Коэффициент общего обслуживания долга (TDS)
Что такое коэффициент обслуживания общего долга (TDS)?
Термин «коэффициент общего обслуживания долга» (TDS) относится к измерению обслуживания долга, которое финансовые кредиторы используют при определении доли валового дохода, которая уже потрачена на жилищные и другие аналогичные платежи. Кредиторы рассматривают налоги на имущество каждого потенциального заемщика, остатки по кредитным картам и другие ежемесячные долговые обязательства для расчета отношения дохода к долгу, а затем сравнивают это число с контрольным показателем кредитора для принятия решения о предоставлении кредита.
Как работает коэффициент общего долга (TDS)
Коэффициент общего обслуживания долга (TDS) помогает кредиторам определить, может ли заемщик управлять ежемесячными платежами и возвращать деньги, которые они занимают. При подаче заявления на ипотечный кредит — или любой другой вид кредита — кредиторы смотрят, какой процент дохода заемщика будет потрачен на выплату ипотечного кредита, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, взносы ассоциации и другие обязательства.
Кредиторы также определяют, какая часть дохода заявителя уже используется для оплаты остатков по кредитным картам, студенческих ссуд, алиментов и алиментов, автокредитов и других долгов, которые появляются в кредитном отчете заемщика. Стабильный доход, своевременная оплата счетов и высокий кредитный рейтинг — не единственные факторы при продлении ипотеки.
Заемщики с более высокими коэффициентами TDS с большей вероятностью будут бороться с выполнением своих долговых обязательств, чем заемщики с более низкими коэффициентами. Из-за этого большинство кредиторов не предоставляют квалифицированную ипотеку заемщикам с коэффициентом TDS, превышающим 43%. Вместо этого они все чаще предпочитают коэффициент 36% или меньше для утверждения кредита.
Ключевые выводы
- Общий коэффициент обслуживания долга — это показатель кредитования, используемый ипотечными кредиторами для оценки способности заемщика взять ссуду.
- Общий коэффициент обслуживания долга, в отличие от коэффициента обслуживания валового долга, включает жилищные и не связанные с жильем долги и обязательства.
- Для получения ипотеки обычно требуется коэффициент TDS ниже 43%, при этом многие кредиторы принимают более строгие уровни.
Особые соображения
Помните, есть и другие факторы, которые кредиторы принимают во внимание при принятии решения о предоставлении кредита определенным заемщикам. Например, небольшой кредитор, владеющий активами менее 2 миллиардов долларов в предыдущем году и предоставивший 500 или меньше ипотечных кредитов за последние 12 месяцев, может предложить квалифицированную ипотеку заемщику с коэффициентом TDS, превышающим 43%.
Краткий обзор
Кредиторы обычно предпочитают заемщиков, у которых общий коэффициент обслуживания долга составляет 36%.
Кредитные истории и кредитные рейтинги являются одними из этих факторов. Люди с более высоким кредитным рейтингом, как правило, более ответственно управляют своими долгами, удерживая разумную сумму долга, своевременно производя платежи и поддерживая низкий уровень остатков на счетах.
В дополнение к более высоким кредитным рейтингам более крупные кредиторы могут предоставлять ипотечные кредиты заемщикам, у которых есть большие сбережения, и суммы первоначального взноса, если эти факторы демонстрируют, что заемщик может разумно погасить ссуду в срок. Кредиторы могут также рассмотреть возможность предоставления дополнительного кредита заемщикам, с которыми у них есть давние отношения.
Коэффициент обслуживания общего долга (TDS) по сравнению с коэффициентом обслуживания валового долга
Хотя коэффициент TDS очень похож на коэффициент обслуживания валового долга (GDS), в GDS заявителя не учитываются платежи, не связанные с жильем, такие как долги по кредитным картам или автокредиты. Таким образом, коэффициент обслуживания валового долга может также называться коэффициентом жилищных расходов. Заемщики обычно должны стремиться к тому, чтобы коэффициент обслуживания долга составлял 28% или меньше. Вы также можете услышать, что GDS и TDS называются соотношениями жилищного фонда 1 и жилищного фонда 2 соответственно.
На практике коэффициент обслуживания общего долга, коэффициент обслуживания общего долга и кредитный рейтинг заемщика являются ключевыми компонентами, анализируемыми в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды. GDS также может использоваться при расчетах других личных займов, но чаще всего используется в процессе ипотечного кредитования.
Пример коэффициента обслуживания общего долга (TDS)
Определение коэффициента TDS включает в себя суммирование ежемесячных долговых обязательств и их деление на совокупный ежемесячный доход. Вот гипотетический пример, показывающий, как это работает. Предположим, что у человека с валовым ежемесячным доходом в размере 11000 долларов США также есть ежемесячные платежи, которые:
- 2225 долларов на ипотеку
- 1000 долларов на студенческую ссуду
- 350 долларов в кредит на мотоцикл
- 650 долларов США на баланс кредитной карты
Итого 4225 долларов:
$2,225+$1,000+$350+$650знак равно$4,225\ begin {выровнено} & \ 2225 $ + \ 1000 $ + \ 350 $ + \ 650 $ = \ 4225 $ \\ \ end {выровнено}Взаимодействие с другими людьми2доллара,225+1доллар,000+$350+$650знак равно4доллара,225Взаимодействие с другими людьми
Следовательно, соотношение TDS составляет примерно 38%:
Поскольку это соотношение ниже 43% и не намного выше 36%, физическое лицо, скорее всего, будет иметь право на получение ипотеки.