Бережливый банк: Определение, история, принцип работы и влияние
Что такое бережливый банк?
Экономный банк, также известный как ссудо-сберегательная ассоциация (S&L) или просто экономный банк, — это тип финансового учреждения, которое специализируется на предоставлении сберегательных счетов и выдаче ипотечных кредитов для потребителей. Экономные банки предназначены для обслуживания индивидуальных потребителей, а не предприятий. Они предлагают традиционные сберегательные счета с более высокой доходностью по сравнению с крупными коммерческими банками, а также ограниченные услуги по кредитованию предприятий.
Экономные банки также предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные счета, персональные и автомобильные кредиты, а также кредитные карты для потребителей. Однако основное внимание они уделяют финансированию домов на одну семью. Экономные банки могут быть организованы как корпоративные структуры, принадлежащие акционерам, или как учреждения, находящиеся во взаимной собственности, принадлежащие заемщикам и вкладчикам.
История бережливых банков
Концепция бережливых учреждений возникла с созданием в Великобритании в начале XVIII века строительных обществ, принадлежащих клиентам. В США первые аналоги британских строительных обществ были известны как ссудо-сберегательные ассоциации (S&Ls). Основной целью создания S&Ls в США было совершенствование рынка ипотечного кредитования.
В начале XX века ипотечные кредиты в США, как правило, выдавались на срок от пяти до десяти лет и предусматривали выплату только процентов, а в конце срока требовали рефинансирования или крупного шарового платежа. Многие домовладельцы не выплачивали их, особенно во время Великой депрессии, когда резко вырос уровень безработицы.
В 1932 году президент Герберт Гувер принял закон о Федеральном банке домашнего кредита, который был направлен на поощрение домовладения путем предоставления банкам-членам дешевых средств для ипотечного кредитования. Этот закон проложил путь к развитию S&Ls, которым было поручено выдавать ипотечные кредиты и создавать вторичный рынок ипотечных кредитов.
Влияние экономных банков
Бережливые банки, а также программа ипотечного страхования, созданная Администрацией по делам ветеранов в 1944 году, сыграли значительную роль в содействии приобретению жилья после Второй мировой войны. Эти федеральные программы позволили многим молодым ветеранам войны и их семьям приобрести дома в пригородах, что привело к значительному росту числа домовладельцев в США в период с 1940 по 1980 год.
В 1960-х и 1970-х годах большинство ипотечных кредитов выдавалось через бережливые банки и ссудо-сберегательные компании. Однако в период с 1986 по 1995 год отрасль пережила значительный кризис, известный как кризис сбережений и займов. В этот период многие бережливые учреждения и сберегательные банки потерпели крах из-за неэффективной практики кредитования.
В ответ на кризис в деятельность бережливых банков было внесено несколько структурных изменений, которые размыли различия между ними и обычными банками. Закон 1989 года о реформе финансовых институтов, восстановлении и приведении в исполнение (FIRREA) оказал значительное влияние на индустрию S&L и бережливых банков.
В 2010 году Закон Додда-Франка отменил некоторые преимущества, которыми ранее пользовались бережливые банки, например, менее строгие правила по сравнению с крупными банками. Тем не менее, бережливые банки продолжают обслуживать потребителей, сосредоточившись на выдаче ипотечных кредитов на жилую недвижимость.
Каковы некоторые типы бережливых банков?
Бережливые банки бывают разных типов, включая сберегательные банки, частные банки развития и акционерные ссудо-сберегательные ассоциации. Эти учреждения предлагают схожие услуги, но могут иметь различные структуры собственности и операционные характеристики.
В чем разница между сберегательными банками и коммерческими банками?
Деятельность бережливых и коммерческих банков схожа, однако они имеют разные направления. Бережливые банки обслуживают в основном потребителей, предлагая потребительские счета и кредиты. С другой стороны, коммерческие банки предоставляют финансовые услуги как потребителям, так и предприятиям. Коммерческие банки, как правило, являются более крупными учреждениями с общенациональными филиалами, в то время как бережливые банки чаще всего меньше и более локализованы.
Со временем грань между бережливыми и коммерческими банками стала менее четкой, и бережливые банки все чаще предлагают услуги, схожие с теми, что предоставляют коммерческие банки.
Что такое паевые сберегательные кассы?
Многие бережливые банки, включая ссудо-сберегательные ассоциации, также являются взаимными сберегательными банками. Во взаимных сберегательных банках владельцы счетов также являются акционерами банка. Эта структура похожа на кредитные союзы, но ключевое отличие заключается в том, что взаимные банки — это коммерческие учреждения, а кредитные союзы — некоммерческие.
Нижняя строка
В Соединенных Штатах бережливые банки, наряду с коммерческими банками и кредитными союзами, являются основными типами депозитарных учреждений. Бережливые банки специализируются на предоставлении сберегательных счетов и выдаче ипотечных кредитов для потребителей. Они также предоставляют ряд услуг, таких как дебетовые и кредитные карты, а также расчетные и сберегательные счета.
Несмотря на то что нормативно-правовая база и различия между экономными и коммерческими банками со временем изменились, экономные банки продолжают играть важную роль в обслуживании потребителей и содействии приобретению жилья за счет ипотечного кредитования.
Вопросы и ответы
Какие услуги предлагают бережливые банки?
Бережливые банки предлагают широкий спектр услуг, включая сберегательные счета, ипотечные кредиты, расчетные счета, персональные и автомобильные кредиты, а также кредитные карты. В первую очередь они предоставляют финансирование на покупку жилья для одной семьи.
Чем бережливые банки отличаются от коммерческих банков?
Экономные банки в первую очередь обслуживают индивидуальных потребителей, в то время как коммерческие банки предлагают услуги как потребителям, так и предприятиям. Бережливые банки часто предлагают более высокую доходность по сберегательным счетам по сравнению с коммерческими банками. Кроме того, бережливые банки, как правило, меньше и более локализованы, в то время как коммерческие банки обычно крупнее и имеют филиалы по всей стране.
Что привело к кризису сбережений и кредитов?
Кризис сбережений и займов, произошедший в период с 1986 по 1995 год, был вызван, прежде всего, неэффективной практикой кредитования и рискованными инвестициями, сделанными многими бережливыми учреждениями и ссудо-сберегательными ассоциациями. Эти учреждения столкнулись с финансовыми трудностями и в конечном итоге потерпели крах, что привело к значительным потерям для вкладчиков и налогоплательщиков.
Как изменения в законодательстве повлияли на деятельность бережливых банков?
Изменения в законодательстве, такие как Закон о реформе финансовых институтов, восстановлении и правоприменении 1989 года (FIRREA) и Закон Додда-Франка 2010 года, повлияли на деятельность и правила, регулирующие деятельность бережливых банков. Эти изменения были направлены на решение проблем, которые привели к кризису сбережений и займов, и на устранение некоторых преимуществ, которыми ранее пользовались бережливые банки, таких как менее строгие правила.
Какие типы бережливых банков существуют?
Бережливые банки бывают разных типов, включая сберегательные банки, частные банки развития и акционерные ссудо-сберегательные ассоциации. Эти учреждения могут иметь различные структуры собственности и операционные характеристики, но в целом предоставляют потребителям схожие услуги.
Существуют ли сберегательные банки только в Соединенных Штатах?
Хотя термин «бережливый банк» широко используется в Соединенных Штатах, подобные учреждения существуют и в других странах под другими названиями. Конкретные правила и характеристики этих учреждений могут отличаться в разных странах, но общая концепция предоставления сберегательных счетов и ипотечных кредитов потребителям остается неизменной.