Что такое страхование Такафул и как оно работает?

Понимание такафула

Такафул — это вид исламского страхования, который действует на основе принципов шариата или исламского религиозного права. Он предназначен для покрытия различных потребностей, таких как страхование здоровья, жизни и общее страхование. В отличие от обычного страхования, такафул действует на основе концепции взаимного сотрудничества и коллективной ответственности.
В рамках «Такафул» все участники или страхователи соглашаются гарантировать риски друг друга и вносят деньги в пул или фонд взаимопомощи. Эти взносы формируют фонд «Такафул», который управляется и администрируется оператором «Такафул». Размер взноса каждого участника определяется исходя из его потребностей в страховом покрытии и личных обстоятельств.
Как и в случае с обычным страхованием, деятельность фонда «Такафул» сопряжена с расходами. Эти расходы включают в себя продажи и маркетинг, андеррайтинг и управление претензиями. Однако в Takaful все требования участников оплачиваются из средств фонда Takaful. Оставшиеся излишки, после создания резервов на будущие требования и резервов, принадлежат участникам фонда, а не оператору Takaful. Эти средства могут быть распределены между участниками в виде денежных дивидендов или уменьшения будущих взносов.

Особые соображения

Мировой рынок такафул-страхования переживает значительный рост. По данным Allied Market Research, в 2020 году объем рынка составил 24,85 млрд долларов США, а к 2030 году прогнозируется достижение 97,17 млрд долларов США при среднегодовом темпе роста (CAGR) 14,6% в период с 2021 по 2030 год. Этот рост можно объяснить значительной численностью молодого мусульманского населения, представляющего собой потенциальную клиентскую базу по мере накопления их богатства с течением времени.
Среди заметных игроков на рынке такафул можно назвать Исламскую страховую компанию, JamaPunjiAMAN, Salama, Standard Chartered, Takaful Brunei Darussalam Sdn Bhd, Allianz, Prudential BSN Takaful Berhad, Zurich Malaysia, Takaful Malaysia и Qatar Islamic Insurance Company.

Такафул против обычного страхования

Такафул отличается от обычного страхования по нескольким ключевым аспектам. По мнению исламских юристов, обычное страхование считается неприемлемым в исламе из-за его несоответствия принципам шариата.
Одно из главных отличий заключается в том, что обычное страхование включает в себя элементы неопределенности (аль-гарар) и операции, основанные на процентах. В отличие от этого, Такафул основан на концепции табарру, где часть взносов участников рассматривается как пожертвование. Участников «Такафул» называют «участниками», а не страхователями, чтобы подчеркнуть их вовлеченность в кооперативное соглашение.
Еще одно существенное различие заключается в том, что обычное страхование часто рассматривается как форма азартной игры. Такафул же, напротив, соответствует принципам сотрудничества и взаимопомощи, которые подчеркиваются в исламском учении.

Рост такафула в России

Хотя Такафул в основном ассоциируется с мусульманскими странами, его принципы и этические рамки могут быть привлекательны для людей различных вероисповеданий, ищущих альтернативные варианты страхования. Россия, с ее разнообразным населением и растущим интересом к исламским финансам, открывает возможности для развития Такафул.
Внедрение такафула в России потребует создания нормативно-правовой базы и инфраструктуры для обеспечения его деятельности. Это включает в себя лицензирование операторов «Такафул», разработку вариантов инвестирования, соответствующих нормам шариата, и информирование потребителей о преимуществах и механизмах страхования «Такафул».
Такафул способен удовлетворить специфические потребности российских физических и юридических лиц, предоставляя им страховое покрытие, соответствующее их религиозным и этическим убеждениям. Содействуя финансовой доступности и предлагая социально ответственные варианты страхования, Такафул может способствовать росту и стабильности российского страхового рынка.
В заключение следует отметить, что страхование «Такафул» — это уникальная форма страхования, основанная на исламских принципах. В нем особое внимание уделяется взаимному сотрудничеству, коллективной ответственности, запрету на проценты и неопределенность. Мировой рынок такафул переживает значительный рост, открывая возможности для расширения и внедрения в различных регионах, включая Россию. Приняв Такафул, физические и юридические лица могут получить доступ к страховым решениям, соответствующим их религиозным и этическим ценностям, и одновременно внести свой вклад в общее развитие страховой отрасли.

Вопросы и ответы

В чем заключается концепция страхования Takaful?

Такафул-страхование основано на принципах шариата или исламского религиозного права. Оно основано на концепции взаимного сотрудничества и коллективной ответственности, когда участники вносят деньги в пул или взаимный фонд, чтобы гарантировать друг друга от потерь или ущерба. Полисы такафул покрывают различные потребности в страховании, такие как страхование здоровья, жизни и общее страхование.

Чем такафул отличается от обычного страхования?

Такафул отличается от обычного страхования по нескольким ключевым аспектам. Обычное страхование включает в себя элементы неопределенности и процентные сделки, которые считаются не соответствующими принципам Шариата. Напротив, такафул основан на взаимном сотрудничестве и следует принципам табарру (пожертвования) и отказа от процентов (риба). Участники «Такафул» активно вносят вклад в пул и разделяют риски и прибыли фонда.

Кто управляет фондом «Такафул»?

Фонд «Такафул» управляется и администрируется оператором «Такафул». Оператор отвечает за надзор за сбором взносов, управление инвестициями и рассмотрение претензий. Оператор следит за тем, чтобы управление фондом «Такафул» осуществлялось в соответствии с принципами шариата, а взносы участников управлялись осмотрительно.

Как рассматриваются претензии в страховании «Такафул»?

В страховании «Такафул» любые претензии участников выплачиваются из фонда «Такафул». Фонд формируется коллективно за счет взносов участников. Если участник понес убытки, покрываемые полисом Takaful, он может подать претензию оператору Takaful. Оператор оценивает претензию и, если она обоснована, выделяет необходимые средства из фонда Takaful для покрытия убытка.

Могут ли участники получать из фонда «Такафул» другие выплаты, кроме претензий?

Да, участники фонда «Такафул» могут получать дополнительные выплаты из фонда. Любые излишки средств в фонде Takaful после создания резервов на будущие требования и резервов принадлежат участникам. Эти излишки могут быть распределены между участниками в виде денежных дивидендов или уменьшения будущих взносов. Это позволяет участникам участвовать в финансовом успехе фонда «Такафул».

Подходит ли страхование Takaful для людей всех вероисповеданий?

Хотя страхование Takaful основано на исламских принципах, оно может быть привлекательным для людей различных вероисповеданий, ищущих этичные и социально ответственные варианты страхования. Кооперативный характер и акцент на взаимопомощи в Такафуле соответствуют ценностям, разделяемым многими людьми. Такафул-страхование не является исключительным для мусульман и может удовлетворять конкретные потребности и предпочтения людей разных вероисповеданий.