Студенческие кредиты: Потребительский регулятор преследует компанию, которую консультировал чиновник департамента образования времен Обамы

Главная американская организация по надзору за потребительским финансированием принимает меры против альтернативного поставщика образовательных финансовых услуг, которого консультировал чиновник Министерства образования времен Обамы, за якобы введение студентов в заблуждение относительно соглашений о распределении доходов (ISA).

ISA — это альтернативный вид финансирования студенческих кредитов, когда заемщик получает кредит, а после окончания учебы выплачивает процент от своего дохода. Условия ISA зависят от различных факторов, таких как основная тема обучения и прогнозируемый будущий доход.

Поставщики ISA регулярно утверждают, что их продукт не является кредитом и, следовательно, не подпадает под действие закона о защите прав потребителей, однако Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) с этим не согласно.

«Индустрия ISA пыталась уклониться от надзора, утверждая, что ее продукты не являются кредитами», — сказал в своем заявлении исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио. «Но независимо от названия на этикетке, эти продукты являются кредитами и должны соответствовать федеральным нормам защиты прав потребителей. Индустрия ISA не может притворяться, что основные законы о защите прав потребителей не распространяются на их продукты».

В соглашении о согласии, обнародованном во вторник, агентство утверждает, что компания Better Future Forward (BFF) из Вирджинии, в которой в качестве советника числится бывший заместитель министра образования США Марта Кантер, неправильно описала ISA, «не предоставила информацию, требуемую федеральным законом, и нарушила запрет на выплату штрафов по частным образовательным кредитам».

Кантер не ответил на просьбу о комментарии.

Согласно предписанию CFPB, BFF должна предоставить информацию, соответствующую федеральному закону о потребительском кредитовании, устранить штрафы за досрочное погашение и прекратить вводить заемщиков в заблуждение.

Генеральный директор BFF Кевин Джеймс заявил, что компания «была лидером в отстаивании интересов политиков в принятии четких и защитных ограждений для развивающегося пространства ISA». Он добавил, что BFF считает, что «надзорная роль CFPB крайне важна, и мы готовы работать с Бюро, чтобы внести ясность в эти вопросы о том, как федеральное раскрытие информации должно применяться к ISA BFF».

Центр защиты студентов-заемщиков (SBPC), базирующаяся в округе Колумбия правозащитная группа, заявила, что действия CFPB стали «первым публичным федеральным правоприменительным актом против поставщика соглашений о разделе дохода и создают основу для усиления регулятивного контроля за индустрией ISA».

Некоторое регулирование происходит на уровне штата: Калифорнийский орган по надзору за потребителями недавно подписал соглашение с компанией ISA, чтобы усилить надзор за этой практикой.

«Действия CFPB показывают, что ни один частный студенческий кредитор не стоит выше закона», — говорится в заявлении SBPC. «Несмотря на попытки отрасли обойти защиту потребителей, федеральный закон ясен — соглашения о разделе доходов всегда были формой потребительского кредита, и все заемщики имеют право на одинаковые права и защиту, независимо от того, взяли ли они ISA, разработанный Силиконовой долиной, или традиционный кредит в крупном банке».

SBPC далее утверждает, что модель ISA «вредит потребителям и является незаконной: от дискриминационного воздействия на женщин и цветных заемщиков до хищнических процентных ставок, уловок и ловушек, призванных заманить уязвимых заемщиков в дорогостоящие долги». Настало время для правоохранительных органов на всех уровнях власти действовать быстро, чтобы привлечь к ответственности эту мошенническую отрасль и обеспечить справедливость для заемщиков».

ISA, которые когда-то называли решением кризиса студенческих долгов, подвергаются все более тщательной проверке: В этом году более 50 бывших студентов академии кодирования Make School подали иск, утверждая, что эта некоммерческая школа исказила информацию о своих ISA, а студенты, посещавшие онлайн буткэмп в Lambda School, заявили, что некоммерческая школа исказила информацию о ISA и других аспектах программы.

Действия CFPB проливают некоторый свет на то, как федеральное агентство думает бороться с растущим числом поставщиков, предлагающих ISA в качестве альтернативы традиционным студенческим кредитам.

Получив ISA, студенты подписывают документ, в котором обязуются произвести 120 выплат кредитору, когда они заработают более 40 000 долларов (ежегодно корректируется с учетом инфляции). Выплаты основаны на фиксированном проценте от дохода студента. С 2017 года BFF предоставил ISA более 170 студентам.

По данным CFPB, BFF ложно представляла, что ISA не являются кредитными продуктами, и действовала так, как будто их соглашения не являются «кредитом» или «частным студенческим займом», что привело к тому, что компания не предоставила правильную информацию о частных образовательных займах, как того требует федеральное законодательство о потребительских финансах.

Компания также подвергала заемщиков комиссиям или штрафам за досрочное погашение или предоплату по частным студенческим займам.

Постановление о согласии CFPB требует от BFF:

Прекратить утверждать, что ISA не являются кредитами, или что они не создают долгов для потребителей

Предоставлять информацию, «требуемую Законом об истине в кредитовании и Положением Z о его применении для закрытых кредитов, включая информацию о финансовых расходах, сумме финансирования и годовой процентной ставке, а также информацию, требуемую для частных образовательных кредитов».

Продолжать не возражать против любого погашения ISA студента в рамках банкротства, «в том числе не оспаривать, что погашение ISA студента будет представлять неоправданную трудность».

не налагать штраф за досрочное погашение частного образовательного кредита

CFPB не накладывал никаких штрафов на BFF.

—