5 вопросов о страховании жизни, которые вам следует задать
Если вы работаете на рынке страхования жизни, вас, возможно, соблазнили те рекламные объявления, в которых говорилось: «Всего за несколько долларов в день вы можете защитить свою семью с помощью страхования жизни на 1 миллион долларов!» Звучит как отличная сделка, не так ли? Эти объявления обычно относятся к терминологическому страхованию жизни. Как следует из названия, срочное страхование жизни обеспечивает защиту на ограниченный период времени или на срок, например 10, 20 или 30 лет.
Идея довольно проста: если вы умрете, пока действует ваша политика, ваша семья получит пособие в случае смерти. Но многие виды срочного страхования и варианты могут сбивать с толку. Скорее всего, окупится ли для вас срочное страхование жизни? Для начала задайте себе следующие пять вопросов.
Ключевые выводы
- Никто на самом деле не хочет говорить о страховании жизни; это звучит дорого и напоминает о нашей собственной смертности.
- Тем не менее, наличие надлежащего страхования жизни может принести душевный покой, зная, что о ваших близких и бенефициарах будут позаботиться финансово, когда вы умрете.
- В зависимости от вашего образа жизни, структуры семьи и финансового положения существуют различные виды страхования жизни, которые можно настроить в соответствии с вашими конкретными потребностями.
1. Почему мне нужно страхование жизни?
Прежде чем покупать какую-либо наследство или подарок благотворительной организации?
Если вы хотите, чтобы страховка потенциально покрывала финансовые обязательства, которые у вас будут на очень долгое время — возможно, на всю оставшуюся жизнь — вы можете подумать о постоянном страховании жизни. Если у вас нехватка денежных средств и у вас есть непосредственные обязательства перед семьей, деловыми партнерами или кредиторами, срочная страховка может предоставить вам краткосрочное решение.
2. Какой тип покрытия доступен?
Большинство людей будут иметь доступ как минимум к одному из двух типов срочных страховых полисов: групповому или индивидуальному.
Групповое страхование жизни
Большинство компаний предлагают своим сотрудникам какую-либо форму срочного страхования жизни в качестве вознаграждения для сотрудников. Это называется групповым страхованием на срок, потому что вы получаете защиту как часть более крупной группы. Обычно он вычитается прямо из вашей зарплаты, и единственное требование для покрытия — заполнение краткой анкеты с подробным описанием вашего здоровья. Вот некоторые из преимуществ группового срочного страхования:
- Это удобно. Обычно вы можете подписаться на полис, когда переходите на новую работу и участвуете в программе льгот вашей компании. У вас также может быть возможность зарегистрироваться в течение годового периода регистрации в вашей компании, когда вы можете подписаться на другие льготы, такие как медицинское или стоматологическое страхование или пенсионный план, спонсируемый работодателем.
- Медицинский осмотр не требуется. Большинство групповых планов не требуют физического осмотра. Заявление о хорошем состоянии здоровья и история болезни обычно — это все, что требуется для обеспечения страхового покрытия.
- Автоматические выплаты. Из-за вычетов из заработной платы вы вряд ли почувствуете финансовый удар ежемесячной выплаты страховых взносов.
Индивидуальное страхование жизни
Как следует из названия, индивидуальный полис — это тот, в котором вы подаете заявление на покрытие самостоятельно. Фактический полис будет принадлежать вам или члену семьи. Чтобы получить индивидуальный полис, вам, вероятно, придется пройти какое-то медицинское обследование, предоставить подробную историю болезни и дать разрешение страховой компании изучить ваши медицинские записи и выполнить проверку данных о любых нарушениях, связанных с вождением или преступной деятельностью.. Это может показаться немного агрессивным, но владение индивидуальным полисом страхования жизни дает большие преимущества.
- Он портативный. Если вы перейдете на новую работу в другую компанию, вам не придется беспокоиться о потере защиты по страхованию жизни.
- Надбавки за уровень. Как правило, отдельные полисы могут быть структурированы таким образом, чтобы иметь надбавки за уровень на время действия полиса.
- Гибкость. Если вы когда-нибудь захотите обновить или преобразовать свою политику терминов в постоянную политику, у вас может быть больше вариантов, доступных с отдельной политикой, чем с групповым планом.
3. Что, если я не умру?
По иронии судьбы некоторые люди, покупающие срочное страхование жизни, расстраиваются, когда узнают, что, если они не умрут, им ничего не вернут. Если вас это беспокоит, важно понять, что произойдет с вашей политикой, когда вы приблизитесь к концу семестра.
По мере приближения срока действия вашего полиса у вас может быть возможность сохранить свой полис. Если вы это сделаете, и вы платили надбавки за уровень, вы можете ожидать значительного скачка надбавки. Итак, если вы все еще здоровы на тот момент своей жизни и хотите сохранить страховое покрытие, возможно, лучше всего подать заявку на новый полис.
Возможно, вы хотели, чтобы ваш полис покрывал вас только до тех пор, пока у вас была ипотека или пока не было оплачено обучение ваших детей в колледже. Если это так и у вас нет других обязательств по защите, вы можете подождать, пока срок действия покрытия истечет.
4. Как я могу обновить свою текущую политику?
Большинство политик терминов имеют «привилегию преобразования». Это позволяет вам обменять старую временную политику на новую постоянную и продолжать платить премии, которые могут быть выше. Это отличная функция, которая обеспечивает гибкость в будущем, но поскольку некоторые политики имеют ограничения, вам следует ознакомиться с правилами преобразования любой политики, которую вы рассматриваете.
У привилегии преобразования может быть ограничение по времени. Например, вам, возможно, придется преобразовать его, прежде чем вы достигнете определенного возраста. Другие политики позволяют конвертировать в течение всего срока действия политики. Самые щедрые термины политики позволяют преобразовать их в любой доступный тип постоянной политики, например, на всю жизнь, на универсальную жизнь или на переменную универсальную жизнь. Некоторые термины политики могут вынудить вас перейти к одному типу, а некоторые компании могут предлагать не все типы, что может ограничить ваши возможности.
5. Где я могу купить полис?
Ряд онлайн- компаний предлагают полисы срочного страхования. Эти дистрибьюторы обычно сосредотачиваются на поиске полиса с наименьшими затратами на основе предоставленной вами личной информации.
Для более персонализированного опыта вы можете подумать о поиске профессионала. Страховой агент поможет вам разобраться в различных видах страхования и сможет ответить на любые ваши вопросы. Вы можете найти его, посетив любой из крупных веб-сайтов компании или просмотрев местную телефонную книгу, но, вероятно, лучший способ найти представителя — это попросить направление у друга или делового партнера.
Наконец, о групповом покрытии вы можете узнать у своего работодателя. Если вы работаете не по найму, у вас может быть доступ к групповому плану через профессиональную ассоциацию, или вы даже можете составить групповой план для себя и своих сотрудников.
Суть
Пройдя через эти пять вопросов, вы сможете решить для себя, действительно ли это покрытие в миллион долларов, предлагаемое в рекламе, является тем, что вам нужно обеспечить для себя и своей семьи. Если это не так, не бойтесь пройти мимо — сотни политик ждут, чтобы обеспечить вам душевное спокойствие, которое вы ищете.