Супер-Прайм Кредит
Что такое Super-Prime Credit?
Супер-основной кредит — это кредитный рейтинг, который находится на самом высоком конце диапазона рейтингов кредитного бюро. Считается, что потребители с кредитным рейтингом super-prime имеют отличную кредитоспособность и представляют наименьший риск для кредиторов и кредиторов. Компании-производители кредитных карт и кредиторы предлагают свои лучшие кредитные карты и ссуды с самыми низкими процентными ставками и наиболее выгодными условиями для потребителей с супер-первоклассным кредитом, поскольку они считаются потребителями с наименьшим риском.
Ключевые выводы
- Потребители с кредитным рейтингом super-prime имеют кредитные баллы на самом высоком конце диапазона рейтингов кредитного бюро.
- Потребители с кредитным рейтингом super-prime имеют отличную кредитную историю и, скорее всего, выплатят то, что они должны.
- Компании, выпускающие кредитные карты, банки и другие кредиторы, как правило, предлагают лучшие условия ссуды и процентные ставки своим супер-первоклассным клиентам.
- Кредитный рейтинг потребителя и его классификация как super-prime, prime, near-prime или subprime может варьироваться в зависимости от кредитного бюро из-за различных методов, используемых бюро для расчета кредитных баллов.
Понимание Super-Prime Credit
Каждое из кредитных рейтингов. Для Equifax это от 280 до 850. Диапазон Experian — от 330 до 830. TransUnion — от 150 до 950. Наличие супер-первоклассного кредита означает, что оценка близка к вершине этих диапазонов.
Experian, например, считает кредитный рейтинг 740 или выше супер-простым. Потребители с несколько более низкими оценками в диапазоне от 680 до 739 баллов считаются первоклассными заемщиками, и им также предлагаются очень хорошие условия, хотя их процентные ставки могут быть немного выше, чем те, которые платят сверх-первоклассные заемщики.
Процентные ставки по кредитам Super-Prime
В большинстве случаев потребители с супер-первоклассным кредитом будут иметь доступ к более выгодным условиям ссуды и более низким процентным ставкам. Например, если первоклассный заемщик может получить автокредит по годовой процентной ставке (APR) 2,7%, основной заемщик может получить тот же заем под 3,1% годовых. Большая часть новых кредитов и займов, которые выдают банки, направляется сверх-первоклассным и первоклассным заемщикам, потому что эти потребители с наибольшей вероятностью выплатят то, что они должны. На рынках с ограниченными кредитными ресурсами заемщики с высоким уровнем кредитования с большей вероятностью сохранят доступ к кредиту, чем заемщики с низким уровнем дохода, невысокие ставки, а иногда и первоклассные заемщики.
Кредитный рейтинг потребителя и его классификация как super-prime, prime, near-prime или subprime может варьироваться в зависимости от кредитного бюро по двум причинам. Во-первых, кредитный файл потребителя в каждом бюро может содержать несколько разную информацию, поскольку некоторые кредиторы отчитываются только в одном или двух из трех бюро. Во-вторых, каждое бюро использует свой метод расчета кредитных рейтингов. В результате потребитель, которого одно бюро классифицирует как супер-первоклассное, может быть классифицировано как первоклассное другое бюро.
Характеристики людей с супер-прайм-кредитом
В августе 2019 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) опубликовало двухгодичный отчет « Рынок потребительских кредитных карт ». В 193-страничном отчете перечислен ряд фактов об американцах, имеющих супер-высший кредитный рейтинг, который он определяет как 720 или выше. Отчет включает информацию, которая может быть полезна всем, кто хочет пополнить ряды потребителей с наивысшими баллами.
Средний долг
Отчет CFPB показал, что держатели суперпрайм-карт имели средний баланс на конец 2018 года на своих универсальных картах около 5000 долларов. Это значительно меньше, чем у потребителей с первоклассным кредитом, средний баланс которых составлял около 9000 долларов. По кредитным картам под частной торговой маркой или брендом магазинов держатели сверхпрочных карт в среднем имели долги чуть более 1000 долларов, в то время как держатели карт, близких к первоклассным, составляли в среднем около 2000 долларов.
Потребительские карты
Приблизительно 95% держателей карт super-prime имеют по крайней мере одну кредитную карту, и в среднем у них есть четыре открытых счета кредитной карты. Неудивительно, что компании, выпускающие кредитные карты, отдали предпочтение выдаче кредитов потребителям высшего качества, выдав им почти половину всех новых кредитных карт.
Несмотря на доступ к растущим кредитам, потребители с отличным кредитным рейтингом не исчерпывают свои кредитные карты. Отчет CFPB показал, что большая часть роста доступного кредита объясняется неиспользованными линиями на счетах, принадлежащих потребителям с рейтингом super-prime.
Оборотные ставки
В отчете CFPB счета кредитных карт классифицируются как «транзакционные» или «возобновляемые». Держатели карт, которые полностью оплачивают свои счета до начала следующего кредитного цикла (и тем самым избегают увеличения возобновляемой категории.
Большинство потребителей с отличной кредитной историей ежемесячно выплачивают полный баланс кредитной карты. Лишь 30% заемщиков высшего качества разрешили перенос остатка на следующий месяц по сравнению с почти 70% счетов основного типа, 80% счетов почти первоклассного качества и примерно 90% счетов субстандартного или глубокого субстандартного кредитования.