Стратегические способы распространения вашего RMD
По мере увеличения продолжительности жизни все больше людей хотят отложить снятие средств со своих пенсионных счетов как можно дольше, чтобы гарантировать, что их кладовые яйца будут соответствовать их потребностям в пенсионном доходе. Однако снятие средств должно начинаться до определенного возраста, чтобы избежать штрафов.
Если к 2021 году вам исполнилось 72 года, вам необходимо снять необходимые суммы минимального распределения (RMD) со своих традиционных, SEP и SIMPLE индивидуальных пенсионных счетов (IRA ).В зависимости от положений плана вам также может потребоваться выйти из соответствующих планов, планов 403 (b) или 457 (b).
Ключевые выводы
- Некоторые стратегии распределения, такие как выравнивание остатков для ваших бенефициаров и перенос избыточных сумм, могут помочь вам максимизировать ваши доходы и минимизировать налоговое бремя.
- Новый век,как в 2021 году для принятия необходимых минимальных распределений (RMDS) от традиционного, SEP или несложного IRAs составляет 72.-
- Коронавируса аварийный пакет стимулов $ 2000000000000 приостановлено RMDS с пенсионного счета в 2020 году
RMD приостановлено из-за COVID-19
27 марта 2020 года президент Трамп подписалпакет чрезвычайных мер по стимулированию распространения коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, названныйзаконом CARES (Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасностивсвязи с коронавирусом).Он приостановил действие RMD для людей в возрасте 72 лет и старше на 2020 год, что дает пенсионным счетам больше времени для восстановления после годового спада на фондовом рынке.
В обычные годы вы можете применять определенные стратегии для снятия средств со своего пенсионного счета, которые помогут вам сохранить баланс вашего счета. Здесь мы выделяем некоторые из этих соображений.
Стратегические способы распределения средств от назначенных IRA
Если у вас есть несколько традиционных, SEP и SIMPLE IRA, вы должны рассчитывать суммы RMD отдельно, но вы можете агрегировать и распределять общую сумму по одному или нескольким из этих IRA. При определении IRA, из которого вы будете распределять свой RMD на год, вы можете рассмотреть следующие стратегии.
Выравнивание остатков для ваших бенефициаров
Если у вас несколько IRA, потому что вы хотите поддерживать отдельные IRA для разных бенефициаров, подумайте о выравнивании остатков, которые могли измениться в результате снятия средств, взносов, комиссий и показателей активов.
Например, если вы назначили разных лиц бенефициаром для каждого из трех ваших IRA и хотите оставить им всем одинаковую сумму, вы можете вывести свою сумму RMD из IRA с наибольшим балансом.
В качестве альтернативы вы можете переводить суммы между IRA, чтобы уравнять остатки и снять соответствующую сумму RMD с каждого IRA.
Удаление низкоэффективных активов
Если у вас есть несколько традиционных, SEP и SIMPLE IRA, вы можете отбраковывать у них мертвые активы, либо ликвидировав активы, либо распределяя их из своих IRA. Проконсультируйтесь с вашим специалистом по финансовому планированию, чтобы определить, есть ли активы, от которых вам следует избавиться, потому что они либо теряют деньги, либо не работают так же хорошо, как другие активы в вашем портфеле IRA.
Если в планах все равно избавиться от этих активов, их распределение вместо их ликвидации может предотвратить списание комиссии за билеты (комиссию за транзакцию) с вашего баланса IRA.
Однако при выборе этого варианта следует проявлять осторожность.Если активы теряют стоимость после распределения из вашего IRA, вы можете списать убытки, что не было бы возможным, если бы убытки произошли, когда активы находились в вашем IRA.
С другой стороны, если эффективность этих активов улучшится, вы будете должны платить подоходный налог с прибыли.Рассмотрим также,что прирост капитала / потери капитала лечение может быть применена к прибыли / убытков, вариант не для прибыли / убытков,которые происходят в ИРА.
Уведомление ваших хранителей IRA
Если вы планируете агрегировать свои RMD и распределять общую сумму только от одного из IRA, обязательно уведомите других хранителей IRA в письменной форме.
Самое главное, своевременно уведомите хранителя IRA, из которого вы будете снимать средства, чтобы гарантировать, что ваша сумма RMD будет распределена к установленному сроку.Это поможет гарантировать, что вы не будете нести штрафы заневыполнение своевременного снятия RMD.
Краткий обзор
Если вы объединяете, а затем получаете распределения только из одной IRA, не забудьте уведомить хранителей IRA, которые обрабатывают автоматические распределения, не требующие вашего разрешения для каждого годового RMD.
Стратегические способы распределения из квалифицированных планов, планов 403 (b) и 457 (b)
Если вы все еще работаете на работодателя, который спонсировал квалифицированный план 403 (b) или 457 (b), в котором вы участвуете, вы можете отложить начало RMD до выхода на пенсию, если такая возможность доступна в рамках плана.
При определении того, следует ли вам отложить получение RMD с таких счетов, попросите вашего финансового консультанта оценить эффективность активов в вашем портфеле и ваши потребности в доходах. Если активы не работают должным образом, может быть нецелесообразно с финансовой точки зрения хранить суммы на вашем квалифицированном плановом счете.
С другой стороны, учтите, что снятие сумм с вашего квалифицированного плана увеличит ваш налогооблагаемый доход за год и, возможно, может поставить вас в более высокую категорию подоходного налога. Если вам нужны активы для покрытия ваших расходов, то это не проблема. Однако, если у вас уже есть другие источники дохода, достаточные для удовлетворения ваших финансовых потребностей, может быть не очень хорошей идеей снимать суммы, которые продолжали бы накапливать прибыль на основе отсроченного налогообложения, если они оставлены на вашем квалифицированном счете плана.
Перенос излишних сумм RMD
Если вы обнаружите, что сняли больше, чем требуется для покрытия ваших RMD, и не нуждаетесь в дополнительной сумме для покрытия ваших расходов, вы можете перенести излишнюю сумму в течение 60 дней с момента получения. Это поможет вам сохранить остаток на пенсионном счете и позволит дополнительным суммам продолжать накапливать прибыль на основе отсроченного налогообложения.
Суть
Взятие RMD с вашего пенсионного счета неизбежно, но, как и в большинстве неизбежных случаев, время и исполнение могут определить конечные результаты. Обязательно проконсультируйтесь со своим специалистом по финансовому планированию по поводу этих стратегий и обсудите, могут ли другие варианты подойти вашему финансовому профилю.