Социальное обеспечение против 401(k)

Планируя выход на пенсию, важно учитывать, какие источники дохода у вас будут для покрытия расходов на жизнь. Для многих людей ключевой частью головоломки доходов является социальное обеспечение, хотя оно может сопровождаться планом 401(k). Если вы только начинаете заниматься пенсионным планированием и накоплениями, вам может быть интересно, в чем разница между планами социального обеспечения и 401(k). Оба плана могут помочь вам в финансировании ваших пенсионных целей, но важно понимать, что делает каждый из них уникальным.

Работайте с финансовым консультантом, чтобы максимально использовать свои возможности для организации подходящего для вас потока пенсионных доходов.

Являются ли социальное обеспечение и 401(k) одним и тем же?

Когда вы говорите о социальном обеспечении и планах 401(k), вы имеете в виду две вещи, которые выполняют схожую цель разными способами. Социальное обеспечение — это федеральная программа, которая предоставляет финансовые льготы людям, имеющим на это право. Сюда входят пособия по инвалидности для людей, которые не могут работать, а также пенсионные пособия для людей, которые решили прекратить трудовую деятельность.

Программа социального обеспечения финансируется за счет налоговых отчислений с заработной платы. Поэтому, если вы работаете на работодателя или являетесь индивидуальным предпринимателем, вы будете платить налог на социальное обеспечение из своего заработка. Эти деньги поступают в трастовый фонд, который ежемесячно выплачивает пособия пенсионерам. Сумма денег, которую вы можете получить от Social Security, зависит в основном от вашего заработка и семейного положения. Самое раннее, когда вы можете получить пенсионные пособия Social Security, — это возраст 62 года.

401(k) — это план с установленными взносами. Эти планы могут предлагаться работодателями сотрудникам, которые финансируют их за счет добровольных отчислений от заработной платы. Проще говоря, вы можете финансировать 401(k) за счет отчислений из заработной платы. Ваш работодатель может принять решение о софинансировании ваших взносов, хотя не все компании делают это.

Деньги в вашем 401(k) могут быть инвестированы во взаимные фонды, целевые фонды или другие ценные бумаги. Ваши возможности обычно зависят от того, что выберет администратор плана. Ваши взносы в 401(k) растут с отсрочкой уплаты налогов, а ваши взносы подлежат вычету. Начиная с возраста 59 ½ лет вы можете снимать деньги со своего счета без налоговых штрафов. Но вы должны будете заплатить подоходный налог на деньги, которые вы снимете.

Получаете ли вы социальное обеспечение, если у вас есть 401(k)?

Наличие плана 401(k) на работе не мешает вам получать пенсионные выплаты по программе Social Security. Эти две программы полностью отделены друг от друга, поэтому на то, что вы получаете от Social Security, не влияют деньги, которые вы снимаете с 401(k).

Получение пособий по социальному обеспечению и снятие средств с 401(k) в пенсионном возрасте может повлиять на ваш налоговый брекет. Помните, что в традиционных планах 401(k) снятие средств облагается подоходным налогом. Поэтому чем больше вы снимаете каждый год, чтобы дополнить выплаты, которые вы получаете от социального обеспечения или из других источников, тем больше вы можете быть должны налогов.

Беседа со специалистом по выплатам социального обеспечения или вашим финансовым консультантом может помочь вам решить, какую сумму снимать с 401(k), исходя из вашего пенсионного бюджета и того, что вы получаете от социального обеспечения.

Должен ли я использовать 401(k) до начала социального обеспечения?

Минимальный возраст, с которого вы можете начать получать пенсионные выплаты по программе социального обеспечения, составляет 62 года. В то же время, вы можете начать снимать средства из 401(k) без налогового штрафа в возрасте 59 ½ лет. Правило 55 может технически позволить вам снимать деньги из 401(k) без штрафа уже в 55 лет при соблюдении определенных условий.

Таким образом, вопрос о том, следует ли вам использовать свой 401(k) до получения социального обеспечения, может оказаться спорным с точки зрения того, когда вы сможете воспользоваться каждым из них. Тем не менее, есть веская причина, по которой вам следует как можно дольше полагаться на снятие средств из 401(k) до получения пенсионных выплат по программе Social Security. Более длительная отсрочка выплат может привести к получению более высокой суммы пособия.

Например, если вы можете подождать до 70 лет, чтобы получить социальное обеспечение, вы можете получить пособие, равное 132% от вашего обычного пенсионного возраста. Это хороший стимул для того, чтобы сначала воспользоваться своим 401(k). С другой стороны, если вы получите социальное обеспечение в возрасте 62 лет, размер вашего пособия будет уменьшен, поскольку вы еще не достигли пенсионного возраста, определенного Администрацией социального обеспечения.

Уменьшают ли взносы 401(k) пособия по социальному обеспечению?

Опять же, важно помнить, что ваш план 401(k) — это совершенно отдельная вещь от Social Security. Ваш 401(k) предлагается вашим работодателем, в то время как социальное обеспечение предоставляется государством. Поэтому взносы в 401(k) никак не уменьшат ваши пособия по социальному обеспечению.

И это хорошая идея — делать взносы в 401(k) для выхода на пенсию, даже если вы рассчитываете на получение пособий по социальному обеспечению. Во-первых, вы получаете некоторые ключевые налоговые льготы, поскольку ваши взносы дают право на налоговый вычет, а их рост откладывается на потом. Кроме того, вы можете получить некоторые бесплатные деньги на пенсию, если ваш работодатель согласует взносы.

Кроме того, важно помнить, что одних только пособий Social Security может быть недостаточно для удовлетворения ваших потребностей в доходах на пенсии. Отчисления в 401(k) сейчас могут обеспечить вам жизненно важный источник дохода через несколько десятилетий, когда вы будете готовы выйти на пенсию.

Как получить максимальную выгоду от социального обеспечения в сравнении с 401(k)

Максимизация пособий по социальному обеспечению в значительной степени зависит от того, когда принимать решение о получении пособий. У вас есть три варианта:

Возьмите социальное обеспечение досрочно

Подождите до достижения пенсионного возраста

Отсрочка выплат до 70 лет

Более длительное ожидание получения пособия может привести к увеличению суммы пособия. Но насколько это реально, может зависеть от того, сколько средств у вас есть на 401(k), индивидуальном пенсионном счете (IRA) или других сберегательных счетах. Поэтому вы можете выбрать получение пособий в обычном пенсионном возрасте.

При использовании плана 401(k) максимизация ваших сбережений начинается с накопления как можно большего количества средств или, по крайней мере, накопления достаточной суммы, чтобы получить все соответствующие взносы компании. Вы также можете максимально использовать свой план, выбирая недорогие инвестиции, чтобы платить меньше комиссионных.

Самое главное, помните, что время на вашей стороне в случае с 401(k). Чем дольше вы копите, тем больше у вас времени, чтобы воспользоваться преимуществами сложного процента. Поэтому, например, если вы только начинаете свою карьеру, не упускайте возможность присоединиться к плану вашего работодателя. Вы можете начать с небольших взносов, а затем постепенно увеличивать их из года в год по мере роста вашего дохода.

Итоги