Вторая ипотека
Что такое вторая ипотека?
Вторая ипотека — это разновидность субординированной ипотеки, выданной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае невыполнения обязательств по первоначальной ипотеке будет получена вся выручка от ликвидации собственности до тех пор, пока она не будет выплачена.
Поскольку вторая ипотека будет получать выплаты только после выплаты первой ипотеки, процентная ставка, взимаемая по второй ипотеке, как правило, выше, а сумма займа будет ниже, чем по первой ипотеке.
Ключевые выводы
- Вторая ипотека — это ссуда, предоставляемая в дополнение к основной ипотеке домовладельца.
- HELOC часто используются в качестве второй ипотеки.
- Домовладельцы могут использовать вторую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как учеба в колледже или покупка нового автомобиля, или даже в качестве первоначального взноса за второй дом.
- Вторая ипотека часто имеет несколько более высокие процентные ставки, чем первая ипотека, но более низкие процентные ставки, чем личный банковский заем или платеж по кредитной карте.
- Получение второй ипотеки может быть дорогостоящим, поскольку вы должны заранее оплатить заключительные расходы, как и при первой ипотеке.
- Чтобы получить значительную вторую ипотечную ссуду, вам потребуется приличная сумма собственного капитала в вашем доме.
Как работает вторая ипотека
Что значит получить вторую ипотеку? Когда большинство людей покупают дом или недвижимость, они берут жилищный заем в кредитном учреждении, которое использует недвижимость в качестве залога. Этот жилищный кредит называется ипотекой, точнее, первой ипотечной ссудой. Заемщик должен погашать ссуду ежемесячными платежами, состоящими из части основной суммы и процентных платежей. Со временем, когда домовладелец выплачивает свои ежемесячные платежи, стоимость дома также растет в экономическом плане.
Разница между текущей рыночной стоимостью дома и оставшимися выплатами по ипотеке называется собственным капиталом. Домовладелец может принять решение взять ссуду под свой собственный капитал для финансирования других проектов или расходов. Ссуда, которую они берут под залог собственного капитала, является второй ипотечной ссудой, поскольку у них уже есть непогашенная первая ипотека. Вторая ипотека — это единовременный платеж, выплачиваемый заемщику в начале ссуды.
Как и первая ипотека, вторая ипотека должна быть погашена в течение определенного срока с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от кредитного соглашения, подписанного с кредитором. Прежде чем заемщик сможет взять другую ипотеку под залог собственного капитала, необходимо выплатить ссуду.
Краткий обзор
Вторая ипотека часто бывает более рискованной, потому что первичная ипотека имеет приоритет и выплачивается первой в случае дефолта.
Использование HELOC в качестве второй ипотеки
Некоторые заемщики используют кредитную линию собственного капитала (HELOC) в качестве второй ипотеки. HELOC — это возобновляемая кредитная линия, гарантированная собственным капиталом в доме. Учетная запись HELOC структурирована как учетная запись кредитной карты, в которой вы можете брать взаймы только до заранее определенной суммы и производить ежемесячные платежи по счету, в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны по ссуде.
По мере увеличения остатка по кредиту будут увеличиваться и выплаты. Однако процентные ставки по HELOC и второй ипотеке в целом ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и необеспеченному долгу. Поскольку первая или покупная ипотека используется в качестве ссуды для покупки недвижимости, многие люди используют вторую ипотеку в качестве ссуд на большие расходы, которые может быть очень трудно финансировать. Например, люди могут взять вторую ипотеку для финансирования обучения ребенка в колледже или покупки нового автомобиля.
Требования для второй ипотеки
Чтобы претендовать на вторую ипотеку, вам необходимо выполнить несколько финансовых требований.Вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, отношение долга к доходу 43%, и вам нужно будет иметь приличную сумму собственного капитала в вашем первом доме.Поскольку вы используете собственный капитал своего дома для второй ипотеки, вам потребуется не только для получения второй ссуды, но и для сохранения примерно 20% капитала вашего дома в рамках первой ипотеки.
Особые соображения
Лимиты заимствования
Возможно, удастся занять изрядную сумму денег с помощью второй ипотеки.Во второй ипотечной ссудеваш дом (предположительно значительный актив) используется в качестве залога, поэтому чем больше у вас собственного капитала, тем лучше.Большинство кредиторов разрешат вам брать в долг как минимум до 80% стоимости вашего дома, а некоторые кредиторы позволят вам занять больше.Вы также должны занять достаточно денег, чтобы покрыть свою первую и вторую ипотеку.
Время утверждения
Как и в случае любой ипотеки, существует процесс получения HELOC или ссуды под залог собственного капитала, и сроки могут отличаться.Вам нужно будет подать заявку на оценку вашего дома, и андеррайтер кредитора обычно рассматривает ваше заявление в течение нескольких недель.Это может быть четыре недели, а может быть и больше, в зависимости от ваших обстоятельств.
Стоимость второй ипотеки
Как и при покупке ипотеки, получение второй ипотеки связано с расходами. Эти затраты включают плату за оценку, затраты на проверку кредитоспособности и сборы за оформление.
Хотя большинство вторых ипотечных кредиторов заявляют, что они не взимают затрат на закрытие, заемщик все же должен каким-то образом оплатить затраты на закрытие, поскольку эти затраты включены в общую стоимость получения второго займа на дом.
Поскольку кредитор, занимающий вторую позицию, принимает на себя больший риск, чем кредитор в первой позиции, не все кредиторы предлагают вторую ипотеку. Те, кто их предлагают, делают большие шаги, чтобы убедиться, что заемщик готов платить по кредиту. При рассмотрении заявки заемщика на получение ссуды под залог собственного капитала кредитор проверяет, имеет ли недвижимость значительный капитал по первой ипотеке, высокий кредитный рейтинг, стабильную историю занятости и низкое отношение долга к доходу.
Преимущества и недостатки второй ипотеки
Взятие второй ипотеки означает, что вы можете получить доступ к большой сумме наличных денег, используя свой дом в качестве залога. Часто эти ссуды предоставляются под низкие процентные ставки плюс налоговые льготы. Вы можете использовать вторую ипотеку для финансирования ремонта дома, оплаты расходов на высшее образование или консолидации долга. Однако риски получения второй ипотеки не являются ни несущественными, ни недорогими. Ожидайте, что вы будете оплачивать заключительные расходы, плату за оценку и проверку кредитоспособности во время процесса, и вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.
Плюсы
-
Вторая ипотека позволяет получить доступ к неиспользованному капиталу в вашем доме за наличные.
-
HELOCs и ссуды под залог недвижимости могут помочь в оплате таких дорогостоящих услуг, как колледж или капитальный ремонт.
-
Процентные ставки по второй ипотеке ниже, чем по частным кредитам или кредитным картам.
Минусы
-
Если вы не можете вернуть вторую ипотеку, вы рискуете потерять дом.
-
Закрытие второй ипотеки стоит денег.
-
Если ваш дом не имеет достаточно высокой оценки и у вас недостаточно капитала, вы не можете претендовать на получение второй ипотечной ссуды.
Второй FAQ по ипотеке
Можно ли получить вторую ипотеку на покупку другого дома?
Да. Вы можете использовать кредитную линию под залог собственного капитала или ссуду под залог собственного капитала для покупки второго дома.
Можно ли получить вторую ипотеку, если у вас плохой кредит?
Возможно нет.Для большинства ипотечных кредитов требуется как минимум 620 баллов.
Что происходит со второй ипотекой после потери права выкупа по первой?
Когда ваша первая ипотека переходит в обращение, другие ваши залоговые права (включая вторую ипотеку) будут сняты с первой ипотеки.Вторая ипотека становится отдельной сущностью, подлежащей выплате.
Что вы можете сделать, чтобы остановить вторую потерю права выкупа закладной?
Убедитесь, что вы выплачиваете ссуду вовремя, и если вам трудно произвести платеж, немедленно обратитесь к своему кредитору.
Как рефинансировать вторую ипотеку?
Да. Вы можете рефинансировать ссуду под залог собственного капитала или HELOC, выполнив в основном те же шаги, что и при рефинансировании первой ипотеки.
Что такое тихая вторая ипотека?
Молчание второго ипотечного это просто второй ипотечный кредит взят на дом для оплаты вниз деньги, но не раскрывается первоначального ипотечного кредитора на первой домашней ипотеки.
Суть
Если вы имеете право на получение одного, вторая ипотека может помочь вам оплатить ремонт дома и капитальный ремонт, внести первоначальный взнос за второй дом или оплатить обучение вашего ребенка в колледже. Они также могут быть методом консолидации долга за счет использования денег от второй ипотеки для погашения других источников непогашенного долга, по которым могли быть еще более высокие процентные ставки.
Поскольку вторая ипотека также использует то же имущество в качестве залога, что и первая ипотека, исходная ипотека имеет приоритет над обеспечением, если заемщик не выполнит свои платежи. Если по кредиту наступает дефолт, первый ипотечный кредитор получает деньги раньше второго ипотечного кредитора. Это означает, что вторая ипотека более рискованна для кредиторов, которые просят более высокую процентную ставку по этой ипотеке, чем по исходной ипотеке.
Вам не обязательно брать вторую ипотеку у первого ипотечного кредитора. Когда вы ищете вторую ипотеку, рекомендуется получить расценки из различных источников, включая банки, кредитные союзы и онлайн-брокеров.