Ставки по ипотеке остаются ниже 3% на фоне бушующей дельты, но эксперты видят более высокие ставки впереди

Продолжающаяся волна заражений дельта-вариантом COVID стала гигантским грузом, удерживающим ставки по ипотечным кредитам.

Ставки по самым популярным видам ипотечного кредитования в стране остаются исторически дешевыми еще неделю, находясь на уровнях, которые относительно близки к своим историческим минимумам, согласно данным давнего еженедельного исследования.

Домовладельцам дали больше времени на рефинансирование и сокращение ежемесячных платежей. Но заемщики могут ошибаться, ожидая еще более низких ставок, на фоне признаков того, что экономика, несмотря на дельту, может быть в порядке.

Процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой, самому популярному виду жилищного кредита в США, на прошлой неделе составила в среднем 2,87%, сообщил в четверг ипотечный гигант Freddie Mac. Это не намного выше рекордно низкого уровня в 2,65%.

Несмотря на сохраняющуюся неопределенность в отношении COVID, ставки на прошлой неделе немного выросли по сравнению с предыдущей неделей, когда они составляли 2,86%. Год назад ставки составляли в среднем 2,91%.

«Перетягивание каната между восстановлением экономики и ростом числа случаев COVID-19 привело к тому, что в последние несколько недель ставки по ипотечным кредитам двигались боком», — говорит Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac. «В целом, ставки продолжают оставаться низкими, а окно возможностей для тех, кто не провел рефинансирование, составляет менее 3%».

И таких домовладельцев может быть достаточно много. Цифровая платформа недвижимости Zillow недавно обнаружила, что всего 22% владельцев ипотечных кредитов, имеющих право на рефинансирование, воспользовались снижением ставок в период с апреля 2020 года по апрель 2021 года.

По данным Zillow, почти половина тех, кто взял кредит на рефинансирование за этот период, теперь экономят 300 и более долларов в месяц.

Средняя ставка по 15-летней фиксированной ипотеке также испытала микроскопический рост, поднявшись с 2,16% до 2,17% на прошлой неделе.

Обычная 15-летняя ставка остается вблизи недавнего исторического минимума в 2,10%. Год назад средний показатель был значительно выше — 2,46%.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, 15-летний кредит может иметь большой смысл. Более короткий срок означает, что вы будете платить гораздо меньше процентов, чем при 30-летней ипотеке, и вы станете владельцем своего дома гораздо раньше.

Но за эти преимущества приходится платить: более жесткие ежемесячные платежи по ипотеке, которые не каждый домовладелец может себе позволить.

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, также известные как ARM, на прошлой неделе изменили тенденцию, снизившись, а не повысившись. Тем не менее, изменения были минимальными: средняя ставка по 5/1 ARM снизилась с 2,43% до 2,42%.

В это время в прошлом году средняя ставка по 5/1 ARM составляла 2,91%.

ARM подразумевают сочетание фиксированных и переменных процентных ставок. Они остаются неизменными в течение начального периода кредитования, но после этого ваша ставка будет «корректироваться» — либо в сторону повышения, либо в сторону понижения — в заранее установленные сроки.

При использовании 5/1 ARM вы платите фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, но затем ваша ставка может меняться каждый год. Поскольку ваша ипотечная ставка может повышаться из года в год, ARM может быть своего рода азартной игрой.

Ипотечные ставки в основном следовали за взлетами и падениями пандемии в США, которая по некоторым показателям сегодня намного хуже, чем в прошлом году в это время.

В течение семи дней, закончившихся в пятницу, в стране ежедневно регистрировалось в среднем около 147 000 новых случаев заболевания COVID, по сравнению с примерно 41 400 в тот же недельный период прошлым летом, согласно данным Центра по контролю и профилактике заболеваний.

Тем не менее, ставки по ипотечным кредитам не падают, а находятся примерно на том же уровне, что и год назад. И, по прогнозам прогнозистов, ставки будут расти в ближайшие месяцы, причем Freddie Mac ожидает, что к концу года 30-летние ипотечные кредиты составят в среднем 3,4%. Почему?

Проще говоря, именно здоровье экономики, а не здоровье людей, определяет ставки по ипотечным кредитам, а экономика США демонстрирует признаки возвращения. Число рабочих мест в июне и июле превысило ожидания, и некоторые эксперты прогнозируют мощный экономический рост в 6% в этом году.

До тех пор, пока предприятия будут открыты, а у людей будут деньги на расходы, экономическая нестабильность, которая подавила ставки по ипотечным кредитам в 2020 году и в начале этого года, не появится вновь. Возможно, это самый низкий уровень, на который они рассчитывают.

«Процентные ставки по ипотеке могут значительно вырасти, если восстанавливающаяся экономика перегреется в 2022 или 2023 году», — говорит Кори Бурр, старший вице-президент TTR Sotheby’s International Realty в Вашингтоне, округ Колумбия. «Если монетарное и фискальное стимулирование [со стороны Федеральной резервной системы и Конгресса] даст желаемый эффект, но слишком быстро или в большем объеме, чем планировалось, то рост и инфляция рискуют выйти из-под контроля».

Если вы можете получить новый ипотечный кредит, который хотя бы на три четверти процентного пункта ниже, чем ставка по вашему домашнему кредиту (то есть, если вы можете обменять ипотеку под 3,75% на ипотеку под 3%), рефинансирование может иметь хороший финансовый смысл.

Но не думайте, что кредитор предложит вам самую низкую возможную ставку. Возможно, для этого вам придется немного потрудиться.

Вы будете считаться надежным кандидатом на рефинансирование и получите более низкую ставку рефинансирования, если у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашем доме и у вас хорошая кредитная история. Сегодня довольно легко бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и узнать, не нужно ли вам улучшить его до подачи заявки на рефинансирование.

Чтобы найти лучшую ставку, доступную в вашем регионе и для человека с вашей кредитной историей, сравните предложения как минимум пяти кредиторов — ведь ставки у разных кредиторов разные.

Сравнительные покупки также помогают, когда приходит время покупать или продлевать страховку для домовладельцев. Изучение цен у нескольких страховщиков может быть быстрым и простым способом убедиться, что вы не переплачиваете за страховку.

Данная статья содержит только информацию и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.