Прощение студенческой ссуды


По данным кредитной компании Experian, студенческий долг в США в последнее время достиг рекордно высокого уровня: около 40 миллионов человек в настоящее время имеют средний баланс в размере 29 000 долларов. Однако при определенных обстоятельствах часть этого долга может быть погашена или прощена.


Что такое Прощение студенческой ссуды?

  • Прощение студенческой ссуды можно получить двумя способами: работая на государственной службе или выплачивая платежи по плану выплат, зависящих от дохода, в течение (длительного) периода времени.
  • Только федеральные прямые займы имеют право на прощение ссуд – вы не можете получить его по частным ссудам.
  • Федеральные займы также могут быть погашены при определенных обстоятельствах, если они находятся вне контроля заемщика.

Что такое прощение студенческой ссуды?

Прощение по студенческому кредиту освобождает вас от обязанности погасить часть или всю задолженность по федеральному кредиту. Перспектива увидеть, что долг испаряется, может показаться воплощением мечты. В действительности, однако, не так много людей получают право на участие в программе. Требования различаются в зависимости от типа ссуды, но в большинстве случаев прощение предлагается только тем, кто работает в определенных сферах государственной службы. Есть также планы погашения, которые включают прощение некоторых долгов.

Выдача студенческих ссуд

Для погашения федерального кредита на образование должны существовать обстоятельства, не зависящие от заемщика. Большинство кредитов могут быть погашены в следующих ситуациях:

  • Постоянная инвалидность заемщика
  • Закрытие школы на время учебы
  • Фальсификация кредитной квалификации школой
  • Использование кражи личных данных с чужой стороны для обеспечения кредита
  • Неспособность школы вернуть кредитору необходимые займы
  • Смерть заемщика

«Обстоятельства, не зависящие от заемщика» не включают в себя такие вещи, как необходимость бросить колледж до его окончания или невозможность найти работу после его окончания. Однако существует вероятность того, что они могут включить школу, использующую незаконную тактику приема на работу, такую ​​как обеспечение учащимся хорошо оплачиваемой работы по окончании учебы. Например, в июне 2015 года Министерство образования США пообещало списание долга студентам обанкротившейся коммерческой сети Corinthian Colleges. Отдел имеет больше информации , в том числе , как применять на своем веб – сайте.

Получение прощения по студенческой ссуде

Прощение студенческой ссуды можно получить двумя способами: работая на государственной службе или выплачивая платежи по плану выплат, зависящих от дохода, в течение (длительного) периода времени. У каждого свои условия и ограничения. Ни один из маршрутов не является быстрым или легким.

Программа прощения ссуд на государственные услуги (PSLF) разработана специально для людей, которые работают на государственной службе в правительстве или в некоммерческой организации. Вы также можете получить полное или частичное прощение ссуды посредством определенных видов волонтерской работы, военной службы или медицинской практики.

Чтобы получить прощение долга в рамках программы государственных услуг, вы должны сначала произвести 120 соответствующих требований (то есть своевременно уплатить минимальную сумму). Эти платежи должны производиться, пока вы работаете на квалифицированного работодателя – как правило, на федеральное, государственное или местное правительство или некоммерческую организацию со статусом освобожденной от налогов . Фактически, вы получаете квалификацию после 10 лет работы и 10 лет ежемесячной оплаты.

Потенциально подходящие должности включают должности медсестер, государственных служащих, полицейских и пожарных, а также социальных работников. Только платежи, осуществленные после 1 октября 2007 г., имеют право на получение пособия.

Если вы не работаете на государственной службе, вы все равно сможете получить списание части студенческой задолженности, но это займет больше времени. Федеральные планы погашения, основанные на доходах, допускают некоторое прощение долга как минимум через 20 лет. Условия и положения зависят от программы.

Краткая справка

Если у вас есть ссуда FFEL или Perkins, вы можете объединить эти долги в федеральную ссуду, которая имеет право на прощение, но только платежи, сделанные после консолидации, будут учитываться в минимальном размере 120 платежей, поэтому сделайте это как можно раньше.

Только прямые ссуды , предоставленные федеральным правительством (в настоящее время известная как Федеральная программа прямых ссуд Уильяма Д. Форда), имеют право на прощение ссуды на обучение. Нефедеральные займы (выданные частными кредиторами и кредитными компаниями) не являются частью этой программы. Если у вас нет прямой ссуды Уильяма Д. Форда и вы взяли ссуду в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) или ныне не существующей ссудной программы Perkins , вам разрешается консолидировать эти долги в ссуду с прямым объединением . В этом случае новый консолидированный заем будет иметь право на прощение ссуды на государственные услуги на тех же условиях, что и описанные выше. Имейте в виду, что только платежи, сделанные по комбинированной ссуде, засчитываются в минимум 120 платежей; ранее произведенные выплаты по старым кредитам не учитываются.

Условия прощения студенческой ссуды могут меняться под влиянием переменчивых политических ветров . Независимо от каких-либо изменений, которые могут быть на горизонте, Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по исследованиям в Savingforcollege.com, предостерегает заемщиков от того, чтобы их финансовое будущее зависело от надежды на прощение долгов, особенно тех, которые связаны с государственной службой. Во-первых, есть жесткие временные рамки: «Прощение ссуды на государственную службу происходит после 10 лет работы на полную ставку. Это пособие по принципу «все или ничего», поэтому заемщики, которые прекращают работать до достижения 10-летнего срока, не получат прощения ».

Специализированные программы прощения ссуд

Если вы работаете или являетесь волонтером в определенных организациях, вы можете иметь право на участие в дополнительных программах, которые простят или уменьшат вашу студенческую задолженность. Вот некоторые примеры:

  • AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC или Государственные и национальные программы AmeriCorps. Добровольцы этих программ могут получить до 6 195 долларов в счет погашения квалифицированных студенческих ссуд (ссуд, поддерживаемых федеральным правительством) в рамках образовательной премии Segal AmeriCorps Education Award .
  • Армия Национальной гвардии. Программа погашения студенческой ссуды Национальной гвардии армии США может помочь вам заработать до 50 000 долларов в качестве ссуд. Покрытые ссуды включают ссуды Federal Direct, Perkins и Stafford .
  • Учителя, работающие на полную ставку в школах с низким доходом или в агентствах по оказанию образовательных услуг. Благодаря Более подробная информация на сайте Министерства образования .
  • Выпускники медицинских и медицинских школ. Работа в недостаточно обслуживаемых районах может дать врачам и медсестрам право на прощение студенческих ссуд в рамках некоторых государственных программ.

Планы погашения с прощением ссуды

Планы погашения, ориентированные на доход , разработанные для того, чтобы помочь выпускникам, у которых возникли проблемы с выплатами в течение стандартного 10-летнего периода, предусматривают прощение заемщиков, не работающих в государственном секторе, по истечении определенного периода времени. Планы имеют двойную привлекательность: возможность снизить ежемесячные платежи сейчас, плюс шанс, что оставшиеся остатки будут списаны позже.

Эти планы включают:

  • Погашение на основе дохода (IBR) . Максимальные ежемесячные выплаты составят 15% дискреционного дохода . Право на прощение наступает после 25 лет соответствующих выплат.
  • Возврат с условием дохода . Выплаты пересчитываются каждый год в зависимости от валового дохода, размера семьи и непогашенного остатка по федеральному кредиту. Право на прощение возникает после 25 лет выплаты квалификационных выплат.
  • Оплата по мере поступления (PAYE) и пересмотренная оплата по мере поступления (REPAYE) . Максимальные ежемесячные выплаты будут составлять 10% дискреционного дохода. Право на прощение возникает после 20 лет соответствующих выплат. Правительство может даже выплатить часть процентов по кредиту.
  • Если вы работаете в федеральном агентстве, ваш работодатель может выплачивать до 10 000 долларов США ваших ссуд в год, но не более 60 000 долларов США, через Федеральную программу погашения студенческих ссуд .

Ваш сервисный центр по обслуживанию студенческих ссуд занимается выплатой ваших федеральных студенческих ссуд, поэтому работайте с сервисным агентом, чтобы зарегистрироваться в плане погашения или изменить ваш текущий план. Обычно это можно сделать онлайн на сайте компании. Чтобы подать заявление на участие в программе прощения за государственные услуги, вы и ваш работодатель должны заполнить и подать форму свидетельства о приеме на работу в рамках программы .

Недостатки планов прощения / погашения

Погашение, основанное на доходе, также может иметь обратную сторону: по вашему кредиту будет начисляться больше процентов, потому что погашение растягивается на более длительный период времени. «Платежи по займам в рамках IBR и PAYE могут быть амортизированы отрицательно , что приведет заемщика к еще большей яме, – отмечает Кантровиц. «Заемщики, которые ожидают значительного увеличения своего дохода через несколько лет после погашения, возможно, должны предпочесть план погашения, такой как расширенное погашение или поэтапное погашение, при котором ежемесячный платеж будет, по крайней мере, равным новым начисляемым процентам и остатку кредита. не увеличится ».

Краткая справка

С планами погашения, основанными на доходах, выплаты по кредиту будут расти вместе с вашей зарплатой.

«Помните, выплаты меняются ежегодно в зависимости от дохода. Когда ваш доход растет, ваша оплата тоже может», – отмечает Рейна Гобель, автор книги «CliffsNotes Graduate Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life».  Даже если вам удастся снизить ежемесячные платежи, не тратьте деньги на новые доступные средства, добавляет она. «Если вы в настоящее время накапливаете больше долгов, потому что ожидаете этих планов в будущем: остановитесь! существуют для выпускников, если закон изменится в будущем. Спросите себя: «Могу ли я позволить себе погасить это в рамках обычного расширенного плана погашения?» В противном случае вы можете попасть в очень большие долги и оказаться в сложной ситуации ». 

Не все также идеально и с планами прощения. Виды работ, которые могут дать вам право на прощение студенческого кредита, часто платят значительно меньше, чем должности в частном секторе. Возможно, вы сможете погасить свои ссуды быстрее благодаря работе с большим потенциалом заработка, даже если она не предусматривает прощение ссуд.

Если вам полностью или частично списаны ваши студенческие ссуды, имейте в виду, что IRS может счесть прощенный долг доходом, поэтому вам, возможно, придется заплатить налог с этой суммы. Кроме того, если вы решите участвовать в какой-либо программе прощения ссуд, обязательно получите письменное подтверждение суммы, которая будет прощена, и при каких обстоятельствах.