Пенсионное планирование

Что такое Пенсионное планирование?

Пенсионное планирование – это процесс определения целей пенсионного дохода, а также действий и решений, необходимых для достижения этих целей. Пенсионное планирование включает определение источников дохода, оценку расходов, реализацию сберегательной программы и управление активами и рисками. Будущие денежные потоки оцениваются, чтобы определить, будет ли достигнута цель пенсионного дохода. Некоторые пенсионные планы меняются в зависимости от того, находитесь ли вы, скажем, в США или Канаде .

В идеале пенсионное планирование – это процесс на всю жизнь. Вы можете начать в любое время, но лучше всего будет учесть это в финансовом планировании с самого начала. Это лучший способ обеспечить безопасный, надежный и веселый выход на пенсию. Самое интересное, почему имеет смысл обратить внимание на серьезную и, возможно, скучную часть: планирование того, как вы туда доберетесь.

Ключевые моменты

  • Пенсионное планирование относится к финансовым стратегиям сбережений, инвестиций и, в конечном итоге, распределения денег, предназначенных для поддержания себя во время выхода на пенсию.
  • Многие популярные инвестиционные инструменты, такие как IRA и 401 (k) s, позволяют пенсионерам приумножать свои деньги с определенными налоговыми льготами.
  • При планировании выхода на пенсию учитываются не только активы и доходы, но также будущие расходы, обязательства и ожидаемая продолжительность жизни.
  • Никогда не бывает слишком рано или поздно (хотя раньше лучше) начинать планирование выхода на пенсию.

Понимание пенсионного планирования

В простейшем смысле пенсионное планирование – это планирование, которое нужно подготовить к жизни после окончания оплачиваемой работы, причем не только в финансовом отношении, но и во всех аспектах жизни. Нефинансовые аспекты включают выбор образа жизни, например, как провести время на пенсии, где жить, когда полностью бросить работу и т. Д. Целостный подход к пенсионному планированию учитывает все эти области.

Акцент делается на изменениях в пенсионном планировании на разных этапах жизни. В начале трудовой жизни человека планирование выхода на пенсию означает откладывать достаточно денег для выхода на пенсию. В середине вашей карьеры это также может включать в себя определение конкретных целей по доходу или активам и принятие мер для их достижения.

По достижении пенсионного возраста вы переходите от накопления активов к тому, что планировщики называют фазой распределения. Вы больше не платите; вместо этого окупаются ваши десятилетия сбережений.

Цели пенсионного планирования

Помните, что планирование выхода на пенсию начинается задолго до выхода на пенсию – чем раньше, тем лучше. Ваше «магическое число», то есть сумма, которая вам нужна для комфортного выхода на пенсию, очень персонализировано, но существует множество практических правил, которые могут дать вам представление о том, сколько нужно сэкономить.

Раньше говорили, что для комфортного выхода на пенсию нужно около миллиона долларов. Другие профессионалы используют правило 80% (т. Е. Вам нужно достаточно, чтобы жить на 80% вашего дохода при выходе на пенсию). Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам потребуются сбережения, которые могут приносить 80 000 долларов в год в течение примерно 20 лет или 1,6 миллиона долларов. Другие говорят, что большинство пенсионеров недостаточно сберегают, чтобы соответствовать этим критериям, и должны скорректировать свой образ жизни, чтобы жить на то, что у них есть.

Краткая справка

Какой бы метод вы и, возможно, финансовый планировщик не использовали для расчета своих пенсионных накоплений, начните как можно раньше.

Планы, спонсируемые работодателем

Молодым людям следует воспользоваться планами 401 (k) или 403 (b), спонсируемыми работодателем. Первоочередным преимуществом этих квалифицированных пенсионных планов является то, что ваш работодатель имеет возможность соответствовать тому, что вы инвестируете, в пределах определенной суммы. Например, если вы вносите 3% своего годового дохода на свой счет плана, ваш работодатель может сопоставить это, депонируя эквивалентную сумму на ваш пенсионный счет, что по сути дает вам бонус в размере 3%, который растет с годами.

Тем не менее, вы можете и должны вносить взносы, превышающие сумму, которую заработает работодатель, если вы в состоянии сделать это; некоторые эксперты рекомендуют более 10%. В 2020 налоговом году участники в возрасте до 50 лет могут внести до 1500 долларов США из своих доходов в план 401 (k), некоторые из которых могут быть дополнительно оплачены работодателем .

Дополнительные преимущества планов 401 (k) включают получение более высокой доходности, чем сберегательный счет (хотя вложения не являются безрисковыми). Средства на счете также не облагаются подоходным налогом, пока вы их не снимете. Поскольку ваши взносы вычитаются из вашего валового дохода, это дает вам немедленную налоговую льготу. Те, кто находится на пороге более высокой налоговой категории, могут подумать о внесении достаточного взноса, чтобы снизить свои налоговые обязательства .

IRA Рота

К другим пенсионным сберегательным счетам с льготным налогообложением относятся IRA и Roth IRA. Roth IRA может быть отличным инструментом для молодых людей, так как он финансируется из долларов после уплаты налогов. Это исключает немедленный налоговый вычет, но позволяет избежать увеличения подоходного налога, когда деньги снимаются при выходе на пенсию. Раннее начало Roth IRA может окупиться в долгосрочной перспективе, даже если у вас не так много денег для инвестирования на первых порах. Помните, что чем дольше деньги находятся на пенсионном счете, тем больше не облагаемых налогом процентов.

У IRA Roth есть некоторые ограничения.Индивидуальные заявители могут вносить полные взносы (до 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вы старше 50 лет) в Roth IRA только в том случае, если вы зарабатываете 124000 долларов или меньше в год по состоянию на 2020 налоговый год и 125000 долларов в 2021 году. После этого вы можете инвестировать в меньшей степени, до годового дохода в размере 139 000 долларов США в 2020 году и 140 000 долларов США в 2021 году (лимиты дохода выше для супружеских пар, подающих совместную регистрацию1  ).

Как и 401 (k), Roth IRA имеет некоторые штрафы, связанные с изъятием денег до достижения пенсионного возраста. Но есть несколько заметных исключений, которые могут быть очень полезны для молодых людей или в экстренных случаях. Во-первых, вы всегда можете вывести вложенный вами первоначальный капитал без уплаты штрафа. Во-вторых, вы можете снимать средства на определенные расходы на образование, покупку дома в первый раз, расходы на здравоохранение и расходы по инвалидности.

После того, как вы создадите пенсионный счет, встанет вопрос, как направить средства. Тем, кого пугает фондовый рынок, рассмотрите возможность инвестирования в индексный фонд, который не требует значительного обслуживания, поскольку он просто отражает индекс фондового рынка, такой как Standard & Poor’s 500. Существуют также фонды с установленной датой, предназначенные для автоматического изменения и диверсификации активов с течением времени. исходя из вашего целевого пенсионного возраста. Имейте в виду, что некоторые федеральные агентства и силовые структуры предлагают сберегательные планы .

Этапы пенсионного планирования

Ниже приведены некоторые рекомендации по успешному пенсионному планированию на разных этапах вашей жизни.

Молодежь (21–35 лет)

У тех, кто начинает взрослую жизнь, может не быть много свободных денег для инвестирования, но у них есть время, чтобы позволить сложных процентов .

Сложные проценты позволяют получать проценты, и чем больше у вас времени, тем больше процентов вы заработаете. Даже если вы можете откладывать только 50 долларов в месяц, это будет стоить в три раза больше, если вы инвестируете их в возрасте 25 лет, чем если вы будете ждать, чтобы начать инвестировать в возрасте 45 лет, благодаря радости сложного начисления. Возможно, в будущем вы сможете вложить больше денег, но никогда не сможете наверстать упущенное.

Ранний средний возраст (36–50)

Ранний средний возраст обычно связан с рядом финансовых затруднений, включая ипотечные кредиты, студенческие ссуды, страховые взносы и задолженность по кредитным картам. Однако на этом этапе пенсионного планирования крайне важно продолжать экономить. Сочетание большего зарабатывания денег и времени, которое вам еще нужно инвестировать и зарабатывать проценты, делает эти годы одними из лучших для агрессивных сбережений.

Люди, находящиеся на этом этапе пенсионного планирования, должны продолжать пользоваться любыми программами сопоставления 401 (k), предлагаемыми их работодателями. Им также следует попытаться максимально увеличить вклады в 401 (k) и / или Roth IRA (вы можете иметь и то, и другое одновременно). Для тех, кто не имеет права на ИРА Рота, рассмотрите традиционную ИРА . Как и в случае с вашим 401 (k), он финансируется за счет долларов до налогообложения, а активы в нем растут без учета налогов.

Наконец, не пренебрегайте страхованием жизни и страхованием на случай инвалидности . Вы хотите, чтобы ваша семья могла финансово выжить, не используя пенсионные сбережения, если с вами что-то случится.

Поздний средний возраст (50–65)

С возрастом ваши инвестиционные счета должны становиться более консервативными. Несмотря на то, что на этом этапе пенсионного планирования остается мало времени, чтобы откладывать деньги, есть несколько преимуществ. Более высокая заработная плата и потенциальная выплата некоторых из вышеупомянутых расходов (ипотека, студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д.) К этому времени может дать вам больший располагаемый доход для инвестирования.

И никогда не поздно создать и внести свой вклад в 401 (k) или IRA. Одним из преимуществ этого этапа планирования выхода на пенсию являются дополнительные взносы. Начиная с 50 лет, вы можете вносить дополнительно 1000 долларов в год в свою традиционную IRA или Roth IRA и дополнительно 6000 долларов в год в свой 401 (k).

Тем, кто максимально использует льготные по налогам варианты пенсионных сбережений, рассмотрите другие формы инвестиций в дополнение к своим пенсионным сбережениям. Компакт-диски, акции «голубых фишек» или определенные инвестиции в недвижимость (например, дом для отдыха, который вы сдаете в аренду) могут быть достаточно безопасными способами пополнить свое гнездышко.

Вы также можете начать понимать, какими будут ваши пособия по социальному обеспечению и в каком возрасте имеет смысл начать их получать. Право на получение досрочного пособия начинается с 62 лет, но пенсионный возраст для получения полного пособия составляет 66 лет . Администрация социального обеспечения предлагает онлайн- калькулятор . Это также время, чтобы изучить страхование долгосрочного ухода , которое поможет покрыть расходы на дом престарелых или уход на дому, если он вам понадобится в преклонном возрасте. Такие расходы, связанные со здоровьем, могут уничтожить ваши сбережения, если их не спланировать должным образом.

Другие аспекты пенсионного планирования

Планирование выхода на пенсию включает в себя гораздо больше, чем просто то, сколько вы сэкономите и сколько вам нужно. Он учитывает вашу полную финансовую картину.

Твой дом

Для большинства американцев дом – это их самый крупный актив. Как это вписывается в ваш пенсионный план? Раньше дом считался активом, но после краха рынка жилья планировщики рассматривают его как меньший актив, чем когда-то. В связи с популярностью ссуд под залог жилья и кредитных линий под залог собственного капитала многие домовладельцы выходят на пенсию с ипотечной задолженностью, а не над водой.

Когда вы выходите на пенсию, возникает вопрос, стоит ли вам продавать дом. Если вы все еще живете в доме, где вырастили нескольких детей, он может быть больше, чем вам нужно, и расходы, связанные с его удержанием, могут быть значительными. Ваш пенсионный план должен включать непредвзятый взгляд на свой дом и то, что с ним делать.

Планирование недвижимости

Ваш план недвижимости касается того, что происходит с вашими активами после вашей смерти. Он должен включать в себя завещание, излагающее ваши планы, но даже до этого вам следует создать траст или использовать какую-либо другую стратегию, чтобы максимально защитить его от налогов на наследство.  first Поместье на сумму 11,4 миллиона долларов освобождено от налогов на наследство , но все больше и больше людей находят способы оставить свои деньги детям, не выплачивая им единовременную выплату.

Налоговая эффективность

Когда вы достигнете пенсионного возраста и начнете получать выплаты, налоги станут большой проблемой. Большинство ваших пенсионных счетов облагается обычным подоходным налогом. Это означает, что вы можете заплатить до 37% налогов с любых денег, которые вы берете со своего традиционного 401 (k) или IRA. Вот почему важно рассмотреть Roth IRA или Roth 401 (k), так как оба позволяют платить налоги заранее, а не при снятии средств. Если вы считаете, что в дальнейшем заработаете больше денег, возможно, имеет смысл провести конверсию Рота. Бухгалтер или специалист по финансовому планированию могут помочь вам решить такие налоговые вопросы.

Страхование

Ключевым компонентом пенсионного планирования является защита ваших активов. Возраст приводит к увеличению медицинских расходов, и вам придется ориентироваться в зачастую сложной системе Medicare. Многие люди считают, что стандартная программа Medicare не обеспечивает адекватного покрытия, поэтому они обращаются к полису Medicare Advantage или Medigap, чтобы дополнить ее. Также стоит подумать о страховании жизни и страховании на случай длительного ухода.

Другой тип полиса, который выдает страховая компания, – это аннуитет. Аннуитет во многом похож на пенсию. Вы кладете деньги на депозит в страховой компании, которая позже выплачивает вам установленную ежемесячную сумму. Существует множество различных вариантов аннуитета и множество соображений при принятии решения о том, подходит ли вам аннуитет .