Канада: максимальное использование RRSP

Когда календарный год подходит к концу, многие канадцы завалены советами, бесплатными и прочими, о том, что делать с их зарегистрированным планом пенсионных накоплений (RRSP).Январь отмечен расплывчатой ​​линией взносов.  Это последний шанс для  внесения взносов в зарегистрированный план сбережений на образование (RESP), и он также считается временем, чтобы максимально использовать оставшееся место в ваших обычных RRSP, либо путем настройки финансирования (взятия ссуды), либо перевода располагаемого дохода в ваш RRSP счет (наличными).

За мягким лимитом января вскоре следует абсолютная линия 1 марта — дня, когда ваш налоговый год сбрасывается в отношении ваших взносов в RRSP. В этой статье мы рассмотрим некоторые проблемы, связанные с участием в RRSP.

Ключевые выводы

  • Из-за высоких процентных ставок всегда лучше погасить потребительский долг — кредитные карты, кредитные линии, автокредиты и т. Д. — перед тем, как вносить вклад в RRSP.
  • Ипотечные и студенческие ссуды имеют более низкие проценты, и есть обстоятельства, при которых их выплата с одновременным внесением вклада в RRSP может иметь смысл.
  • Как правило, брать ссуду для внесения вклада в RRSP — не лучшая идея, но есть исключения.

Выплата долга или накопление на пенсию?

Хотя большая часть популярной информации о RRSP звучит так, будто вы должны начать их сразу после того, как врач освободит вас из матки, сейчас самое подходящее время. RRSP часто называют лучшей государственной программой для помощи гражданам в подготовке к выходу на пенсию. Однако, если вы родились после 1970 года, велика вероятность, что это будет единственная государственная программа, когда вам придет время выйти на пенсию.

Лучший способ начать RRSP — это регулярные взносы. Это автоматическое снятие средств, которое вы можете настроить сразу после дня выплаты жалованья, чтобы у вас никогда не возникало соблазна пропустить месяц.

Существует путаница в отношении того, стоит ли начинать RRSP, пока еще есть задолженность по потребительским займам (кредитные линии, кредитные карты, автокредиты и т. Д.). С точки зрения цифр, всегда финансово выгоднее сначала выплатить долг, потому что обслуживание долга имеет гарантированную норму прибыли в виде увеличения располагаемого дохода по мере сокращения долга, тогда как любое инвестирование сопряжено с риском.

Краткий обзор

Самый простой и лучший способ начать RRSP — это регулярное автоматическое снятие средств с вашего банковского счета сразу после дня выплаты жалованья.

Выплата ипотечного кредита или добавление к RRSP?

Ипотека и студенческие ссуды попадают в серую зону долга, когда дело касается RRSP. Эти долги обычно долгосрочные и с низкими процентами. Студенческие ссуды даже содержат налоговые вычеты.

Опять же, с точки зрения чисел, когда вы молоды, выплата ипотеки должна иметь приоритет над большинством инвестиций. Быстрая выплата по ипотеке сейчас позволит вам значительно сэкономить на выплатах процентов в будущем. Таким образом, ваша ипотека должна иметь приоритет благодаря гарантированной прибыли, которую вы зарабатываете в виде сбережений на процентах.

Это факт, который большинство людей считает неприятным по причинам, не относящимся к цифрам. Есть ощущение безопасности в будущем, которое приходит от максимального увеличения RRSP каждый год, независимо от того, зарабатываете ли вы на этом деньги или нет.

Это стремление сбалансировать ответственность за ипотеку с психологическим преимуществом инвестирования на пенсию привело к появлению множества различных налоговых стратегий. Одной из самых популярных является система максимального использования вашего пенсионного плана сбережений и использования возврата налога для внесения дополнительных выплат по ипотеке. Это удерживает вас в долгах дольше, чем если бы вы просто использовали деньги в счет ипотеки вместо лимита RRSP, но это уравновешивает финансовые и психологические потребности.

Нет ничего плохого в том, чтобы инвестировать на пенсию при выплате ипотеки. Это намного лучше, чем накапливать потребительский долг при выплате ипотеки. Если вы все же решите выложиться по ипотеке, вам все равно придется переключиться на нее позже и полностью выложиться на свой RRSP, как только ваша ипотека будет выплачена. Вы не можете обмануть и сделать так, чтобы управление долгом учитывалось при планировании выхода на пенсию, или наоборот, но они взаимосвязаны. В конце концов, это решение, вероятно, сводится к личному выбору.

Добавление долга для увеличения вашего RRSP

Стоит ли брать деньги в долг, чтобы максимально увеличить RRSP?В общем, нет.Однако, если вы похожи на подавляющее большинство североамериканцев, вы взяли взаймы, чтобы купить машину, мебель, телевизор или заняться чем-то еще более неразумным с финансовой точки зрения, чем максимально увеличить свой годовой взнос.  Если ваш RRSP — ваш единственный инвестиционный инструмент, то вам лучше взять взаймы до максимума и заплатить наличными за что-то — машину, телевизор и т. Д., — что вы намеревались использовать заемные средства для покупки.

Ссуды RRSP имеют более низкие проценты, но не подлежат налогообложению.  Если у вас есть инвестиции за пределами вашего RRSP, может быть лучше максимально увеличить ваш RRSP доступными средствами, а затем взять кредит для других ваших инвестиционных счетов. Заимствование для инвестирования в счета без RRSP приведет к еще одному налоговому вычету процентов по ссуде, которую вы использовали для инвестирования. Это отличная стратегия, но конечный результат зависит от вашей компетентности как инвестора, независимо от того, подлежит ли ссуда вычету из налогооблагаемой базы. По сути, цель состоит в том, чтобы минимизировать всю задолженность, особенно невычитаемую задолженность с высокими процентами.

Стоит ли брать взаймы, чтобы начать свой RRSP? Это зависит не только от вашего возраста, но и от личности. Если вам 20 или 30 лет, вы занимаетесь высокой налоговой категорией и плохо вкладываете средства, но при этом являетесь прилежным должником, то в долгосрочной перспективе это может быть выгодно. Возможно, это самый безболезненный способ повысить вашу финансовую безопасность. Вычеты и долгосрочное начисление сложных процентов, которые вы, надеюсь, получите на свои деньги, в этом случае, как правило, перевешивают бремя процентных платежей.

Банки придерживаются этой стратегии с очень разумными условиями ссуды, когда средства будут использоваться в рамках RRSP. Однако, если вы не подходите к вышеупомянутой категории, лучше выбрать медленный и стабильный маршрут регулярных автоматических трансферов.

Суть

Помните, что банковский консультант, который может настаивать на том, чтобы вы взяли ссуду, обеспечивает безопасный возврат для своего учреждения, а не для вас. Ссуда ​​с взносами RRSP — самый приятный вид ссуды для банка, потому что она обычно предлагает хорошую краткосрочную прибыль с меньшим риском дефолта, чем большинство ссуд.

В то же время перспектива использования только цифр очень ограничивает личные финансы в целом. Возможно, есть кто-то, кто живет идеальной финансовой рациональностью, но это сомнительно.

Правда в том, что по мере того, как этот год подходит к концу, единственный эксперт по RRSP, на которого вы можете положиться, — это вы сами. Вы лучше, чем кто-либо другой, знаете, впишется ли увеличение долга, чтобы получить большую налоговую льготу, в ваш финансовый план.