Стоит ли давать семье личный ссуду?
Кредитование и заимствование денег в банке следует определенным процедурным принципам, выработанным веками. Между тем, личное кредитование — то есть выдача ссуд друзьям и родственникам или получение ссуд от друзей и семьи — существует так же давно, но четких руководящих принципов не разработано, потому что каждая ситуация уникальна.
Однако есть способ сделать семейные займы более безопасными и надежными для всех вовлеченных сторон.
Почему личный заем не может быть хорошей идеей
Есть веские причины не давать личную ссуду семье или друзьям. Самая большая из них связана с вашими личными финансами. Большинство людей на самом деле недостаточно ликвидны, чтобы рискнуть потерять эти деньги, и, предполагая, что все ссуды будут потеряны, вы быстро поймете, какой размер ссуды вы можете разумно предоставить. Если вы вкладываете средства на пенсионный счет, в чрезвычайный фонд или в другой фонд, необходимый для получения ссуды, вам не следует делать это ссудой.
Семейные конфликты, налоговые проблемы и самоуспокоенность (особенно самоуспокоенность) — вот некоторые из других вещей, о которых стоит беспокоиться. Если ваша семья или друзья приходят к вам за ссудой просто потому, что вы ссужаете по низкой (или нулевой) ставке, то вы наносите ущерб своим собственным финансам, чтобы субсидировать их.
Ссуда в банке или кредитном союзе поможет им получить хороший кредитный рейтинг, а также повысит финансовую ответственность. С другой стороны, когда процентные ставки начинают разъедать доход заемщика, дурная привычка жить не по средствам может быть нарушена.
Разница между ссудой и подарком
Причины против личных займов часто исчезают из-за эмоциональных соображений, когда кому-то из ваших близких «нужны деньги». В этом случае вы должны четко различать подарок и ссуду. Подарок не предполагает погашения, в то время как ссуда должна быть возвращена полностью, включая проценты, и должна быть оформлена в письменном виде. Дарить подарок — это личный выбор, основанный в основном на эмоциях, а выдача ссуды должна осуществляться логично.
Прежде чем сказать «да» ссуде
Однако, прежде чем передать им ключи от сейфа, вы имеете право задать несколько вопросов:
На что нужны деньги?
Независимо от того, большой или маленький заем, вы имеете право знать, как он будет использован. Если причина вас не устраивает (отпуск, а не платеж по ипотеке ), любезно направьте вашего потенциального должника в ближайший банк.
Сколько времени потребуется, чтобы окупиться?
Если ссуда представляет собой промежуточную ссуду до следующей зарплаты, вы можете чувствовать себя комфортно с нулевым процентом, без каких-либо условий. Если кредит имеет значительный размер или на погашение уйдет больше месяца, получите его в письменной форме. Воспоминания об исходном соглашении обычно со временем тускнеют, поэтому вам потребуется документация.
Каково текущее финансовое положение заемщика?
Хотя это часто упускается из виду, вы несете ответственность перед собой и перед другой стороной, прежде чем давать ссуду, чтобы убедиться, что заемщик находится в достойном финансовом положении. Это может быть неудобно, но помните, что заемщик пришел к вам за деньгами, а не наоборот.
Думайте, как банк, и, если их ситуация слишком тяжелая, откажитесь.
Это не значит, что вам не следует помогать. Может быть, вы можете предложить помощь в оплате услуг специалиста по финансовому планированию, а не дать ссуду. Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, часто понимают, когда уже слишком поздно, что они вылили наличные в протекающую лодку. Это приводит к вмешательству постфактум. Поскольку после того, как сделка будет заключена, у вас больше нет переговорной силы, ничего не получится, кроме обиды.
Установить условия займа
Устные контракты никогда не заканчиваются хорошо. Проблемы возникают даже с небольшими краткосрочными кредитами. Например, если платеж приходит с опозданием на два месяца и вам пришлось положить все продукты на кредитную карту, вы фактически потеряли деньги из-за ссуды — деньги, которые вы никогда не вернете, — потому что не было условий. Составление контрактов даже на самые маленькие ссуды оттолкнет людей от постоянного обращения к вам, если это действительно не оправдано.
Обе стороны должны работать вместе над условиями до подписания. Персональный кредитный калькулятор может быть полезным во время переговоров, так как это может помочь обеим сторонам представить себе условие кредита и принять решение о ежемесячных платежах, срок продолжительности и процентной ставке, что все устраивает.
Ниже приведены некоторые необходимые аспекты любой солидной ссуды.
Процентная ставка
Службы внутренних доходов (IRS) может быть противно, когда речь идет не интерес личных кредитов, особенно крупных. Плата, близкая к рыночной процентной ставке, заменит проценты, которые вы теряете, снимая эти деньги со сберегательного счета или фонда денежного рынка на время действия кредита.
График погашения
В нем должны быть указаны размер и дата каждого платежа. Также следует указать, что происходит в случае пропущенного платежа. Вы можете отказаться от штрафов за просрочку платежа, но это может привести к тому, что выплаты по кредиту будут иметь самый низкий приоритет в ежемесячном бюджете и, возможно, будут вытеснены в пользу менее необходимых расходов, таких как ночь в городе.
Условия займа
Необходимо указать четкие условия в случае смерти кредитора или должника. Для членов семьи это особенно важно из-за разбросанности поместья. Если один ребенок получил ссуду в размере 10 000 долларов, а имение выплачивает каждому ребенку по 30 000 долларов, значит, вы только что превратили свое поминки в семейную вражду. Вы можете добавить дополнительные условия в зависимости от ситуации. Например, если вы предоставляете ссуду, чтобы помочь кому-то купить дом, вы можете обеспечить ссуду на собственность.
Получив ссуду в письменной форме, стоит обратиться к юристу и / или финансовому специалисту. Ваш юрист или бухгалтер, вероятно, даст хороший совет относительно условий и может выступить в качестве третьей стороны при подписании. Небольшие ссуды, особенно на сумму менее 500 долларов, могут не стоить затрат на нотариальное заверение контракта, но большие ссуды должны быть частью юридической документации.
Суть
Персональные ссуды могут стать кошмаром, если одна из сторон не подойдет к этому серьезно. Если вы не готовы пройти все вышеупомянутые шаги, но все же хотите предоставить ссуду, есть альтернатива. Появились сторонние компании, которые выступают в качестве посредников при кредитовании физических лиц. За определенную плату они будут обрабатывать контракты и настраивать автоматический вывод платежей. Некоторые даже отчитываются перед кредитными агентствами, и в процессе могут помочь должнику набрать хорошие баллы (обеспечивая дополнительный стимул, чтобы избежать пропущенного платежа). Это добавляет бремя комиссии к ссуде должника, но это лучше, чем продвигаться вперед с плохо продуманной схемой.
Если все пойдет хорошо, вы сможете закрыть ссуду, оказав помощь близкому человеку, не навредив себе. В худшем случае вы дали взаймы только деньги, которые были готовы потерять, и, если захотите, у вас есть юридический документ, подтверждающий требование.
(Для получения дополнительной информации о других типах ссуд, которые могут быть доступны, см. « Разные потребности, разные ссуды».)