Выберите таблицу смертности: Что это значит, как это работает
Описание терминов
Выборочная таблица смертности — это инструмент, используемый страховыми компаниями для оценки риска, связанного с предоставлением страхового покрытия по страхованию жизни. Она представляет собой сетку чисел, которая показывает ожидаемую продолжительность жизни людей с различными демографическими характеристиками на основе их последних покупок полисов страхования жизни.
Страхование жизни — это договор между физическим лицом (страхователем) и страховой компанией, по которому страховая компания гарантирует выплату определенной суммы денег назначенному бенефициару после смерти страхователя. Для поддержания страхового покрытия страхователь выплачивает страховой компании страховые взносы, или регулярные платежи.
Таблицы смертности, в том числе выборочные таблицы смертности, необходимы страховым компаниям для оценки рисков, связанных с предоставлением страхового покрытия по страхованию жизни. Эти таблицы содержат статистические данные о смертности людей в зависимости от их возраста, пола и других демографических факторов.
Понимание выборочной таблицы смертности
Страховые компании используют выборочные таблицы смертности, а также другие виды таблиц смертности для расчета рисков, связанных с каждым заявителем. Анализируя данные этих таблиц, страховые компании могут определить, выгодно ли предлагать страховое покрытие конкретному человеку, и если да, то какую сумму взимать в виде страховых взносов.
Выборочные таблицы смертности ориентированы на людей, которые недавно приобрели полисы страхования жизни. У таких людей, как правило, более низкие показатели смертности по сравнению с теми, кто уже застрахован. Более низкие показатели смертности объясняются тем, что люди, недавно купившие полис страхования жизни, скорее всего, прошли медицинское обследование, чтобы получить право на страховое покрытие. Эти обследования помогают выявить людей с хорошим уровнем здоровья, что снижает вероятность ранней смерти.
Используя выборочные таблицы смертности, страховые компании могут проверить тенденцию снижения уровня смертности среди недавно застрахованных лиц. Эта проверка важна для определения соответствующих премий, которые необходимо взимать за страхование жизни.
Таблицы выборочной смертности в сравнении с таблицами конечной смертности
Таблицы смертности Ultimate отличаются от таблиц смертности Select тем, что в них обычно не учитываются данные о страховании жизни за первые несколько лет. Такое исключение помогает устранить предвзятость и обеспечивает более точные расчеты коэффициента смертности.
Когда люди подают заявку на страхование жизни, страховые компании имеют возможность оценить состояние их здоровья в процессе медицинского отбора. Нездоровые заявители обычно отсеиваются, в результате чего принимаются заявители с более низкими шансами на смерть в последующие годы. Однако со временем этот эффект постепенно снижается, как правило, в течение 15-25 лет.
Подавая повторное заявление на страхование жизни, страхователи могут включить себя в новый пул здоровых застрахованных лиц. Стоимость страхового покрытия будет отражать разницу между выборочными показателями смертности (для недавно прошедших обследование застрахованных лиц) и конечными показателями смертности (для тех, кто не проходил обследование). Хотя страхователи могут выиграть от потенциальной экономии на страховых взносах, существуют сопутствующие расходы, такие как затраты на приобретение, андеррайтинг и административные расходы, а также государственные налоги на страховые взносы.
Страховые компании учитывают эти различия при оценке своих резервных обязательств и определении соответствующих премий. Агрегатная таблица смертности, в которой не учитывается продолжительность страхового покрытия, составляется на основе опыта застрахованных жизней.
Применимость к России
Концепция выборочных таблиц смертности применима к индустрии страхования жизни в России. Страховые компании в России также опираются на таблицы смертности при оценке рисков и определении премий по страхованию жизни. Основополагающие принципы и методологии, используемые при построении выборочных таблиц смертности, могут быть адаптированы к российским условиям с учетом демографических характеристик и состояния здоровья населения России.
Страховые регуляторы и отраслевые ассоциации в России играют решающую роль в обеспечении точности и актуальности таблиц смертности, используемых страховыми компаниями. Они могут предоставить руководящие принципы и стандарты для разработки и внедрения таблиц смертности на российском страховом рынке.
В заключение следует отметить, что выборочные таблицы смертности являются важным инструментом для страховых компаний во всем мире, в том числе и в России, при оценке рисков, связанных со страхованием жизни. Анализируя данные, содержащиеся в этих таблицах, страховые компании могут принимать обоснованные решения о предоставлении страхового покрытия и определении размера страховых взносов. Принципы, лежащие в основе выборочных таблиц смертности, могут быть адаптированы к российским условиям, способствуя повышению надежности и устойчивости индустрии страхования жизни в стране.
Вопросы и ответы
Что такое таблица смертности select?
Выборочная таблица смертности — это таблица чисел, содержащая данные об ожидаемой продолжительности жизни людей, которые недавно приобрели полисы страхования жизни. Она помогает страховым компаниям оценить риск, связанный с предоставлением страхового покрытия этим людям, исходя из их возраста, пола и других демографических факторов.
Чем выборочные таблицы смертности отличаются от таблиц конечной смертности?
Таблицы выборочной смертности ориентированы на лиц, которые недавно приобрели полисы страхования жизни и имеют более низкие показатели смертности по сравнению с теми, кто уже застрахован. С другой стороны, таблицы конечной смертности обычно не учитывают данные за первые несколько лет страхования жизни и отражают показатели смертности людей, которые не проходили последние медицинские осмотры.
Почему люди, недавно купившие полисы страхования жизни, имеют более низкие показатели смертности?
Люди, недавно купившие полис страхования жизни, часто проходят медицинское обследование, чтобы получить право на страховое покрытие. Эти обследования помогают выявить людей с хорошим уровнем здоровья, что снижает вероятность ранней смерти. В результате смертность в этой группе, как правило, ниже по сравнению с теми, кто приобрел полис страхования жизни несколько лет или десятилетий назад.
Как страховые компании используют выборочные таблицы смертности?
Страховые компании используют выборочные таблицы смертности, наряду с другими типами таблиц смертности, для оценки рисков, связанных с предоставлением страхового покрытия по страхованию жизни. Анализируя данные этих таблиц, они могут определить, выгодно ли предлагать страховое покрытие конкретному человеку и, если да, то какую сумму взимать в виде страховых взносов.
Применимы ли выборочные таблицы смертности к индустрии страхования жизни в России?
Да, концепция выборочных таблиц смертности применима к индустрии страхования жизни в России. Страховые компании в России также опираются на таблицы смертности при оценке рисков и определении премий по страхованию жизни. Принципы, лежащие в основе выборочных таблиц смертности, могут быть адаптированы к российским условиям с учетом демографических характеристик и состояния здоровья населения России.
Кто обеспечивает точность и актуальность таблиц смертности, используемых страховыми компаниями в России?
Регуляторы страховой деятельности и отраслевые ассоциации в России играют важнейшую роль в обеспечении точности и актуальности таблиц смертности, используемых страховыми компаниями. Они предоставляют рекомендации и стандарты по разработке и внедрению таблиц смертности на российском страховом рынке, способствуя обеспечению надежности и устойчивости отрасли страхования жизни в стране.