Выход на пенсию: лучшие стратегии выбора времени для пар
Многие рабочие пары мечтают о дне, когда они смогут выйти на пенсию и вместе уплыть на закат. Однако парам следует подумать, является ли одновременный выход на пенсию разумным выбором. Одновременный выход на пенсию влечет как финансовые, так и эмоциональные последствия по сравнению с тем, что один супруг работает дольше, чем другой. Хорошая идея — начать думать об этих проблемах раньше, чем вы можете себе представить, когда у каждого партнера еще есть время, чтобы наметить траекторию того, как и когда они хотели бы покинуть рабочую силу и как эти два плана взаимосвязаны.
Ключевые выводы
- Невероятный выход на пенсию может помочь парам увеличить свои пенсионные активы, уменьшив при этом количество лет, которые они проводят.
- Пары должны рассмотреть варианты медицинского страхования, если выходят на пенсию до того, как один или оба из них получат право на участие в программе Medicare.
- Уход на пенсию в разное время также может быть полезен для эмоционального здоровья пары и ее взаимоотношений.
Почему парам не следует выходить на пенсию вместе?
«Если пары не одного возраста и не имеют одинакового здоровья, для одного человека обычно имеет смысл уйти на пенсию раньше.Могут быть как финансовые выгоды, так и выгоды от взаимоотношений », — говорит социальному обеспечению, до достижения пенсионного возраста, размер этих пособий увеличивается. Кроме того, продолжение дохода от рабочего супруга дает пару еще несколько лет, чтобы сохранить для выхода на пенсию. Наконец, у супруга, который работает дополнительно от трех до пяти лет, скорее всего, будет более короткий период, когда ему понадобятся пенсионные активы, что позволит ежегодно снимать более крупные суммы.
Краткий обзор
Один супруг, работающий всего несколько дополнительных лет, может означать разницу между финансово напряженным выходом на пенсию и комфортным.
Финансовый эффект
«Отсрочка в пять лет — это очень позитивный шаг для пар, которые только что накопили достаточно денег, для тех, у кого семейная история долголетия, или для тех, кому просто нужно проработать пять дополнительных лет, чтобы добраться до» достаточно », — говорит Джейн Новак, CFP®, финансовый консультант Wealth and Pension Services Group, Смирна, Джорджия.
Следующий пример ясно показывает, насколько большие дополнительные пять лет работы могут иметь значение для пары:
Ларри и Салли Гриффен по 60 лет. Каждый из них зарабатывал в среднем по 40 000 долларов в год в течение своей работы. Оба происходят из семей с долголетием, и каждый ожидает дожить до 90 лет. Ларри и Салли планируют выйти на пенсию в возрасте 65 лет. При нынешних нормах сбережений пара к тому времени будет иметь совместные пенсионные активы на сумму 300 000 долларов. Когда каждый из них достигнет полного пенсионного возраста (для года своего рождения), то есть в возрасте 67 лет, они будут иметь право на получение всех пособий по социальному обеспечению. Гриффены рассчитывают получать 24 137,75 долларов в год при выходе на пенсию со своего счета с истощением активов к 90 годам. Если они потребуют пособие по социальному обеспечению в 67 лет, Ларри и Салли могут рассчитывать на годовое пособие в размере примерно 18 850 долларов. Это повысит их общий годовой пенсионный доход примерно до 61 837,75 долларов в год, что примерно на 30% меньше их дохода до выхода на пенсию в размере 80 000 долларов. Но если бы Ларри проработал еще пять лет, он мог бы увеличить свои взносы, чтобы накопить еще 30 000 долларов в своем пенсионном плане, и использовал бы их на пять лет меньше.
Если Гриффенам удастся отложить какие-либо распределения пенсионных планов до тех пор, пока Ларри не выйдет на пенсию в возрасте 70 лет (поскольку он все еще будет получать зарплату), а Салли начнет получать социальное обеспечение в возрасте 67 лет, они могут разумно ожидать, что общая сумма пенсии составит около 437000 долларов. ресурсы. Ларри также будет получать расширенные пособия по социальному обеспечению в размере 28 330 долларов в год (вместо 18 850 долларов). Если их инвестиции продолжат расти, а их активы по-прежнему истощаются в возрасте 90 лет, их общие годовые выплаты по пенсионным планам составят около 83 182 долларов, эффективно заменяя доход от работы до 90 лет.
Этот пример ясно показывает, какое финансовое влияние может оказать еще несколько лет работы на пенсию супружеской пары. Тройная сила увеличения пособий по социальному обеспечению, увеличения пенсионных сбережений и сокращения времени, в течение которого можно использовать эти сбережения, может означать разницу между финансово безопасным выходом на пенсию и выходом на пенсию, который отмечен финансовыми трудностями.
Влияние на медицинское страхование
Еще один важный фактор, который следует учитывать, — это медицинское страхование. Если в предыдущем примере Ларри продолжит работать еще пять лет, он может сохранить свое медицинское страхование, предоставленное через своего работодателя, что может быть более или менее затратным, чем Medicare.
Люди получают право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет. Если супруги не одного возраста, младший супруг должен будет найти альтернативное страхование, если они оба выйдут на пенсию, когда старшему супругу исполнится 65 лет.
Эмоциональные причины отдельного ухода на пенсию
Выход на пенсию может быть эмоционально сложным переходным периодом. Утрата чувства идентичности в результате работы может стать серьезной проблемой для некоторых, в то время как для других это относительно легко. Когда работающая пара одновременно выходит на пенсию, они внезапно оказываются все время вместе дома, без разделения работы, к которой они, возможно, привыкли. Этот внезапный сдвиг может нарушить установленные границы взаимоотношений пары. Таким образом, парам может быть проще, если только один из супругов будет проходить через этот процесс за раз, особенно если любой из супругов ожидает, что у него возникнут трудности с адаптацией к новому образу жизни.
Это дает по крайней мере одному из супругов (возможно, тому, кто, как ожидается, будет больше трудностей с этим процессом) некоторое время в одиночестве, чтобы начать создавать новую идентичность, в то время как некоторые элементы их отношений, включая разлуку в течение дня, остаются стабильными. Если оба супруга выходят на пенсию одновременно, эмоциональное воздействие на каждого партнера и на их отношения в паре может создать трения, которых в противном случае можно было бы избежать. Если оба супруга изо всех сил пытаются найти для себя новые пути, они могут в конечном итоге выразить свое разочарование друг другу.
С другой стороны, многие люди с нетерпением ждут таких занятий, как путешествия во время выхода на пенсию, которые они не смогут делать, если один из супругов все еще работает. Таким образом, возможно, нет смысла откладывать второй выход на пенсию максимум на несколько лет. Это один из вопросов, который имеет смысл обсудить до и во время процесса.
Суть
Пенсия — сложный и дорогостоящий этап жизни. Когда пары выходят на пенсию, они могут получить финансовое и эмоциональное вознаграждение, которое должно облегчить этот жизненно важный переход. Конечно, жизнь может повлиять на то, какой из партнеров выйдет на пенсию первым, и изменить планы, которые пара строила, когда они были моложе. Ситуация на работе одного человека может измениться, или могут возникнуть проблемы со здоровьем или проблемы с другими членами семьи.
«Перенос даты выхода на пенсию — отличная идея по причинам финансового и семейного здоровья», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Sullivan Financial Planning, LLC, Денвер, Колорадо. «В финансовом отношении это позволяет более медленно использовать активы при досрочном выходе на пенсию. Если кому-либо еще нет 65 лет, можно надеяться, что работающий супруг может иметь медицинскую страховку, чтобы преодолеть разрыв до получения права на участие в программе Medicare. Кроме того, отказ от выхода на пенсию в одно и то же время может позволить парам найти свою привычку в выходе на пенсию, не будучи сразу сверху друг на друга ».
Если вы решите отложить выход на пенсию или прекратить работать одновременно, заранее подумайте об этом, чтобы упростить этот процесс.