Сберегательные облигации США и депозитные сертификаты (CD): в чем разница?
Сберегательные облигации США и депозитные сертификаты (CD) — это средства сбережений, которые предлагают скромную прибыль при высокой степени безопасности. В обоих случаях инвестор ссужает некоторую сумму денег взамен уплаты установленной суммы процентов. Оба являются простыми и удобными способами инвестирования без участия брокера. Ваши сбережения будут в безопасности и приносить проценты.
Однако есть различия, и самая большая из них зависит от времени. Сберегательные облигации США предназначены для долгосрочного инвестирования, в то время как компакт-диски можно найти со сроком погашения не более одного месяца.
Ключевые выводы
- Если вы инвестируете на длительный срок, сберегательная облигация США — хороший выбор.
- Сберегательные облигации серии I имеют переменную ставку, которая может дать инвестору выгоду в виде повышения процентной ставки в будущем.
- Если вы откладываете на короткий срок, компакт-диск предлагает большую гибкость, чем сберегательный залог.
Сберегательные облигации США
Сберегательная облигация США гарантированно удвоится в цене за 20 лет, и она может продолжать приносить проценты, если удерживаться до 30 лет. Вот почему сберегательный залог — традиционный подарок новорожденным.
Сберегательная облигация не может быть обналичена в течение первого года, и за ее обналичивание до истечения пяти лет налагается штраф в размере трехмесячного процента. После этого владелец облигации полностью вернет покупную цену и откажется от будущих выплат по процентам.
Существует две основных разновидности сберегательных облигаций правительства США:
- По сберегательной облигации серии EE выплачивается фиксированный процент, который гарантированно удвоит стоимость облигации в течение 20 лет.Ставка фиксируется при покупке облигации, а налог откладывается до обналичивания облигации. Процентная ставка по облигациям EE до апреля 2021 г. установлена на уровне 0,10%.
- Сберегательная облигация серии I имеет как фиксированный и плавающую процентную ставку. Фиксированная ставка устанавливается при покупке облигации, а переменная ставка корректируется каждые шесть месяцев с учетом инфляции потребительских цен. Это может предотвратить раскаяние инвестора, если процентные ставки вырастут в течение срока действия облигации.Процентная ставка по облигациям I до апреля 2021 года установлена на уровне 1,68%.
Депозитные сертификаты (компакт-диски)
Компакт-диски выпускаются банками и являются формой сберегательного счета. Они платят немного больше процентов, чем обычный сберегательный счет. Компакт-диск можно купить на срок от одного месяца до 10 лет. Чем короче срок, тем ниже процентная ставка.
Предлагаемые процентные ставки в любой момент времени привязаны к текущей основной ставке. Таким образом, если вы делаете покупки компакт-дисков во время низких ставок и минимальной инфляции, имеет смысл избегать привязки ваших денег на длительный период. Если похоже, что процентные ставки скоро вырастут, вы можете купить одно, трех- или шестимесячный компакт-диск и поискать более выгодную сделку, когда он созреет.
Некоторые инвесторы используют стратегию, называемую лестницей, для инвестирования в компакт-диски. Они покупают новый компакт-диск каждый месяц или каждые три месяца независимо от предлагаемых процентных ставок. Это дает им возможность пользоваться самыми высокими ставками, доступными в любой момент времени, при этом гарантируя, что некоторая сумма наличных будет легко доступна по мере погашения более старых CD.
Из двух вариантов инвестирования компакт-диски являются более гибкими. Вам не нужно делать долгосрочные инвестиции или связывать свои деньги на длительный период. Однако, если вам нужно будет выкупить компакт-диск раньше, на вас будет наложен штраф. Также не рекомендуется хранить свой чрезвычайный фонд на компакт-диске, потому что штрафы за досрочное снятие средств могут съесть несколько месяцев процентов и даже небольшую сумму основной суммы.
Краткий обзор
Приобретать компакт-диски выгодно, так как каждый банк устанавливает свои ставки на основе текущей основной ставки.
Особые соображения
И сберегательные облигации, и компакт-диски считаются чрезвычайно безопасными инвестициями.Сберегательные облигации США имеют рейтинг AAA и «поддерживаются полной верой и кредитом правительства США». компакт-диска до 250 000 долларов полностью застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).
Доход, полученный от компакт-дисков, подлежит налогообложению как на уровне штата, так и на федеральном уровне.Кроме того, эта прибыль облагается налогом как процентный доход, а не как прирост капитала, который имеет более низкую ставку.Вы должны получить форму 1099-INT от финансового учреждения, в котором хранится компакт-диск. Если ваш заработок составляет несколько налоговых лет, вы будете платить налог только с той части, которая была заработана в этом налоговом году. Если вы держите компакт-диск на пенсионном счете с льготным налогообложением, таком как 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете (IRA), эти налоги могут быть отложены.
Любые проценты, полученные от сберегательной облигации, облагаются налогом. Вам нужно будет указать этот процентный доход в своей годовой налоговой декларации. Однако государственные и местные налоги не начисляются.
Кроме того, облигации серии EE и серии I могут иметь право на освобождение от налога на образование, если вы используете их для оплаты квалифицированных расходов на высшее образование и являетесь квалифицированным налогоплательщиком. Эти средства могут помочь вам компенсировать стоимость обучения и другие сборы.