Основные советы по увеличению количества отказов от пенсионного плана

Конечно, могут быть и другие ресурсы, но они одни из самых распространенных. На основании этих и других данных вам необходимо определить, какой доход и денежный поток вы, вероятно, сможете получить после выхода на пенсию.

Надеюсь, вы составили пенсионный бюджет и имеете представление о том, каким должен быть ваш доход. Расходы на проживание, проезд, медицинское обслуживание и т. Д. Должны быть включены. То же самое следует сделать и с изменениями образа жизни, такими как переезд или сокращение жилого помещения. Следует принимать решения о социальном обеспечении и, возможно, пенсии, или, по крайней мере, здесь следует учитывать последствия выбора одного из вариантов.

В случае социального обеспечения, когда вы получите свое пособие? Сможете ли вы дождаться своего полного пенсионного возраста или 70- летнего возраста? Если вы женаты, подходит ли вам одна из стратегий, доступных супружеским парам?

Если у вас есть пенсия, следует проанализировать получение единовременной выплаты по сравнению с пожизненным потоком выплат, если доступны оба варианта.

Сколько снимать?

После того, как вы пройдете эти шаги, начните планировать стратегию вывода средств. (Это предполагает, что ваших финансовых ресурсов достаточно для поддержания вашего образа жизни или, если нет, то вы скорректировали запланированные расходы.)

Многие программы пенсионного планирования и онлайн-калькуляторы рассматривают снятие средств как несколько фиксированное, либо в номинальном выражении, либо с поправкой на инфляцию. Инфляция — это скорость роста цен в экономике. На самом деле снятие средств может быть разным. Например, раньше на пенсии вы можете работать и получать зарплату, даже если вы работаете неполный рабочий день. Это уменьшит сумму, необходимую вам на пенсионных счетах, и позволит вам отложить подачу заявки на социальное обеспечение.

Затем требуются минимальные распределения (RMD) для 401 (k) и традиционных учетных записей IRA и некоторых других пенсионных планов.Как только вы достигнете возраста 72 лет, правительство будет определять стратегию вывода этих платежей.(Возраст RMD ранее составлял 70,5 лет, но был увеличен до 72 лет после недавнего принятия Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения в каждом сообществе (SECURE)).1

У вас может быть несколько пенсионных счетов, с которых можно снимать средства.Некоторые из них могут иметь отсроченный налог, например, традиционный IRA или счет 401 (k);снятие средств с этих счетов облагается налогом по самой высокой маржинальной ставке. Рот счет (если следовать применимым правилам) обеспечивает безналоговое снятие денег, как этоделает счет HSA,когда вы используете его для покрытия квалифицированных медицинских расходов.3

Оцененные налогооблагаемые инвестиции облагаются налогом по льготнойставке прироста капитала, если они удерживаются не менее года и одного дня.

Принято считать, что следует как можно дольше откладывать уплату налогов и всегда брать средства из источника с наименьшими налоговыми последствиями. В этом есть смысл. Принцип временной стоимости денег гласит, что отсрочка уплаты налогов — хорошая идея.

Но, возможно, имеет смысл заплатить дополнительные налоги сейчас, чтобы снизить налоги при выходе на пенсию. Например, если вы находитесь в относительно низкой налоговой категории на пенсии, но вам еще не исполнилось 72 года, возможно, имеет смысл конвертировать некоторые из ваших традиционных денег IRA в IRA Рота. Это приведет к дополнительным немедленным налоговым обязательствам, но может избавить вас от необходимости снимать RMD с этого счета в течение вашей жизни. Если вам не нужны деньги RMD для поддержания вашего образа жизни, это позволяет инвестировать больше денег. Если вы это сделаете, снятие средств больше не приведет к увеличению вашего налогооблагаемого дохода.

Кроме того, если вы все еще работаете в пенсионном возрасте и в более высокой группе, чем вы будете позже, постарайтесь ограничиться снятием средств со своих необлагаемых налогом сбережений, таких как Roth IRA. Налог на ваши налогооблагаемые фонды будет ниже, когда вы зарабатываете меньше, и ваша планка упадет. Например, если вы перейдете от 32% -ной к 24-процентной налоговой шкале, снятие 10 000 долларов с традиционной IRA вырастет с 6 800 долларов без вычета до 7 600 долларов. Это на 800 долларов больше.

Если это не RMD, постарайтесь не использовать налогооблагаемые пенсионные сбережения, когда вы все еще находитесь в более высокой категории.

Ковшовый подход

Ведерный подход к выходу на пенсию влечет за собой создание трех ведер, или порций, вашего пенсионного яйца. В корзине номер один будет достаточно наличных средств или краткосрочных инвестиций с фиксированным доходом с очень низким уровнем риска, чтобы покрыть ваши ожидаемые потребности на пенсии в течение нескольких лет. Это защищает от необходимости вкладывать средства в акции для финансирования своей пенсии во время падающего рынка в будущем.

Следующая корзина будет содержать умеренно рискованные инвестиции, которые предлагают больший рост или доход. Сюда могут входить высококачественные инвестиции с фиксированным доходом, акции с выплатой дивидендов или паевые инвестиционные фонды с умеренным риском.