Лучшие альтернативы 401 (k)
План 401 (k) с момента его создания в 1978 году стал самым популярным пенсионным планом в США, спонсируемым работодателем1. Но не все работники имеют доступ к нему, что заставляет их искать альтернативы для накопления на пенсию.
Так что еще есть? Есть несколько вариантов. Но сначала давайте посмотрим, как работает 401 (k).
Ключевые выводы
- Не все работники имеют доступ к 401 (k), популярному пенсионному плану, спонсируемому работодателем.
- Некоторые альтернативы пенсионным сберегателям включают IRA и квалифицированные инвестиционные счета.
- IRA, такие как 401 (k) s, предлагают налоговые льготы для пенсионеров.
- Если вы имеете право на вариант Roth, рассмотрите свою текущую и будущую налоговую ситуацию, чтобы выбрать между традиционным IRA и Roth.
Понимание планов 401 (k)
вносите деньги до вычета налогов из своей зарплаты. Взносы вычитаются из вашего годового дохода. Деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты и инвестируются в инвестиции, которые вы выбираете из вариантов плана.
Еще лучше, есливаш работодатель выплачивает определенный процент ваших взносов, что многие делают.Вы получаете доход от инвестиций, когда выходите на пенсию.
Есть пределы того, сколько вы можете вносить ежегодно.С 2021 года вы можете вносить до 19 500 долларов в год (без изменений с 2020 года), а вкладчикам разрешается вносить дополнительные 6500 долларов, если вам 50 лет и старше.
Хотя 401 (k) может работать на автопилоте после того, как вы его установили, это обычно не очень хорошая идея. Если, например, ваша зарплата удваивается, а вы по-прежнему вносите ту же сумму каждый месяц, вы ставите себя в невыгодное положение, не увеличивая взносы.
Для тех, кто ищет альтернативу 401 (k), рассмотрите возможность изучения нижеприведенных возможностей.
Традиционные и Рот IRA
Если ваш работодатель не предлагает 401 (k) — или вы работаете не по найму или являетесь владельцем малого бизнеса — вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет (IRA). Эти учетные записи также предлагают налоговые льготы, ориентированные на пенсию, которые различаются в зависимости от того, выбираете ли вы традиционный или Roth IRA.
Более того, вы можете сэкономить на одном в дополнение к 401 (k), хотя — в зависимости от вашего дохода и типа выбранного вами счета — ваши взносы могут не облагаться налогом. Однако даже в этом случае деньги на вашем счете будут расти без уплаты налогов до выхода на пенсию.
Хотя и IRA, и 401 (k) предлагают налоговые льготы, есть некоторые ключевые различия.С IRA максимальный вклад в 2020 и 2021 годах составляет 6000 долларов в год (7000 долларов, если вам не менее 50).
Краткий обзор
В целом, 401 (k) s и IRA имеют штраф за досрочное снятие, если вы принимаете выплаты до возраста 59½ лет, но из этого правила есть исключения.
С IRA мир — ваша инвестиционная устрица. Вы можете инвестировать практически в любые ценные бумаги или финансовые инструменты, стоимость которых можно точно и ежедневно измерять.
В нее не входит страхование жизни и финансовый консультант из Лос-Анджелеса, Калифорния.
«IRA — отличный инвестиционный инструмент. Однако более 85% инвесторов не осведомлены обо всех преимуществах, которые предоставляет IRA. Он позволяет вам инвестировать в акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, но также позволяет вам инвестируйте в недвижимость, лошадей, акции частных компаний, налоговые залоги, сельхозугодья, Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Традиционные ИРА против Рота
Как и 401 (k) s, IRA бывают как в традиционной версии, так и в версии Roth. Вы хотите платить налоги сейчас или позже?
С традиционным IRA вы вычитаете взносы из своих налогов сегодня, и вы платите подоходный налог только тогда, когда начинаете снимать деньги — спустя десятилетия.
С Roth IRA вы не можете вычитать взносы из своего годового налогового счета, но как только вы начнете снимать, все это не облагается налогом.Любой рост тоже не облагается налогом.Вы такжеизбавляетесьот необходимого минимального распределения, когда вы достигнете возраста 70½ лет, которые требуются для традиционных IRA и для 401 (k) s.
При выборе между традиционной ИРА Рота или Ротом вы должны спросить себя, собираетесь ли вы попасть в более высокую налоговую категорию после выхода на пенсию и будут ли налоговые категории в будущем иметь какое-либо сходство с вашей нынешней.
SEP IRA
Если вы работаете не по найму или являетесь владельцем малого бизнеса, у вас также может быть возможность открыть упрощенную пенсию работника (SEP-IRA), если вы соответствуете требованиям. SEP-IRA вомногом похожи на традиционные IRA с точки зрения налоговых преимуществ и вариантов инвестирования.У них есть дополнительное преимущество в виде более высоких лимитов взносов.
С 2021 года взносы не могут превышать 25% годовой компенсации или 58000 долларов США (по сравнению с 57000 долларов в 2020 году), в зависимости от того, что меньше. Существует также дополнительный взнос в размере 6500 долларов для лиц старше 50 лет.
План с установленными выплатами по остатку денежных средств
Если вы работаете на себя и успешны, но были слишком заняты — или у вас слишком мало наличных — чтобы сделать что-то для построения пенсионного плана в начале своей жизни, еще есть время сделать что-то, чтобы обеспечить свое будущее. Наличные баланс план с установленными выплатами позволит вам играть мгновенный выход на пенсию в догонялки.
Роберт Р. Шульц, CFP®, президент Schulz Wealth в Мэнсфилде, штат Техас, объясняет это следующим образом:
Многие самозанятые люди в более позднем возрасте обнаруживают, что они имеют высокий доход и мало что могут показать в виде пенсионных сбережений. Моим любимым решением для такого человека является план с установленными выплатами на балансе денежных средств, в котором годовой взнос в 2021 году потенциально может достигать 230 000 долларов (без изменений по сравнению с 2020 годом).
Инвестиционный счет
Наконец, есть обычные старые инвестиционные счета. Вы можете открыть счет в выбранном вами финансовом учреждении и «вносить» столько, сколько хотите или можете. Любая прибыль, будь то от прироста стоимости или дивидендов, будет облагаться налогом как долгосрочный прирост капитала, если инвестиции удерживаются более одного года. Это, вероятно, означает, что вы будете платить более низкую ставку, чем при обычном доходе.
Credo Wealth Management в Денвере, штат Колорадо, объясняет эту ситуацию следующим образом:
Хотя внесение вклада в 401 (k) или традиционный или Roth IRA имеет большие преимущества, такие как отложенные налоги или безналоговый рост, годовые лимиты могут помешать вам инвестировать достаточно капитала, чтобы впоследствии получить достаточный пенсионный доход. Дополнение пенсионного счета облагаемым налогом счетом, инвестированным в соответствующий фонд акций, и распределение фонда облигаций может перегрузить ваш финансовый план и поддержать желаемый результат.
Если вы достаточно дисциплинированы, чтобы пережить неизбежные спады и глубоко дышать во время подъемов, стандартный инвестиционный счет может оказаться лучшим вариантом. Но для их поддержания требуется много усилий, и вы можете получить прирост капитала за счет роста доходов.