Общие расходы на жилье: Обзор и расчетные коэффициенты
Понимание общих расходов на жилье
Общие расходы на жилье — это совокупные затраты, связанные с владением домом. Они включают в себя не только ежемесячные выплаты основной суммы долга и процентов по ипотеке, но и другие текущие расходы, такие как страхование, налоги и коммунальные услуги. Эти расходы являются решающими факторами при определении коэффициента расходов на жилье заемщика, который играет важную роль в процессе андеррайтинга ипотечного кредита.
Расчет общих расходов на жилье
Чтобы рассчитать общие расходы на жилье, необходимо учесть несколько компонентов:
- Выплаты основного долга и процентов по ипотеке: Это сумма, которую вы ежемесячно выплачиваете в счет погашения основной суммы кредита и процентов, начисляемых кредитором.
- Налоги на недвижимость: Налоги на недвижимость начисляются местными властями на основе стоимости вашей собственности. Сумма варьируется в зависимости от местоположения и оценочной стоимости вашего дома.
- Страхование домовладельцев: Страхование домовладельцев обеспечивает покрытие потенциального ущерба, нанесенного вашему имуществу в результате таких событий, как пожар, кража или стихийные бедствия.
- Частное ипотечное страхование (PMI): PMI требуется заемщикам, которые вносят первоначальный взнос менее 20 % при покупке жилья. Она защищает кредитора в случае невыполнения обязательств.
- Взносы ассоциации домовладельцев (HOA): Если вы живете в сообществе с общими удобствами и услугами, например, в кондоминиуме или запланированной застройке, вам, возможно, придется платить взносы в ТСЖ.
- Коммунальные услуги: Сюда входят ежемесячные расходы на электричество, воду, газ и другие услуги, необходимые для содержания вашего дома.
Квалификационные коэффициенты ипотечного кредита
При подаче заявки на получение ипотечного кредита кредиторы используют два квалификационных коэффициента, чтобы оценить вашу способность погасить кредит:
- Коэффициент расходов на жилье (Front-End Ratio): Коэффициент расходов на жилье сравнивает ваши общие расходы на жилье (включая платежи по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование и взносы в ТСЖ) с вашим ежемесячным доходом. Для одобрения кредита кредиторы обычно ищут соотношение 28 % или меньше.
- Соотношение долга и дохода (Back-End Ratio): Соотношение долга к доходу учитывает все ваши ежемесячные долговые обязательства, включая расходы на жилье и другие долги, такие как платежи по кредитным картам, автокредитам и студенческим займам. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы соотношение долга к доходу составляло 36 % или меньше.
Важно отметить, что эти коэффициенты являются ориентирами, и у разных кредиторов могут быть разные требования. Кроме того, ипотечные кредиты, обеспеченные государством, могут допускать более высокий коэффициент отношения долга к доходу.
Применяя общие расходы на жилье в России
Хотя эта статья написана на английском языке, концепция общих расходов на жилье и коэффициенты их расчета применимы и к домовладельцам в России. В России в состав общих расходов на жилье могут входить следующие компоненты:
- Ипотечные платежи: Как и в других странах, ежемесячные платежи по ипотеке состоят из основного долга и процентов.
- Налоги на недвижимость: В России налоги на недвижимость определяются на основе кадастровой стоимости объекта и могут различаться в зависимости от региона.
- Страхование домовладельцев: Страхование домовладельцев в России обеспечивает покрытие ущерба имуществу, ответственности и других рисков, связанных с домовладением.
- Коммунальные услуги: Коммунальные расходы в России включают в себя плату за электричество, воду, отопление и коммунальные услуги.
- Техническое обслуживание и ремонт: Владельцам жилья следует также выделить средства на регулярное техническое обслуживание и непредвиденный ремонт.
При подаче заявки на получение ипотечного кредита в России кредиторы оценивают ваши общие расходы на жилье по отношению к вашему доходу, чтобы определить право на получение кредита. Необходимо проконсультироваться с местными финансовыми учреждениями и ипотечными кредиторами, чтобы понять конкретные требования и квалификационные коэффициенты в России.
Заключение
Понимание общих расходов на жилье и связанных с ними коэффициентов крайне важно для домовладельцев и потенциальных покупателей жилья. Точный расчет общих расходов на жилье, учет всех соответствующих затрат и понимание квалификационных коэффициентов позволят вам принимать обоснованные финансовые решения и обеспечат вам возможность позволить себе и поддерживать владение жильем. Независимо от того, находитесь ли вы в России или в любой другой стране, эти принципы применимы повсеместно и помогут вам эффективно управлять своими расходами на жилье.
Вопросы и ответы
Что такое общие расходы на жилье?
Общие расходы на жилье — это совокупность расходов, связанных с владением жильем, включая выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование, коммунальные услуги и другие текущие расходы.
Как рассчитываются общие расходы на жилье?
Чтобы рассчитать общие расходы на жилье, вам нужно сложить ежемесячные платежи по ипотеке и процентам, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, частное ипотечное страхование (если применимо), взносы в товарищество собственников жилья и коммунальные услуги.
Почему важны общие расходы на жилье?
Общий объем расходов на жилье важен, потому что он помогает определить, может ли заемщик позволить себе приобрести жилье, которое он хочет купить. Кредиторы используют коэффициент расходов на жилье для оценки способности заемщика погасить ипотечный кредит.
Что такое коэффициент расходов на жилье?
Коэффициенты расходов на жилье — это квалификационные коэффициенты, используемые кредиторами для оценки способности заемщика позволить себе ипотечный кредит. Они сравнивают общие расходы заемщика на жилье с его ежемесячным доходом. Два основных коэффициента — это коэффициент расходов на жилье (первый коэффициент) и коэффициент отношения долга к доходу (второй коэффициент).
Что такое коэффициент расходов на жилье (первый коэффициент)?
Коэффициент расходов на жилье, также известный как коэффициент фронтальных расходов, сравнивает ваши общие расходы на жилье (включая выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страховку и взносы в товарищество собственников жилья) с вашим ежемесячным доходом. Для одобрения кредита кредиторы обычно ищут соотношение 28 % или меньше.
Что такое соотношение долга к доходу (обратное соотношение)?
Соотношение долга к доходу, также известное как обратное соотношение, учитывает все ваши ежемесячные долговые обязательства, включая расходы на жилье и другие долги, такие как платежи по кредитным картам, автокредитам и студенческим займам. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы соотношение долга к доходу составляло 36 % или меньше.
Применимы ли в России коэффициенты общих расходов на жилье и квалификационные коэффициенты?
Да, понятие общих расходов на жилье и квалификационные коэффициенты применимы и в России. При расчете общих расходов на жилье российские домовладельцы учитывают выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, коммунальные услуги и эксплуатационные расходы. Местные финансовые учреждения и ипотечные кредиторы в России предъявляют особые требования и устанавливают квалификационные коэффициенты, которым должны соответствовать заемщики.