Только 18% федеральных заемщиков выплатили свои студенческие кредиты во время паузы. Это может осложнить ситуацию, когда выплаты возобновятся

С начала пандемии большинству заемщиков федеральных студенческих кредитов была предоставлена пауза в выплатах, а процентные ставки установлены на нулевом уровне. Но не все американцы смогли воспользоваться этими преимуществами, включая тех, у кого были частные студенческие займы и семейные федеральные образовательные займы (FFEL).

Именно то, что произошло с этими заемщиками, может помочь предсказать результаты для более чем 43 миллионов американцев, имеющих федеральные студенческие кредиты, когда мораторий будет снят, говорится в новом докладе Федерального резервного банка Нью-Йорка.

Мораторий на выдачу студенческих кредитов, введенный в марте 2020 года, принес ряд преимуществ: Многие заемщики федеральных студенческих кредитов смогли откладывать больше сбережений, погашать другие виды задолженности, своевременно оплачивать ежемесячные счета, а у некоторых даже повысился кредитный рейтинг. Но только около 18% заемщиков федеральных кредитов воспользовались возможностью 0% процентных ставок для погашения своих кредитов во время пандемии, согласно исследованию ФРС Нью-Йорка.

В то время как большинство федеральных студенческих кредитов остаются под замораживанием платежей до 1 мая 2022 года (и многие эксперты предсказывают, что этот срок будет продлен еще раз), программы экстренной отсрочки для других заемщиков в основном прекратили свое действие к концу 2020 года, согласно исследованию ФРС Нью-Йорка. В частности, в период пандемии около 10% заемщиков FFEL и 7% частных заемщиков воспользовались программой отсрочки. Но эти программы прекратили свое действие к концу 2020 года.

Результаты для тех, кто не был заморожен. ФРС Нью-Йорка обнаружила, что в среднем заемщики частных кредитов фактически увеличили темпы снижения выплат во время пандемии. Однако исследователи отметили, что заемщики частных студенческих кредитов также имеют тенденцию к исторически более низкому уровню просрочек и более высоким кредитным баллам.

Возможно, более показательно то, что многие заемщики FFEL, которые имеют лишь немного более высокие кредитные баллы и лучшие показатели просрочек, чем средние федеральные заемщики, испытывали трудности с выплатами по кредитам во время пандемии. Уровень просрочек для этих заемщиков увеличился вскоре после окончания периода запрета — и не только по их студенческим кредитам.

По сравнению с заемщиками федеральных студенческих займов, которые все еще находились в режиме отсрочки, заемщики FFEL после выхода из режима отсрочки допускали на 33% больше просрочек по таким долгам, как остатки по кредитным картам и автокредиты.

«Трудности, с которыми сталкиваются эти заемщики при управлении своими студенческими кредитами и другими долгами, позволяют предположить, что прямые заемщики столкнутся с ростом просрочек по окончании срока перерыва и возобновлении выплат», — пишут исследователи. По их оценкам, уровень просрочки по федеральным студенческим кредитам может достигнуть 12%. Для сравнения, уровень просрочки по прямым федеральным студенческим кредитам составлял около 5,3% по состоянию на февраль 2020 года.

Большинство ожидает, что возобновление выплат по студенческим кредитам будет хаотичным, особенно потому, что прошло уже более двух лет с тех пор, как подавляющее большинство американцев производили какие-либо выплаты. Некоторые заемщики, например, никогда не делали никаких выплат по своим студенческим кредитам, потому что они закончили учебу во время пандемии. Между тем, у миллионов заемщиков во время пандемии сменился обслуживающий их кредитный агент, что означает, что им, как минимум, необходимо обновить контактную информацию и условия погашения.

Исследователи ФРС Нью-Йорка говорят, что результат во многом зависит от того, какие шаги предпримут политики, чтобы смягчить удар от возобновления выплат. Например, есть предложения, согласно которым федеральные обслуживающие организации не будут сообщать о просрочках в течение некоторого времени после возобновления выплат, чтобы обеспечить определенную подушку безопасности. Но это было бы лишь краткосрочным решением.