Опасности обратной ипотеки
В наши дни иногда трудно включить телевизор, не увидев рекламу обратной ипотеки. В них представлены пожилые знаменитости, которые превозносят преимущества гарантированного безналогового дохода для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше.
Они не говорят вам, что обратная ипотека также может быть опасной и может поставить под угрозу ваш самый большой актив — ваш дом, если вы не будете осторожны.
Ключевые выводы
- Обратный ипотечный кредит может обеспечить пожилым людям доход на основе собственного капитала в их домах.
- Обратные ипотечные контракты могут иметь скрытые расходы, такие как сборы и проценты, которые могут съесть ваш собственный капитал.
- Если вы не будете осторожны, вы можете рискнуть потерять свой дом или передать его кредитору, когда умрете, а не своим наследникам.
Что такое обратная ипотека?
Название немного сбивает с толку, но обратная ипотека — это не что иное, как обычная ипотека, за исключением того, что ссуда может быть выплачена вам в рассрочку, и вам не нужно возвращать ни цента, пока вы живете в этом доме. Фактически, вы заложите капитал в своем доме, потратите его, пока проценты начисляются по непогашенному долгу.
Деньги, полученные от обратной ипотеки, не нужно возвращать, пока вы не покинете дом, не продадите его или не умрете. В это время остаток по кредиту, проценты и начисленные комиссионные должны быть полностью погашены, обычно за счет выручки от продажи дома.
Этот тип ссуды может быть выгодным при ограниченном наборе обстоятельств. Например, он может обеспечить столь необходимую прибавку к доходу при выходе на пенсию. Это также может помочь в оплате медицинских или других непредвиденных расходов. Однако во многих случаях обратная ипотека может представлять риск для вашей финансовой безопасности.
Ниже приведены шесть потенциальных опасностей, которые следует учитывать, прежде чем подписывать отчет о чистой прибыли.
Краткий обзор
Никогда не подписывайтесь сразу в нижней строке; Найдите время, чтобы просмотреть контракт, и пусть он будет рассмотрен профессионалом.
Скрытые наземные мины
Каждый кредитор может предлагать немного разные продукты под баннером обратной ипотеки. Применяемые правила и положения часто бывают сложными, а договор займа может быть полон скрытых мин. В программе будут указаны сборы и проценты, а также правила выплаты или невыполнения обязательств. Независимо от того, что продавец говорит вам устно, попросите юриста просмотреть договор и объяснить его вам на простом английском языке, прежде чем вы подпишете.
Как и продажа любого продукта, когда продавцу платят комиссию, предложения по обратной закладной могут быть сильными и интенсивными. Знайте связанные с этим затраты, как авансом, так и в течение всего срока действия ссуды.
Искушения
Обратная ипотека предоставляет домовладельцу доступный денежный фонд, который часто можно использовать для любых целей. Вы можете выбрать ежемесячный платеж в качестве надбавки к доходу, или вы можете в любое время позвонить по телефону и снять любую желаемую сумму, или вы можете сделать и то, и другое. Вы даже можете отнести его в казино и сыграть на нем. В самом деле, у некоторых возникает соблазн неразумно распорядиться деньгами.
Некоторые используют эти средства в качестве инвестиционного пула, что на первый взгляд кажется разумной идеей. Риски потерь очевидны, но текущие затраты на обратную ипотеку могут свести на нет даже хорошие доходы от инвестиций, подвергая заемщиков риску потерять свои дома.
Быстрый факт
Федеральный закон ограничивает размер причитающейся суммы в соответствии с наименьшей из общей суммы кредита или 95% рыночной стоимости дома.
Неожиданные события
Это, пожалуй, самый большой риск обратной ипотеки: вы не можете предсказать будущее.
Обратные ипотечные кредиты идут с оговорками о том, какие обстоятельства требуют немедленного погашения или обращения взыскания на дом. Некоторые указывают, сколько дней или месяцев имущество может оставаться незанятым, прежде чем кредитор сможет запросить ссуду.
Например, предположим, что у вас серьезные проблемы со здоровьем, и вы проводите три месяца в больнице и в реабилитационном центре. Кредитор может иметь возможность отозвать ссуду и лишить права выкупа дома, потому что в нем нет людей. То же самое верно и в случае, если вам необходимо переехать в учреждение для престарелых. Дом должен быть продан, а обратная ипотека должна быть возвращена.
Право на участие в государственных программах
Некоторые государственные программы, такие как Medicaid (но не Medicare ), основаны на ликвидных активах заявителя. Если у вас есть деньги под обратную ипотеку, это может повлиять на ваше право на участие в некоторых из этих программ, превратив неликвидный собственный капитал в ликвидные деньги.
Перед подписанием контракта посоветуйтесь с независимым финансовым специалистом, чтобы убедиться, что денежный поток от обратной ипотеки не повлияет на другие средства, которые вы получаете.
Высокие затраты на закрытие
При рассмотрении вопроса о вывозе собственного капитала из вашего дома необходимо учитывать комиссию за выдачу кредита и обслуживание. Эти комиссии могут быть скрыты в кредитных документах и должны быть тщательно проверены.
Обратная ипотека может быть дорогостоящим способом задействовать собственный капитал в вашем доме, поэтому обязательно обратите внимание на альтернативы, такие как ссуда под залог собственного капитала.
Супружеское выселение
Обратные ипотечные контракты требуют немедленного погашения в случае смерти заемщика. Таким образом, если имя только одного из супругов указано на обратном ипотечном договоре, и этот человек умирает, дом может быть продан из-за оставшегося в живых супруга.
Если погашение не может быть произведено за счет других имущественных активов, дом должен быть продан для погашения ссуды, в результате чего супруга останется без крова.
Суть
Обратная ипотека может быть важным источником чрезвычайных средств или адекватным доходом для пожилых людей, которым в противном случае пришлось бы продавать свои дома, чтобы получить доступ к своему капиталу.
Однако в этих планах есть определенные опасности, и не все из них можно предвидеть. Найдите время, чтобы изучить продукт, а также плюсы и минусы его использования в качестве источника финансирования. Никогда не подписывайте обратный ипотечный договор на месте.