Сберегательный счет

Что такое Сберегательный счет?

Сберегательный счет – это процентный депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении. Хотя по этим счетам обычно выплачивается скромная процентная ставка , их безопасность и надежность делают их отличным вариантом для парковки наличных, которые вы хотите использовать для краткосрочных нужд.

Краткая справка

Если вы готовы сделать покупку для нового сберегательного счета, мы ведем список лучших ставок сберегательного счета, которые мы можем найти.

Сберегательные счета имеют некоторые ограничения в отношении того, как часто вы можете снимать средства, но, как правило, предлагают исключительную гибкость, которая идеально подходит для создания чрезвычайного фонда , сбережений на краткосрочные цели, например, покупки машины или поездки в отпуск, или просто для сбора лишних денежных средств, которые вы не делаете. Нет необходимости в вашем текущем счете, чтобы он мог приносить больше процентов в другом месте.

Ключевые моменты

  • Поскольку сберегательные счета приносят проценты, но обеспечивают легкий доступ к вашим средствам, они являются хорошим вариантом для парковки наличных денег, которые вам понадобятся в краткосрочной перспективе, или для покрытия чрезвычайной ситуации.
  • В обмен на легкость и ликвидность, которые предлагают сберегательные счета, вы будете получать более низкую ставку, чем могли бы платить более ограничительные сберегательные инструменты и инвестиции.
  • Сумма, которую вы можете снять со сберегательного счета, обычно не ограничена.Но до апреля 2020 года количество транзакций по снятию средств, которые вы могли совершить в месяц, было ограничено шестью.1  Неясно, является ли изменение постоянным.2
  • Проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.

Как работают сберегательные счета

Сберегательные и другие депозитные счета являются важным источником средств, которые финансовые учреждения могут использовать и ссужать другим лицам. По этой причине, вы можете найти сберегательные счета практически в каждом банке или кредитном союзе , являются ли они традиционные кирпичные и минометных учреждения или работают исключительно в Интернете. Кроме того, вы можете найти сберегательные счета в некоторых инвестиционных и брокерских фирмах.

Ставка, которую вы зарабатываете на сберегательном счете, обычно варьируется. За исключением рекламных акций, обещающих фиксированную ставку до определенной даты, банки и кредитные союзы обычно могут повышать или понижать ставки своих сберегательных счетов в любое время. Как правило, чем более конкурентоспособна ставка, тем больше вероятность ее колебаний с течением времени. Изменения ставки по федеральным фондам также могут побудить учреждения скорректировать свои ставки по депозитам. А некоторые учреждения предлагают специальные высокодоходные сберегательные счета , которые тоже стоит изучить.

Для некоторых сберегательных счетов потребуется минимальный баланс, чтобы избежать ежемесячных комиссий или заработать наивысшую опубликованную ставку, в то время как для других требований минимального баланса не будет. Поэтому важно знать правила вашей конкретной учетной записи, чтобы избежать разбавления своих доходов комиссионными.

Всякий раз, когда вы хотите перевести деньги на свой сберегательный счет или со своего сберегательного счета, вы можете сделать это в отделении или банкомате, путем электронного перевода на другой счет или с другого счета с помощью приложения или веб-сайта банка или путем прямого депозита. Трансфер обычно можно организовать и по телефону. 

Важно отметить, однако, что вто время не существует никаких ограничений доллара на сколько вы можете снять с вашего счета (на самом деле, вы можете очистить его и / или закрыть его в любое время), текущий счет .В 2020 году Федеральная резервная система приостановила действие этого лимита.Неясно, будет ли это изменение постоянным.2

Как и в случае с процентами, полученными на денежном рынке , депозитным сертификатом или текущим счетом, проценты, полученные на сберегательных счетах, являются налогооблагаемым доходом.Финансовое учреждение, в котором вы открываете свой счет, будет отправлять форму 1099-INT в налоговое время, когда вы заработаете более 10 долларов в виде процентного дохода.Налог, который вы заплатите, будет зависеть от вашей предельной налоговой ставки.3

Преимущества сберегательного счета

Сберегательные счета предлагают вам место для хранения денег отдельно от повседневных банковских потребностей, позволяя вам спрятать деньги на черный день или выделить средства для достижения большой цели сбережений.Более того, меры безопасности банка, наряду с федеральной защитой от банкротств банков, предоставляемой Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) , сохранят ваши деньги в большей безопасности, чем они были бы под матрасом или в ящике для носков.4

Помимо обеспечения безопасности ваших средств, сберегательные счета также приносят проценты, поэтому стоит хранить любые ненужные средства на сберегательном счете вместо того, чтобы накапливать наличные на текущем счете, где они, скорее всего, будут мало или ничего не заработать. В то же время ваш доступ к средствам на сберегательном счете останется исключительно ликвидным, в отличие от депозитных сертификатов, которые налагают серьезный штраф, если вы снимаете свои средства слишком рано.

Наличие сберегательного счета в том же учреждении, что и ваш основной текущий счет, может предложить несколько преимуществ для удобства и эффективности. Поскольку переводы между счетами в одном учреждении обычно происходят мгновенно, депозиты или снятие средств на ваш сберегательный счет с вашего текущего счета вступают в силу сразу же. Это позволяет легко переводить излишки наличных с вашего текущего счета и сразу же получать проценты – или переводить деньги другим способом, если вам нужно покрыть крупную чековую транзакцию.

Многие учреждения позволяют вам открыть более одного сберегательного счета, что может быть удобно, если вы хотите отслеживать прогресс своих сбережений по нескольким целям. Например, у вас может быть один сберегательный счет, чтобы откладывать деньги на большую поездку, в то время как на другом хранятся излишки наличности с вашего текущего счета.

Недостатки сберегательного счета

Компромисс для легкого доступа к сберегательному счету и надежной безопасности заключается в том, что он не платит столько же, сколько другие сберегательные инструменты. Например, вы можете получить более высокую доходность с депозитными сертификатами или казначейскими векселями или инвестируя в акции и облигации, если ваш временной горизонт достаточно велик. В результате сберегательные счета представляют собой альтернативные издержки, если они используются для долгосрочных сбережений.

Кроме того, хотя ликвидность сберегательного счета является одним из его ключевых преимуществ, она также может быть недостатком, поскольку доступность средств может побудить вас потратить то, что вы сэкономили. Напротив, намного сложнее обналичить облигацию, снять средства с пенсионного счета или продать акции, чем снять деньги со своего сберегательного счета, особенно если этот счет связан с вашим текущим счетом.

Сберегательные счета также являются плохим выбором для средств, к которым вам нужно часто обращаться.Поскольку ранее правила ограничивали транзакции снятия средств до шести раз в месяц – будь то переводы или снятие средств в отделении или банкомате – сберегательный счет не всегда был подходящим средством для этих средств.Снятие этих ограничений сделало средства более доступными.2

Плюсы

  • Быстро и легко настроить, а также переводить деньги туда и обратно

  • Может быть удобно привязан к вашему основному текущему счету

  • До вашего полного баланса можно вывести в любое время

  • До 250 000 долларов застрахованы на федеральном уровне от банкротства банка

Минусы

  • Платит меньше, чем вы можете заработать с помощью депозитных сертификатов, казначейских векселей или инвестиций

  • Легкий доступ может сделать вывод средств заманчивым

  • Разрешено только шесть выводов в месяц

Как максимизировать прибыль со сберегательного счета

Хотя большинство крупных банков предлагают низкие процентные ставки по своим сберегательным счетам, многие банки и кредитные союзы обеспечивают гораздо более высокую доходность. В частности, онлайн-банки предлагают одни из самых высоких ставок по сберегательным счетам . Поскольку у них нет физических отделений – или их очень мало – они тратят меньше на накладные расходы и в результате часто могут предложить более высокие и конкурентоспособные ставки по депозитам.

Ключ в том, чтобы делать покупки вокруг, начиная с банка, в котором у вас есть текущий счет. Даже если это учреждение не предлагает конкурентоспособную ставку для сберегательного счета, оно даст вам представление о том, сколько больше вы можете заработать, переместив свои сбережения в другое место.

Однако, делая покупки по лучшим ценам, остерегайтесь функций учетной записи, которые могут сократить ваши доходы или даже истощить их. Некоторые рекламные сберегательные счета предлагают привлекательные ставки только в течение короткого периода времени. Другие будут ограничивать баланс, на котором можно заработать по рекламной ставке, с суммами в долларах выше этого максимума, получая ничтожную ставку. Еще хуже сберегательный счет с комиссией, которая снижает процент, который вы зарабатываете каждый месяц.

Как открыть сберегательный счет

Чтобы открыть сберегательный счет, посетите один из отделений банка или кредитного союза или откройте счет онлайн в тех учреждениях, которые его предлагают. Вам нужно будет указать свое имя, адрес и номер телефона, а также удостоверение личности с фотографией. Кроме того, поскольку по счету начисляются налогооблагаемые проценты, вам потребуется указать свой номер социального страхования (SSN) .

Некоторые учреждения потребуют от вас внести первоначальный минимальный депозит при открытии счета. Другие позволят вам сначала открыть счет, а потом пополнить его. В любом случае вы можете внести свой первоначальный депозит с помощью перевода со счета в этом учреждении, внешнего перевода, почтового или мобильного чека или депозита лично в филиале.

Сколько хранить на сберегательном счете

Сумма , которую вы держите в вашем сберегательном счете будет зависеть от ваших целей для средств или использования Вами счетов. Если вы настроили сберегательный счет для снятия лишних средств со своего текущего счета, ваш баланс, вероятно, будет регулярно меняться. Напротив, если вы приближаетесь к цели сбережений, ваш баланс, скорее всего, сначала будет низким и со временем будет постепенно увеличиваться.

Если вместо этого вы открыли свой сберегательный счет в качестве фонда на случай чрезвычайных ситуаций, финансовые консультанты обычно рекомендуют хранить достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на проживание не менее трех-шести месяцев , что дает вам финансовую подстилку на случай, если вы потеряете работу, столкнетесь с медицинской проблемой, или столкнуться с другой чрезвычайной ситуацией, отнимающей деньги. Однако некоторые аналитики рекомендуют хранить только часть этого чрезвычайного фонда на простом сберегательном счете, а остальную часть переводить на счет или инструмент, приносящий более высокую доходность.

В любом случае обратите внимание, что депозиты в банках покрываются страховкой FDIC, а в кредитных союзах -страховкой NCUA .Оба они защищают каждого отдельного владельца счета в учреждении на сумму до 250 000 долларов на депозитах в случае банкротства учреждения.Для большинства потребителей это более чем покрывает то, что у них есть на депозите.Но если у вас на депозитных счетах более 250 000 долларов, вам нужно разделить свой баланс между несколькими владельцами счетов и / или учреждениями.54