Сберегательные счета Tax Free и другие места для сбережений Tax Free
Большинство сберегательных счетов — и подобных мест для хранения денег, таких как фонды денежного рынка — требуют, чтобы вы платили налоги с процентов, которые вы зарабатываете. Некоторые типы сберегательных счетов и других финансовых инструментов являются исключениями из этого правила, и их стоит рассмотреть, если вы ищете способы уменьшить свои налоговые счета и увеличить свои сбережения.
Есть два способа, которыми сберегательные счета могут уменьшить ваш налоговый счет. Некоторые учетные записи позволяют вам вносить деньги до налогообложения, уменьшая налогооблагаемый доход в год, когда вы делаете взнос. Другие счета позволяют зарабатывать деньги, которые вы вкладываете, без уплаты налогов, что снижает ваше налоговое бремя в будущем.
Что такое Сберегательные счета Tax Free и другие места для сбережений Tax Free?
- В большинстве случаев проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогами.
- Использование определенных типов пенсионных счетов с льготным налогообложением, сберегательных счетов для образования и других средств сбережения может помочь вам сэкономить деньги на налогах, чтобы у вас было больше сбережений.
- Некоторые из этих счетов позволяют вам вносить деньги до уплаты налогов, в то время как другие позволяют вашим деньгам расти без уплаты налогов.
Пенсионные счета с налоговыми льготами
Независимо от того, начинаете ли вы свою карьеру или приближаетесь к выходу на пенсию, пенсионные сбережения должны быть приоритетом для ваших сбережений. Использование определенных типов счетов для этих сбережений снизит ваши налоги, что в конечном итоге даст вам больше пенсионных сбережений.
Индивидуальные пенсионные счета (ИРА)
Существует несколько типов индивидуальных пенсионных счетов (ИРА), которые помогают по-разному сэкономить на налогах.Деньги, которые вы инвестируете в Roth IRA, облагались налогом до того, как вы их депонировали, и проценты не будут облагаться налогом, когда деньги снимаются для выхода на пенсию.Вы также не облагаете налогом проценты, уплаченные на счет до его снятия.
Традиционные IRA позволяют вычитать сумму, которую вы вносите из своего дохода, снижая ваше налоговое бремя в этом году.Пока ваши деньги находятся на счете, они растут без налогов;вы не платите налоги с получаемых процентов.Однако, когда вы забираете деньги, вам придется платить подоходный налог по вашей текущей ставке как с ваших вкладов, так и с денег, которые они заработали, находясь на счете. SEP IRA и SIMPLE IRA являются типами традиционных IRA.2
401 (k) Планы и другие аналогичные сберегательные счета
Планы 401 (k), спонсируемые работодателем, позволяют отложить часть своей зарплаты на пенсионный счет.Вы не облагаетесь налогом дохода, включенного в 401 (k), поэтому на каждый внесенный вами доллар вы уменьшаете свой общий налогооблагаемый доход за год.В некоторых случаях ваш работодатель также может вносить вклад в счет, что делает его еще более выгодным. Планы 403 (b) являются аналогичными счетами для служащих государственных школ, тогда как планы 457 доступны для определенных государственных и некоммерческих служащих.5
На всех этих счетах доходы от ваших инвестиций не облагаются налогом, пока вы не снимете свои средства. Затем и взносы, и доходы облагаются налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Кроме того, с 2006 года у 401 (k) была опция Roth 401 (k) у работодателей, которые решили ее предложить. Как и в случае с IRA Roth, вы откладываете доход после уплаты налогов и не получаете вычет за свой взнос. Но счет растет без налогов и нет налогов на снятие средств. Соответствующие фонды работодателя, если таковые имеются, облагаются налогом при выходе, как и в случае с обычным 401 (k).
Счета с гибкими расходами и счета для медицинских сбережений
Счета гибких расходов (FSA) и счета медицинских сбережений (HSA) — это программы, которые помогают обеспечить некоторые налоговые льготы, помогая при этом покрывать расходы на здравоохранение, а в случае FSA — расходы на уход за детьми. Хотя названия кажутся похожими, между ними есть несколько ключевых отличий.
FSA:
- Должен быть спонсирован работодателем.
- Должна быть установлена сумма депозита, которая обычно должна быть объявлена в начале года и не может быть изменена.
- Не переворачивайтесь — если вы не потратите деньги, вы их потеряете!
- Доступны как для оплаты медицинских услуг, так и для оплаты услуг по уходу за детьми.
- Не требуйте, чтобы у вас был план медицинского страхования с высокой франшизой.
HSA:
- Не требуйте спонсора от работодателя.
- Может быть открыт любым лицом, имеющим план медицинского страхования с высокой франшизой.
- Их можно переносить из года в год — вы не потеряете свои деньги, если не потратите их.
- Можно заработать проценты.
- Могут быть потрачены только на соответствующие расходы, связанные со здоровьем.
- Может служить дополнительным источником пенсионных накоплений.
На 2020 и 2021 годы лимит FSA составляет 2750 долларов7, в то время как лимит взносов HSA составляет 3550 долларов на 2020 год и 3600 долларов на 2021 год для физических лиц и 7 100 долларов для семей в 2020 году с увеличением до 7200 долларов в 2021 году10.
Что общего у этих двух счетов, так это то, что вы делаете взносы в них до того, как платите подоходный налог со своих доходов, что увеличивает количество долларов, которые вы должны тратить на здравоохранение. Если у вас есть разовые или повторяющиеся медицинские расходы или предстоящая процедура, которая не полностью покрывается страховкой, и у вас есть хорошая оценка того, какие потребности в вашем медицинском обслуживании (и уходе за ребенком) в следующем году будут необходимы, стоит подумать об одном из эти аккаунты.
Краткая справка
FSA ограниченного назначения — это специальные типы FSA, которые вы можете иметь вместе с HSA. Их можно использовать для покрытия расходов на зрение и стоматологию, а также для оплаты медицинских расходов, как только вы выполните свою страховую франшизу.
Сберегательные счета для образования
Расходы на колледж или другое образование — еще одна большая статья расходов и причина того, что люди экономят деньги. Определенные сберегательные счета могут помочь, уменьшив налоги, которые вы платите.
529 Аккаунтов
529 план теперь позволяет сохранить как для K-12 образования и расходов после среднего образования.(Раньше были разрешены только расходы на послешкольное обучение.) Существует два основных типа: планы с предоплатой обучения, которые позволяют вам оплачивать обучение в будущем в определенных школах (фиксируется текущая стоимость обучения), и планы сбережений, которые инвестируются и увеличивают налоги. -свободный.Многие штаты также предлагают налоговые льготы на деньги, которые вы вносите.
Накопительные счета Coverdell Education
Как и 529, сберегательный счет для образования Coverdell — это трастовый или депозитный счет, который можно использовать для оплаты расходов на начальное, среднее или послесреднее образование.Выплаты не облагаются налогом, если они производятся на соответствующие расходы, хотя любые деньги, оставшиеся на счете, когда получателю исполняется 30 лет, должны быть распределены, а затем облагаются налогом. В отличие от этого, нет возрастных ограничений для бенефициаров плана 529.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации (или «муни») — это облигации, продаваемые местными органами власти для поддержки проектов по благоустройству населения.Как правило, они имеют фиксированную норму прибыли и установленный период времени.Существуют краткосрочные облигации со сроком погашения от одного до трех лет и долгосрочные облигации со сроком погашения не более десяти лет.
Чтобы стимулировать инвестиции в проекты местного самоуправления, проценты, полученные по муниципальным облигациям, не облагаются федеральными налогами (некоторые, но не все муниципальные облигации освобождены от налогов штата и даже от местных налогов, если вы проживаете в штате, в котором была выпущена облигация). Munis платит относительно низкие процентные ставки, но большинство из них считаются инвестициями с низким уровнем риска. Эти облигации популярны среди людей с высокими налоговыми категориями, потому что они помогают снизить их налоговое бремя, при этом по-прежнему принося проценты, и среди пожилых людей, потому что они, как правило, представляют собой инвестиции с низким уровнем риска.
Дополнительный бонус: инвестирование в собственный город или муниципальные облигации позволяет вам поддерживать проекты в сообществе, в котором вы живете.Вы получаете улучшенные общественные ресурсы, зарабатывая не облагаемые налогом проценты на свои сбережения.
Альтернативой непосредственному инвестированию в муниципальные облигации является выбор фонда муниципальных облигаций .Если вы хотите быть освобожденными от государственных (и даже местных) налогов, вам необходимо проживать в том штате, где выпущена облигация.
Постоянное страхование жизни
Возможно, менее известный способ накопить безналоговый рост и доход — это использование полисов постоянного страхования жизни, которые имеют денежную ценность, например, целую жизнь или универсальную жизнь. Эти полисы содержат компонент пособия в случае смерти, а также денежный компонент, который может быть заимствован — или использован — пока застрахованный жив.
Эти деньги ежегодно увеличиваются умеренными темпами за счет дивидендов, которые во многих случаях могут не облагаться налогом.Если вы снимаете деньги, которые вы внесли (основание), вам не придется платить никаких налогов.В качестве альтернативы вы можете взять взаймы под денежную стоимость вашего полиса без уплаты налогов и позволить дивидендам по полису покрыть процентные расходы.
Суть
Сберегательные счета обычно облагаются налогом на заработанные проценты. Так что, если вы сможете инвестировать в безналоговый счет, вы сможете растянуть свои деньги еще больше. Хотя у каждого типа безналоговых инструментов есть свои ограничения, все они являются инструментами, которые могут помочь вам достичь ваших финансовых целей.
Статья подготовлена NESrakonk.ru