Как выйти из долговой спирали

Находясь в долг может стать существенным препятствием для достижения ваших финансовых целей.По данным Федеральной резервной системы, общая задолженность американцев по состоянию на четвертый квартал 2020 года составляет 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими ссудами, автокредитами и ипотекой легко оказаться в ловушке того, что кажется спиралью долгов. С другой стороны, выбраться из этого и создать финансовую стабильность немного сложнее. К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и навсегда разорвать цикл долга.

Ключевые выводы

  • Попадание в круговорот долга часто происходит со временем, а не в одночасье, и для того, чтобы разорвать этот круговорот, также может потребоваться время.
  • Студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотечные ссуды — все это может способствовать накоплению долгов, и важно расставить приоритеты, как вы будете погашать эти обязательства.
  • Для прекращения долгового цикла требуется план погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к возникновению долга.
  • Некоммерческие и коммерческие услуги по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

Как начинается долговая спираль

Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих ссуд.По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, средний остаток которых составляет чуть менее 40 000 долларов. К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты бакалавриата или магистратуры, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

Поскольку оплата обучения в колледже или техническом обучении наличными для большинства людей неосуществима, ссуды на образование являются единственным выходом. Обратной стороной является то, что получение ссуды немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, не хватает дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

Примечание

Ссуды Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашим долгом, но любые ссуды на обучение, которые они подписывают от вашего имени, принадлежат вам в равной степени.

У вас также могут быть другие виды долгов в возрасте 20 лет. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на жизнь, пока вы еще учитесь в школе или даже после того, как начнете свою карьеру. Пока на ваши ссуды начисляются проценты, кредитные карты повышают процентную ставку, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем по школьным ссудам, что еще больше увеличивает ваши долги.

Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше увеличиваются, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или добираться до работы. Это приводит к посещению автосалона, где вы встречаетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячной оплаты вы ищете?» К тому времени, как вы покидаете автосалон, к вашему бремени добавляется еще один долг.

Следующей может быть ипотека на дом. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные выплаты, становится огромным. Чтобы снизить нагрузку, вы берете еще одну ссуду в форме консолидации долга. Хотя объединение долгов под высокие проценты и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, в действительности большинство людей в конечном итоге оказываются в долгах еще больше всего за несколько лет. Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, уровень их расходов увеличивается.

Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их дохода идет на выплату непогашенных долгов, что они больше не могут оставаться в курсе других расходов. В конечном итоге это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности брать займы под низкие процентные ставки. Ссуды под высокие проценты и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и даже могут привести к банкротству. Несмотря на то, что банкротство может предоставить средства для восстановления финансов и начать все сначала, часто оно просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя начало новой долговой спирали.

Предупреждение

Определенные типы ссуд, включая ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобилей, могут привести к опасному циклу заимствования, в котором вы можете получить долг под трехзначную процентную ставку.

Разорвать круг долгов

Если вы готовы избежать долговой спирали, первым делом нужно прекратить занимать деньги. Кредитные карты часто являются основной причиной возникновения потребительского долга, поэтому это означает, что пластик убирается. Оплачивайте наличными, выписывайте чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок. Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, а когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

Затем вам следует внимательно изучить свои доходы и расходы. В то время как многих людей раздражает идея жить на бюджет, реальность такова, что все делают (если у них нет неограниченного дохода). Если вы просто не можете справиться с идеей отслеживать каждую потраченную копейку, все же неплохо периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы поймете, тратите ли вы больше, чем приносите.

Снижение расходов на значительную сумму может помочь ускорить выполнение ваших планов погашения долга. Будет ли это связано с большими или небольшими изменениями в образе жизни, зависит от того, что вам удобнее всего и как быстро вы хотите выплатить долг. Например, жилье и транспорт — две из самых больших затрат для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже переезд в другой город — часто способ значительно и существенно сократить ваши расходы.

Точно так же обмен вашего автомобиля на более дешевый может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда уменьшатся ваши автомобильные и страховые выплаты, а также ежемесячные счета за бензин. Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам может посчастливиться полностью отказаться от транспортного средства и связанных с ним расходов.

Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто оказывается наиболее сложным для людей, которые не любят каждый день отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов упростить задачу — изменить способ оплаты. Простая оплата наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

Кончик

Если вам сложно составлять и придерживаться бюджета каждый месяц, подумайте об использовании популярного приложения для составления бюджета, чтобы упростить задачу.

Создать стратегию погашения долга

Если вы проанализировали свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить в счет погашения долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: снежный ком долгов или лавины долгов.

Долга лавина является наиболее математически логическим методом, поскольку он требует, чтобы погасить долги высоких процентов первыми. Со временем это приведет к максимальной финансовой экономии, но если у вас большой остаток на счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

Если этот подход кажется вам слишком сложным, вы можете вместо этого попробовать снежный ком. Это включает в себя уплату максимально возможной суммы в счет долга с наименьшим остатком в первую очередь, одновременно выплачивая минимальные суммы по всем остальным долгам. Выплачивая долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

Снежный ком долга может принести вам быстрый выигрыш, если вы сможете правильно выплатить один или два небольших долга. После того, как вы выплатили один долг, вы, вероятно, будете вдохновлены выплатить следующий и еще один долг. Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, что может стимулировать вашу новую привычку.

Кончик

Рассмотрите способы сделать ваш долг менее дорогим, например, воспользоваться предложением кредитной карты с переводом остатка на 0% или объединить долги в личный заем с низкой процентной ставкой.

Следующие шаги

По мере того, как вы начинаете погашать долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание ежемесячного финансового профицита. Это деньги, которые у вас остались после того, как все ваши обычные счета были оплачены и вы внесли адекватные платежи в свой долг.

Как только вы достигнете точки, когда у вас будет излишек каждый месяц, пора использовать этот излишек. Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не потратить. Вместо того, чтобы тратить лишние деньги, отложите их на «черный день».

Это концепция «сначала плати себе» в действии. Вместо того, чтобы использовать деньги для покупки большего количества вещей, откладывание этих денег создает резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги. Если наступит дождливый день и вам все же нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале вам нужно иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев. Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

Кончик

Подумайте о том, чтобы спрятать свой фонд на черный день на высокодоходном сберегательном счете, чтобы получать конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

После того, как вы полностью профинансировали свой чрезвычайный сберегательный счет и взяли под контроль свой долг, вы можете переключить свое внимание на другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в колледже. Если все это кажется слишком подавляющим и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы получить помощь от служб списания долгов.

Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам изучить различные варианты управления и погашения долга, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы изучить и сравнить лучшие компании по облегчению долгового бремени, чтобы найти ту, которая предлагает лучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

Важный

Не платите авансовые платежи компании по облегчению долгового бремени, не имея письменного соглашения о том, что они сначала сделают для вас. И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, таковы.

В конце концов, настойчивость окупается

Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что на создание непогашенных остатков потребовались годы (возможно, десятилетия). Восстановление будет таким же медленным процессом.