Что такое трехногий стул?
«Трехногий стул» — это старая фраза, которую многие специалисты по финансовому планированию когда-то использовали для описания трех наиболее распространенных источников пенсионного дохода: социального обеспечения, пенсий сотрудников и личных сбережений. Ожидалось, что это трио вместе обеспечит прочную финансовую основу для старших курсов. Никто из трех не ожидал, что сможет содержать большинство пенсионеров в одиночку.
Однако времена изменились, и стул на трех ножках тоже.
Ключевые выводы
- «Табурет на трех ножках» — это старый термин, обозначающий три основных источника пенсионного дохода: социальное обеспечение, пенсии и личные сбережения.
- Одна из опор — пенсии — была заменена планами с установленными взносами, которые возлагают бремя инвестиций на человека.
- Другая ножка табурета, Социальное обеспечение, выглядит шатким, и по прогнозам система может обанкротиться к 2035 году.
Новая ножка табурета
Для более молодых работников в частном секторе пенсия в основном была заменена. Вместо пенсий, также называемых «планами с установленными выплатами», которые финансировались за счет сочетания взносов компании и сотрудников, у работников теперь есть план 401 (k) и другие планы с установленными взносами, также известные как пенсионные сберегательные счета.
Первоначально 401 (k) s и другие пенсионные накопительные планы никогда не предназначались для использования в качестве пенсии; они должны были стать дополнительными сберегательными счетами, составляющими третью ножку стула. Тем не менее, начиная с 1990-х годов, работодатели систематически экономили деньги и финансовую ответственность, заменяя гарантированную корпоративную пенсию этими планами с льготным налогообложением. Некоторые компании будут соответствовать взносу сотрудников до определенного процента, но многие даже не предлагают такой степени помощи.
Краткий обзор
Традиционные пенсии, официально известные как планы с установленными выплатами, гарантируют определенную сумму ежемесячного дохода при выходе на пенсию и возлагают на поставщика пенсионного плана риск инвестиций и долголетия. Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s, возлагают риск инвестиций и долголетия на отдельных сотрудников, предлагая им самостоятельно выбрать пенсионные инвестиции без гарантированных минимальных или максимальных выплат.
Состояние социального обеспечения
Что касается социального обеспечения, то вежегодном отчете попечительского совета Федерального фонда страхования по старости и по случаю потери кормильца и Федерального целевого фонда страхования на случай потери трудоспособностиза2019 год содержится предупреждение о том, что целевой фонд социального обеспечения может иссякнуть в течение двух десятилетий при нынешних темпах выпуска: «Согласно промежуточным предположениям попечителей, расходы OASDI, по прогнозам, превысят общий доход начиная с 2020 года, а долларовый уровень гипотетических комбинированных резервов целевого фонда будет снижаться до тех пор, пока резервы не истощатся в 2035 году»1.
Конечно, акцент делается на гипотетическом; прогноз не принимает во внимание изменения в системе, такие как более поздний возраст выхода на пенсию, которые уже внедряются, и маловероятно, что правительство США допустит крах без вмешательства. Прогнозы также не учитывают рост интереса ставки, увеличенный доход или несколько других факторов.
Тем не менее, эта дата по-прежнему вызывает беспокойство. Работники в Соединенных Штатах могут выйти в Интернет и просмотреть свои счета социального обеспечения, чтобы узнать, сколько пособий они получают при досрочном выходе на пенсию, полном выходе на пенсию и в возрасте 70 лет.
20%
Процент вашей зарплаты, который финансовые консультанты рекомендуют регулярно вкладывать в пенсионный сберегательный счет.
Личные сбережения при выходе на пенсию остаются низкими
Остается третья нога — личные сбережения. Нормы сбережений американских рабочих за последнее десятилетие были чрезвычайно низкими — из-за спада и стагнации заработной платы было трудно откладывать деньги. Тем не менее, поскольку остальная часть стула выглядит шатко, людям нужно будет начать откладывать большую часть своего дохода и продолжать использовать пенсионные планы с льготным налогообложением, такие как IRA и аннуитеты, для создания своих пенсионных яиц.
Финансовые консультанты рекомендуют направлять не менее одной пятой вашего годового заработка на пенсию. Чем раньше вы начнете, тем лучше вы настроитесь на получение прибыли от сложных инвестиций. По крайней мере, консультанты рекомендуют вносить достаточно средств в ваш 401 (k), чтобы максимально подобрать подходящего работодателя, если ваш работодатель его предлагает.
Суть
Когда пенсии заменены пенсионными сберегательными счетами, мы почти дошли до двуногого стула — не то, на чем вы действительно могли бы спокойно отдыхать.Правительство обсуждало возможные решения проблем пенсионных сбережений американцев, включая гибридные пенсионные планы, создание планов пенсионных сбережений на национальном уровне или уровне штата для людей, которым они не предлагаются по работе, и даже открытие федерального плана сбережений сбережений ( план сбережений). план с установленными взносами, доступный в настоящее время государственным служащим и военнослужащим) для всех американцев. Это также взвешивание вариантов поддержки Социального обеспечения и обеспечение того, чтобы у него не закончились фонды.
Между тем, можно подумать о пенсионных планах с налоговыми льготами как о второй ножке стула и поработать над наращиванием третьей ножки за счет других сбережений, включая такие инвестиции, как недвижимость. А может, нам просто нужна новая метафора.