Розничные банковские услуги
Что такое Розничные банковские услуги?
Розничный банкинг, также известный как потребительский или частный банкинг, представляет собой банковское дело, которое предоставляет финансовые услуги потребителям как физическим лицам, а не юридическим лицам. Розничные банковские операции — это способ для индивидуальных потребителей управлять своими деньгами, иметь доступ к кредитам и безопасно размещать свои деньги. Услуги, предлагаемые розничными банками, включают чековые и сберегательные счета, ипотечные кредиты , личные ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).
Ключевые моменты
- Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги отдельным людям, а не крупным организациям.
- Предлагаемые услуги включают сберегательные и текущие счета, ипотечные кредиты, личные ссуды , дебетовые / кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).
- Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей.
- Розничные банки могут быть банками местного сообщества или подразделениями крупных коммерческих банков.
- В эпоху цифровых технологий многие финтех- компании предлагают розничные банковские услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения.
Понимание розничного банкинга
Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей. Потребители ожидают от розничных банков ряда базовых услуг, таких как текущие счета, сберегательные счета, личные ссуды, кредитные линии, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и компакт-диски.
Большинство потребителей пользуются услугами местных филиалов, которые обеспечивают обслуживание клиентов на месте для удовлетворения всех банковских потребностей розничных клиентов. Финансовые представители через местные отделения обслуживают клиентов и предоставляют финансовые консультации. Финансовые представители также являются ведущим контактным лицом для андеррайтинга заявок, связанных с одобренными кредитными продуктами.
Хотя потребитель может не использовать все эти розничные банковские услуги, основная услуга — это расчетный и сберегательный счет для внесения денег. Это распространенный и безопасный способ хранения наличных денег. Кроме того, это дает им возможность получать проценты на свои деньги. Большинство сберегательных счетов предлагают ставки, основанные на ставке федеральных фондов. Чековые и сберегательные счета также поставляются с дебетовой картой, чтобы упростить снятие средств и оплату товаров и услуг.
Розничные банки также являются важным источником кредита для физических лиц. Они предлагают потребителям кредит на покупку крупномасштабных товаров, таких как дома и автомобили. Это расширение кредита может принимать форму ипотеки, автокредитования или кредитных карт. Это предоставление кредита является важным аспектом экономики, поскольку оно обеспечивает ликвидность для повседневного потребителя, что помогает экономике расти.
Как розничный банк получает доход
Розничный банк хранит денежные депозиты своих розничных клиентов. Затем он использует эти депозиты для предоставления ссуд другим клиентам. Федеральная резервная система требует, чтобы все банки оставляли 10% своих текущих депозитов до востребования на ночь. Это известно как резервное требование и рассматривается как мера безопасности и ликвидности . Это означает, что оставшаяся часть вкладов может быть предоставлена в кредит. Банки взимают процентную ставку по этим займам по более высокой ставке, чем они платят по депозитам клиентов, и именно так банки получают доход.
В банковской сфере потребители также полагаются на Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) для страхования своих банковских вкладов .По состоянию на третий квартал 2019 года FDIC застраховал 5 256 организаций, из которых 4587 были коммерческими банками, а остальные — сберегательными кассами.Общая сумма активов, застрахованных FDIC, составила 18,5 триллиона долларов, а общая сумма застрахованных кредитов — 10,4 триллиона долларов.1
Типы розничных банков
Розничные банки бывают самых разных типов и размеров: от местных общинных банков, которые представляют собой небольшие местные банки, до розничных банковских услуг крупных глобальных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.
По состоянию на сентябрь 2019 года в пятерку крупнейших коммерческих банков США по размеру активов входили:
- JPMorgan
- Банк Америки
- Уэлс Фарго
- Ситибанк
- Банк США2
Все эти банки предлагают розничные банковские услуги, которые составляют большую часть их доходов. Например, выручка от розничных банковских услуг для JPMorgan Chase составила 48% от общей выручки банка и 49% от общей прибыли в четвертом квартале 2019 года.
Кредитные союзы — это еще один тип розничных банков, который работает как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы, чтобы иметь возможность предоставлять ссуды и другие финансовые услуги другим членам. Кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки для своих членов, поскольку они не являются юридическими лицами, стремящимися к прибыли, и им не нужно платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.
Расширенные услуги в розничном банкинге
Банки расширяют ассортимент своих продуктов, чтобы предоставлять своим розничным клиентам более широкий спектр услуг. В дополнение к базовым розничным банковским счетам и обслуживанию клиентов от финансовых представителей местных отделений, банки также добавляют группы финансовых консультантов с расширенными предложениями продуктов, с инвестиционными услугами, такими как управление капиталом, брокерские счета, частный банкинг и пенсионное планирование .
В 21 веке движение к интернет-банкингу также значительно расширило предложения для розничных клиентов. В настоящее время несколько банков предоставляют клиентам онлайн-услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения, что ограничивает количество посещений клиентом местного отделения для ведения бизнеса.
В дополнение к традиционным банкам, предлагающим онлайн-услуги, процветают многие новые финтех-компании, предлагающие аналогичные услуги с большей легкостью и часто по более выгодным ценам, поскольку они не берут на себя расходы на потребности в традиционных обычных банковских отделениях. Примеры этих банков включают N26, Monzo и Chime.