Простые процентные ссуды: существуют ли они?

Когда вы занимаете деньги, вы должны выплатить сумму кредита (так называемую основную сумму ), а также уплатить проценты по ссуде. Проценты по сути равны стоимости заимствования денег — той суммы, которую вы платите кредитору за предоставление ссуды, — и обычно выражаются в процентах от суммы ссуды. Например, вы можете платить 3% по автокредиту или 4% по ипотеке.

На самом деле существует два разных типа процентов, и стоит знать разницу. В зависимости от ссуды вы будете платить либо Сложные проценты рассчитываются на основе основной суммы плюс накопленные проценты за предыдущие периоды, что означает, что вы фактически платите проценты по процентам.

Напротив, простые проценты рассчитываются только на основную сумму, поэтому вы не платите проценты по процентам. Поскольку вы платите проценты на меньшую сумму денег (только основную сумму), простые проценты могут быть выгодны, когда вы занимаете деньги. Но существуют ли простые процентные ссуды?

Краткосрочные займы

Вы найдете простые процентные ссуды, предлагаемые различными кредитными продуктами, включая автокредиты. В большинстве автокредитов проценты начисляются на остаток основной суммы займа на ежедневной основе, и платежи сначала применяются к причитающимся процентам, а затем к остатку основной суммы долга. Ежедневная процентная ставка равна годовой ставке (например, 3%), деленной на количество дней в году (365, кроме 366 в високосный год). Таким образом, ежедневная процентная ставка по ссуде в размере 10 000 долларов при ставке 3% составит 0,82 доллара (10 000 долларов x 0,03 ÷ 365), если это не високосный год.

Как и многие другие ссуды, ссуды с простой процентной ставкой обычно выплачиваются равными ежемесячными платежами, которые устанавливаются при получении ссуды. Эти ссуды являются амортизируемыми, то есть часть каждого платежа идет на выплату процентов, а остальная часть применяется к остатку ссуды. В начале ссуды большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, поскольку проценты всегда рассчитываются от остатка остатка, который является максимальным в начале ссуды. По мере того, как срок кредита увеличивается, меньшая часть вашего платежа идет на проценты, а большая часть — на основную сумму.

Например, если у вас есть ссуда в размере 10 000 долларов под 3% на три года, ваш ежемесячный платеж будет составлять 290,81 доллара. Двадцать пять долларов вашего первого платежа пойдут на проценты, а оставшиеся 265,81 доллара на баланс. В следующем месяце 24,34 доллара пойдут на проценты (9734,19 доллара x 0,03 ÷ 12) и 266,48 доллара на баланс, и так далее, пока ссуда и проценты не будут выплачены полностью.

Если вы каждый месяц вносите все платежи вовремя, вы должны рассчитывать на возврат только той суммы, которая указана в вашем кредитном соглашении. Однако, если вы сделаете просроченный платеж, большая часть этого платежа будет использована для выплаты процентов, которые вы должны, потому что вы будете платить больше дней процентов, а меньшая пойдет на уменьшение вашего основного остатка. Это добавляет проценты к вашей ссуде, плюс, возможно, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа.

Прочие займы

В большинстве студенческих ссуд используется так называемая упрощенная формула ежедневного процента, которая по сути представляет собой простую ссуду под проценты, поскольку проценты рассчитываются только по остатку (а не по ранее начисленным процентам).

Большинство ипотечных кредитов также представляют собой простые процентные ссуды, хотя они определенно могут ощущаться как сложные проценты. Фактически, все ипотечные кредиты представляют собой простые проценты, за исключением тех, которые допускают отрицательную амортизацию. Важно обратить внимание на то, как начисляются проценты по ипотеке: ежедневно или ежемесячно. Если по ипотеке начисляются проценты ежедневно, это всегда простая процентная ссуда; если он начисляется ежемесячно, это простые проценты, если только это не ссуда с отрицательной амортизацией.

Заемщикам важно знать, как начисляются проценты по их ипотеке, поскольку простые процентные ссуды должны управляться иначе, чем ежемесячные начисляемые ипотечные ссуды. Одна вещь, на которую следует обратить внимание: несвоевременные выплаты по ссуде с ежедневным накоплением могут дорого вам обойтись. Если ваш платеж должен быть произведен в первое число месяца, например, и ваш платеж задерживается на неделю, вы в конечном итоге заплатите дополнительные семь дней процентов. Льготный период просто позволяет вам избежать уплаты пени за просрочку платежа, а не дополнительных процентов. Поскольку большая часть платежа идет на проценты, просрочка платежа может фактически привести к увеличению ссуды, а не к ее снижению.

Сложный процент

Если у вас есть остаток на кредитной карте, вы, вероятно, платите сложные проценты, и любые процентные расходы добавляются к основной сумме, что приводит к экспоненциальному росту вашего долга с течением времени. Оскорбление к травме усугубляет тот факт, что большинство карт начисляют проценты ежедневно, а не ежемесячно, что со временем может стоить вам еще больше.

Сложные проценты иногда могут работать в вашу пользу, но только не тогда, когда вы занимаете деньги. Вот когда: простые и сложные проценты также применимы к процентам, которые вы зарабатываете, когда инвестируете деньги. Но хотя простые проценты могут работать вам на пользу, когда вы занимаете деньги, они в конечном итоге обойдутся вам дорого, когда вы инвестируете.

Допустим, вы инвестируете 10 000 долларов под 5% годовых, выплачиваемых один раз в год в течение 20 лет. Если ваши инвестиции приносят простой процент, то через 20 лет у вас будет 20 000 долларов — ваши первоначальные 10 000 долларов США (10 000 x 0,05 x 20). С другой стороны, если инвестиции приносят сложные проценты, у вас будет 26 533 доллара, ваши 10 000 + (10 000 долларов x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), при условии, что проценты начисляются раз в год. Если он будет увеличиваться 12 раз в год, вы получите еще больше: 27 126 долларов в данном случае.

Суть

Простые процентные ссуды начисляют проценты только на основной баланс, поэтому вам не придется платить проценты по процентам, как если бы вы делали ссуды со сложными процентами.

Что касается доллара, вам обычно выгоднее использовать простые проценты каждый раз, когда вы занимаетесь, если вы делаете платежи вовремя и в полном объеме каждый месяц, и сложные проценты всякий раз, когда вы инвестируете.