Целевой риск (страхование)

Что такое целевой риск (страхование)?

Активы с целевым риском – это классы активов, исключенные из покрытия по страховым полисам или договорам перестрахования из-за определенного риска, который они представляют. Отдельный страховой полис или договор перестрахования может охватывать целевой рисковый актив.

Понимание целевого риска (страхование)

Когда страховая компания подписывает полис, она соглашается возместить страхователю убытки, возникшие в результате определенных рисков. В обмен на принятие этого обязательства страховщик получает премию от страхователя. Страховщики основывают эту премию на историческом опыте убытков, а также на оценке потенциальной частоты и серьезности будущих убытков. Страховщик может решить, что одни активы намного более рискованны, чем другие, и может исключить эти предметы из покрытия. Эти активы являются целевыми рисками, поскольку страховщик специально выделил их для исключения.

Исключительные формулировки в договорах страхования создают запрещенный класс активов, для которых требуется отдельное страхование или перестрахование. Типы активов, которые попадают в целевой класс риска, обычно требуют больших затрат на замену или являются активами, которые с большей вероятностью вызовут существенные претензии по ответственности. Например, политика домовладельца может исключать изобразительное искусство, поскольку стоимость произведения искусства может намного превышать цену других предметов в доме. Муниципалитет, заключивший договор перестрахования имущества, может обнаружить исключение мостов, поскольку их стоимость замещения высока.

Целевой риск в коммерческих условиях

В коммерческих страховых полисах, таких как страхование ответственности или страхование имущества, страховщиков часто просят покрыть большое количество бизнес-активов. Например, бизнес может захотеть защитить свой автопарк. Если типы включенных активов различны, страховщик определит, несет ли каждый актив один и тот же уровень  профиля риска.

Актив, рассматриваемый в качестве целевого риска, может быть покрыт договором факультативного перестрахования, поскольку этот тип договора предназначен для покрытия одного риска или узкого пакета рисков. Факультативное перестрахование отличается от договорного перестрахования, поскольку при этом типе перестрахования перестраховщик автоматически принимает все уступленные риски определенного класса.