Среднезарабатывающие люди все еще могут позволить себе типичные американские дома, но зона комфорта сокращается. Вот как рассчитать доступность жилья.
Это сообщение первоначально появилось на сайте The Basis Point: Среднезарабатывающие люди все еще могут позволить себе типичные американские дома, но зона комфорта сокращается. Вот как рассчитать доступность жилья.
Группа данных ATTOM опубликовала отчет о доступности жилья за 4 квартал 21 года, ссылка на который приведена ниже. Средняя цена на жилье в США в $317 500 все еще остается приемлемой, но становится все менее доступной по мере роста цен и ипотечных ставок. Кредиторы используют соотношение долга к доходу (DTI) для определения доступности вашего жилья. Вот как это работает и как рассчитать доступность жилья.
Для расчета отношения долга к доходу (DTI) кредиторы делят ваши общие ежемесячные счета — включая расходы на покупку жилья — на ваш общий ежемесячный доход.
Кредиторы должны следовать правилам одобрения кредитов, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, которые выступают в качестве спонсируемых правительством организаций, поддерживающих рынок жилья.
Эти правила позволяют кредиторам одобрять кредиты с коэффициентом DTI до 50%, что означает, что вы будете ежемесячно тратить 50% своего ежемесячного дохода на оплату жилищных и нежилищных счетов.
Это агрессивно, и не каждый решит так поступить, но утвержденные правительством правила, по которым кредиторы рассчитывают доступность жилья, более гибкие, чем предполагают тревожные заголовки (включая мой заголовок выше!).
Поэтому никогда не позволяйте заголовку диктовать вашу стратегию покупки жилья или общую финансовую стратегию.
Теперь давайте рассчитаем доступность жилья в понятных вам терминах.
Допустим, вы хотите использовать 5% первоначальный взнос для покупки дома в вашем районе, который соответствует медианной цене ATTOM в $317 500. Вот как будет выглядеть ежемесячный платеж сегодня:
— Ипотечный платеж (ставка 3,125%): $1292
— Ипотечное страхование: $191
— Налоги на недвижимость: $318
— Страхование домовладельцев: $100
— ОБЩАЯ ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ СТОИМОСТЬ ЖИЛЬЯ: $1901
Предположим, что у вас есть еще 800 долларов в месяц на оплату студенческих кредитов, автокредитов и кредитных карт.
Это означает, что ваши общие ежемесячные счета за жилье ($1901) и нежилье ($800) составляют $2701.
Предположим также, что вы зарабатываете среднюю годовую зарплату по стране, указанную в отчете ATTOM (по данным BLS) — 65 546 долларов. Это означает $5462 в месяц.
Итак, разделим общую сумму счетов в $2701 на доход в $5462, чтобы получить соотношение долга к доходу (DTI) в 49,5%.
Вы видите, что эта цифра кажется несколько завышенной: вы будете тратить половину своего валового дохода на оплату счетов. Но мы знаем, что большинство кредиторов смогут одобрить такую сумму при условии, что у вас высокий кредитный рейтинг (в диапазоне 700+).
Остальное — за вами, решайте сами, может ли ваш бюджет это выдержать. Может быть, вы скоро получите повышение, и тогда вы будете знать, что это стоит сделать. Это те соображения, которые вы можете принять, когда узнаете математику.
ВЫВОДЫ: Все цены на жилье являются локальными, и то, как рассчитать доступность жилья, ВСЕГДА основывается на вашем индивидуальном профиле — а не на заголовках газет.
Поэтому важно наладить отношения с кредитором, а не позволять заголовкам диктовать вашу стратегию. Также, надеюсь, эти заметки помогут вам самостоятельно рассчитать доступность жилья.
Пожалуйста, оставляйте комментарии ниже или обращайтесь ко мне напрямую с вопросами.
___
Справка:
— Среднезарабатывающие граждане все еще могут позволить себе типичные американские дома, но зона финансового комфорта сокращается (ATTOM)
LEGO запускает новую линию деревянных аксессуаров для дома — Разрушение жилья нового уровня!
Прямой блог с главной конференции по ипотеке в США — MBA Annual 2021
Билл МакБрайд из CalculatedRisk отвечает на прогноз Goldman Sachs о росте цен на жилье «еще на 16% к концу 2022 года»