Пенсионный счет денежного рынка

Что такое Пенсионный счет денежного рынка?

Пенсионный счет денежного рынка – это счет денежного рынка, который физическое лицо держит на пенсионном счете, таком как IRA . На пенсионных счетах денежного рынка депозиты размещаются в инвестициях с низким уровнем риска, таких как депозитные сертификаты (CD), казначейские векселя и краткосрочные коммерческие бумаги.

Хотя по счету выплачивается относительно низкая процентная ставка, доходность немного выше, чем со сберегательного счета. Это также обеспечивает ликвидность и стабильность. Для владельца счета он работает как текущий или сберегательный счет и может обеспечить душевное спокойствие в нестабильные времена. Обратной стороной является то, что доходность такого счета имеет тенденцию быть очень низкой по сравнению с капиталом или даже менее ликвидными инвестициями с фиксированным доходом .

Ключевые моменты

  • Пенсионные счета денежного рынка – это счета денежного рынка, открытые на пенсионном счете, таком как 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет, или IRA.
  • Эти счета приносят низкие проценты, но обеспечивают ликвидность и стабильность.
  • Пенсионные MMA, хранящиеся в банке, застрахованы FDIC.
  • Пенсионеры могут использовать пенсионные MMA для выписки чеков и снятия средств со счетов по мере необходимости.

Как работает пенсионный счет денежного рынка

Пенсионный счет денежного рынка может храниться в Roth IRA , традиционном IRA , пролонгационном IRA, 401 (k) или другом пенсионном счете. В отличие от обычного счета денежного рынка, пенсионный счет денежного рынка регулируется соглашением о пенсионном плане. Это означает, например, что владелец счета не сможет снимать деньги со счета без уплаты штрафа, пока он или она не достигнет минимального возраста, например 59½. Однако в качестве преимущества может быть разрешено увеличение остатка на счете без уплаты налогов.

26 марта 2020 года Сенат единогласно одобрил пакет мер экстренного стимулирования в отношении коронавируса на сумму 2 триллиона долларов. Это позволяет тем, кто пострадал от ситуации с коронавирусом, распределять нужды до 100000 долларов без 10% штрафа, который обычно должны быть младше 59½. У владельцев счетов также есть три года, чтобы уплатить налог при снятии средств вместо того, чтобы платить его в текущем году. Или они могут выплатить снятие средств плану 401 (k) или IRA и избежать уплаты каких-либо налогов – даже если сумма превышает годовой лимит взносов для этого типа счета.

Пенсионный счет денежного рынка – это консервативное вложение, которое может использоваться как часть стратегии диверсификации в рамках общего пенсионного портфеля. Его стоимость остается стабильной независимо от того, как работают рынки акций или облигаций.

По состоянию на начало 2020 года доходность пенсионных счетов денежного рынка была очень низкой, но все же на несколько базисных пунктов выше, чем у обычного сберегательного счета, и на уровне обычного счета денежного рынка. Обычные сберегательные счета с их более низкой доходностью дают владельцу счета преимущество более легкого доступа к деньгам, если они понадобятся вкладчику, хотя могут быть ограничения на количество транзакций в месяц. Обычные счета денежного рынка также могут иметь ежемесячные лимиты транзакций, но могут предлагать возможность использования дебетовых карт или чеков для доступа к деньгам.

Преимущества и недостатки пенсионного счета денежного рынка

В отличие от акций и облигаций, остатки на счетах денежного рынка в банке застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика на одно учреждение.

Кроме того, пенсионный счет денежного рынка может использоваться для хранения доходов от продажи акций и облигаций по мере того, как владелец счета стареет и ищет более консервативные активы. Кроме того, счета денежного рынка часто имеют привилегии для выписки чеков, что позволяет пенсионерам легко снимать средства с пенсионных счетов по мере необходимости.

Хотя эти счета могут приносить более высокую процентную ставку, чем общий сберегательный счет, основным недостатком пенсионных счетов денежного рынка является то, что они могут не приносить достаточно процентов, чтобы опередить инфляцию, а это означает, что баланс владельца счета фактически сокращается каждый год с точки зрения его покупки. мощность.

Краткая справка

Без штрафных санкций снятие средств со счетов пенсионного денежного рынка, как правило, запрещено до тех пор, пока их владелец не достигнет возраста 59½ лет.

Особые соображения

Большинство людей не знают, сколько денег им понадобится для выхода на пенсию. Согласно Bankrate, 45% американцев, которые зарабатывают менее 30 000 долларов, не откладывают деньги, в то время как 21% людей по всей стране – независимо от уровня дохода – вообще не откладывают на пенсию. Это ставит их в опасное положение. Отсутствие сбережений означает неспособность позволить себе определенный образ жизни. А это также означает, что вам придется работать дольше, что может оказаться невыполнимым.

Экономия любых денег, даже самых маленьких, имеет большое значение, если у вас есть правильная стратегия. Чем раньше вы начнете, тем лучше. Если вам 30 или 40, не думайте, что уже слишком поздно. Лучше иметь что-нибудь, чем совсем ничего. Подумайте о том, чтобы поместить деньги в разные корзины – одну для краткосрочной, одну для среднесрочной и одну для долгосрочной – все они могут служить разным целям.

Краткосрочные инвестиции, такие как сберегательные счета , обычные счета денежного рынка и определенные компакт-диски, являются отличным местом для хранения ваших денег. Как отмечалось выше, эти инвестиционные инструменты застрахованы и обеспечивают низкую доходность. Но поскольку они легко ликвидируются, владелец счета может рассчитывать на них в своих неотложных нуждах, таких как автомобиль или чрезвычайная ситуация в семье.

Инвестиции, которые могут быть хорошими в среднесрочной перспективе, от двух до семи лет, включают акции и облигации . Например, инвестируя в брокерский счет , вы можете выйти на рынок, что даст вам достаточно времени для получения значительной прибыли при хорошем рынке. Диверсификация этих инвестиций помогает защитить вас, когда рынок не очень хорош. И когда приближается большая цель, например, поступление в колледж для детей или выход на пенсию, также храните часть этих денег на счетах денежного рынка и в подобных более безопасных гаванях.

Ваш портфель долгосрочных инвестиций – на период более семи лет – должен также включать акции, облигации и другие ценные бумаги, такие как паевые инвестиционные фонды . Вам также следует рассмотреть возможность открытия IRA, 401 (k) или Roth IRA, в которых вы можете иметь пенсионный счет денежного рынка. Если у вас есть план , спонсируемый работодателем , не упускайте его из виду. Это отличный способ заработать отчисления до налогообложения, и ваш работодатель может частично или полностью покрыть ваши сбережения – все они не облагаются налогом. Долгосрочные инвестиции дают вам больше времени, чтобы оправиться от рыночных потерь.