям обращаться за кредитами является важной частью красной черты дел. Redlining — это неэтичная и часто незаконная практика, при которой отказывают в ссудах или услугах людям, живущим в общинах меньшинств. Redlining часто использовался для дискриминации чернокожих американцев.

Reg B также помогает любому, кому отказано в кредите, требуя от кредиторов объяснения. Ошибки в кредитных отчетах довольно распространены, и многие люди узнают о них только после отказа в кредите. Без требования объяснения Правил B многие потенциальные заемщики с ошибками в своих кредитных отчетах разочаровались бы и сдались бы. Как только люди узнают причину отказа, появляется сильный стимул исправить кредитные отчеты и подать повторную заявку.