Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию?

Хотя нет более распространенного и важного финансового вопроса, чем «сколько денег мне нужно для выхода на пенсию?», на него не существует универсального ответа. Потребности одного человека в пенсионном доходе будут отличаться от потребностей другого, в зависимости от его обстоятельств и целей. Однако стоит отметить, что недавний опрос компании Schwab показал, что в среднем участники программы 401(k) считают, что им потребуется 1,9 миллиона долларов для выхода на пенсию. Независимо от того, считаете ли вы эту сумму слишком большой или слишком маленькой, в этой статье мы рассмотрим важные факторы, которые следует учитывать при определении размера ваших пенсионных накоплений. Финансовый консультант также может помочь вам ответить на этот важный вопрос и сориентировать вас в плане выхода на пенсию.

Когда вы хотите выйти на пенсию

Возраст, в котором вы планируете выйти на пенсию, является одной из самых важных частей головоломки. От возраста выхода на пенсию зависит не только то, когда вам нужно будет начать использовать свои сбережения, но и то, на какой срок хватит ваших денег. Никто не может точно предсказать, сколько он проживет, но наличие приблизительной оценки продолжительности вашей жизни на пенсии может помочь вам определить, сколько вам нужно будет откладывать.

Например, человеку, который планирует выйти на пенсию относительно рано, в 55 лет, предположительно потребуется больше сбережений, чем человеку, который планирует отложить выход на пенсию до 72 лет. Более молодой человек, скорее всего, будет находиться на пенсии гораздо дольше, чем его старший коллега.

Для справки, средний пенсионный возраст для мужчин и женщин в США составляет 65 и 63 года соответственно. По данным Управления социального обеспечения, 65-летний мужчина может прожить еще 19 лет, а 63-летняя женщина — до 86 лет.

Знание того, когда вы планируете выйти на пенсию и сколько лет сбережений вам потребуется, является важнейшим компонентом планирования выхода на пенсию.

Сколько дохода вам потребуется на пенсии

Сколько денег вам нужно на пенсию

Чтобы выяснить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, необходимо также оценить, сколько вы планируете тратить ежемесячно или ежегодно на пенсии. Изменятся ли ваши привычки в плане расходов, если вы больше не будете работать? Или ваш образ жизни и расходы на жизнь останутся в основном прежними, что потребует, чтобы ваш доход на пенсии соответствовал вашему денежному потоку до выхода на пенсию?

Хотя потребности в доходах у всех разные, эксперты утверждают, что среднему пенсионеру необходимо заменить около 80% своего дохода до выхода на пенсию сбережениями и пособиями по социальному обеспечению. Таким образом, человеку с годовой зарплатой в $150 000 потребуется около $120 000 в год, чтобы поддерживать свой образ жизни на пенсии. Если тот же человек планирует прожить еще 25 лет после выхода на пенсию, ему потребуется около $3 млн в виде сбережений и будущих пособий по социальному обеспечению.

Важно также помнить, что привычки пенсионеров не являются статичными. Среднегодовые расходы снижаются по мере старения людей. Согласно данным Бюро статистики труда за 2019-2020 годы, люди в возрасте от 55 до 64 лет тратят в среднем $66 139 в год. Эта цифра снижается до $52 928 для возрастной группы 65-74 лет, а люди в возрасте 75 лет и старше тратят в среднем $41 471 в год, согласно данным BLS.

Знать, сколько вы захотите потратить на пенсии, может быть легко для человека, которому уже за 60, но молодому работнику в возрасте 20-30 лет, скорее всего, будет сложнее спрогнозировать, какими будут его привычки в отношении расходов на десятилетия вперед. Таким образом, постановка целей экономии, привязанных к возрасту, может быть эффективной стратегией, особенно для молодых работников, которые только начинают работать.

Компания Fidelity рекомендует к 67 годам иметь 10-кратный доход до выхода на пенсию. Это означает, что человек с зарплатой в 150 000 долларов должен иметь 1,5 миллиона долларов к 67 годам. Для достижения этой цели Fidelity рекомендует стремиться к тому, чтобы к 30 годам ваш годовой доход был не меньше, чем в 30 лет, к 40 годам — в три раза больше, к 50 годам — в шесть раз больше, а к 60 годам — в восемь раз больше.

Правило пенсионных накоплений Fidelity Возраст Цель накопления 30 1x ваш годовой доход 40 3x ваш годовой доход 50 6x ваш годовой доход 60 8x ваш годовой доход 67 10x ваш годовой доход Диверсификация потоков дохода на пенсии

Третье, что следует учитывать при рассмотрении вопроса о том, сколько вам нужно откладывать на пенсию, — это ваши потоки доходов. Пенсионеру с несколькими потоками доходов, такими как доходная арендная недвижимость и акции, приносящие дивиденды, может потребоваться меньше денег в сбережениях, чем пенсионеру, который будет просто полагаться на регулярное снятие средств из 401(k) или IRA, чтобы свести концы с концами.

Не забывайте учитывать социальное обеспечение как источник дохода, хотя, по данным AARP, средний размер ежемесячного пособия в 2021 году составит всего 1543 доллара.

Аннуитеты также являются распространенными инвестиционными продуктами, которые пенсионеры могут приобрести, чтобы обеспечить себе доход на пенсии помимо социального обеспечения. В обмен на уплату ежемесячных взносов или единовременную выплату страховая компания будет осуществлять гарантированные выплаты в будущем. Как правило, аннуитет выплачивается до вашей смерти, но некоторые планы позволяют получать выплаты только в течение определенного периода времени.

Итоги

Сколько денег вам нужно на пенсию

При планировании выхода на пенсию, сколько вам нужно будет накопить, зависит от вашего пенсионного возраста и временных горизонтов, привычек, связанных с расходами, и потоков пенсионного дохода. Помните, что ваши потребности в доходах на пенсии, скорее всего, будут меняться по мере старения, поэтому, возможно, будет разумно рассчитывать на более высокий уровень расходов в более раннем возрасте. Между тем, Fidelity рекомендует к 67 годам иметь 10-кратный годовой доход для выхода на пенсию.

Советы по планированию выхода на пенсию

Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом для создания пенсионного плана, отвечающего вашим потребностям. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Вам все еще нужна помощь в определении потребностей в доходах для выхода на пенсию? Бесплатный пенсионный калькулятор SmartAsset может дать вам приблизительную оценку, помогая определить, идете ли вы в правильном направлении или вам необходимо скорректировать норму сбережений.

Фото кредиты: ©iStock.com/interstid, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/flyzone

Сообщение Сколько денег вам нужно для выхода на пенсию появились сначала на Блог SmartAsset.