Что такое коэффициент общего обслуживания долга (TDS)?
Коэффициент общего обслуживания долга (TDS) — это финансовая метрика, используемая кредиторами для оценки способности заемщика справляться с долговыми обязательствами. Он особенно важен в ипотечной индустрии, где кредиторы используют его для определения того, стоит ли предоставлять кредит потенциальным заемщикам.
Коэффициент TDS рассчитывается путем деления общей суммы долговых обязательств на валовой доход заемщика. Этот коэффициент учитывает как жилищные, так и нежилищные долги и обязательства. Кредиторы учитывают все обязательные платежи, включая ипотечные платежи, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, взносы в ассоциации, коммунальные услуги, автокредиты, студенческие кредиты, платежи по кредитным картам, алименты и алименты на детей.
Как работает коэффициент общего обслуживания долга (TDS)
При подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредита понимание коэффициента TDS имеет решающее значение. Кредиторы сравнивают коэффициент TDS заемщика с установленным ими контрольным диапазоном, который обычно составляет от 36 до 43 %. Более низкий коэффициент TDS указывает на лучшую способность выполнять долговые обязательства.
Заемщики с более высоким коэффициентом TDS, скорее всего, не смогут справиться с выплатами по долгам. Кредиторы обычно предпочитают, чтобы коэффициент TDS составлял 36 % или менее для одобрения кредита, а заемщики с коэффициентом TDS, превышающим 43 %, могут столкнуться с трудностями при получении ипотеки.
Пример коэффициента общего обслуживания долга (TDS)
Чтобы проиллюстрировать, как определяется коэффициент TDS, рассмотрим гипотетический пример. Предположим, что ежемесячный валовой доход человека составляет $11 000, а ежемесячные долговые обязательства — $4 225, включая ипотеку в размере $2 225, студенческий кредит в размере $1 000, кредит на мотоцикл в размере $350 и остаток по кредитной карте в размере $650.
Чтобы рассчитать коэффициент TDS, разделите общую сумму долговых обязательств в размере 4 225 долларов на валовой доход в размере 11 000 долларов и умножьте на 100. В данном случае коэффициент TDS составит 38,4 %, что соответствует приемлемому диапазону для одобрения ипотеки.
Расчет коэффициента общего обслуживания долга (TDS) в Excel
Вы также можете рассчитать коэффициент TDS с помощью Excel. Используйте следующую формулу: =SUM(долг/доход)*100. Например, при валовом доходе в $11 000 и долговых обязательствах в $4 225 формула Excel будет =SUM(4225/11000)*100, в результате чего коэффициент TDS составит 38,4 %.
Коэффициент общего обслуживания долга (TDS) против коэффициента валового обслуживания долга (GDS)
Коэффициент TDS похож на другой коэффициент отношения долга к доходу, называемый коэффициентом валового обслуживания долга (GDS). Основное различие между ними заключается в том, что коэффициент TDS включает в себя как жилищные, так и нежилищные долги, в то время как коэффициент GDS учитывает только расходы на жилье.
Коэффициент GDS, также известный как коэффициент расходов на жилье, широко используется при ипотечном кредитовании. Он не учитывает платежи, не связанные с жильем, например, долги по кредитным картам или автокредитам. Напротив, коэффициент TDS дает более полную оценку общих долговых обязательств заемщика.
В процессе андеррайтинга ипотечного кредита кредиторы анализируют коэффициент TDS, коэффициент GDS и кредитную историю заемщика как ключевые компоненты. Для повышения шансов на одобрение кредита заемщикам следует стремиться к тому, чтобы коэффициент GDS составлял не более 28 %.
Особые соображения
Хотя коэффициент TDS является важным фактором при определении кредитоспособности, кредиторы учитывают и другие факторы при принятии решения о выдаче кредита. К ним относятся кредитная история, кредитные баллы, а также отношения между заемщиком и кредитором.
Стоит отметить, что небольшие кредиторы, особенно с активами менее 2 миллиардов долларов и менее чем 500 ипотечными кредитами за последние 12 месяцев, могут предлагать квалифицированные ипотечные кредиты заемщикам с коэффициентом TDS более 43 %.
Кроме того, вероятность одобрения ипотеки выше у заемщиков с высоким кредитным рейтингом, ответственным отношением к долгам и значительными сберегательными счетами. Установление длительных отношений с кредитором также может повысить вероятность одобрения кредита.
Понимание коэффициента TDS имеет решающее значение при подаче заявки на кредит, особенно в сфере ипотечного кредитования. Поддерживая здоровый коэффициент TDS и ответственно относясь к долгам, заемщики могут повысить свои шансы на получение кредита и достижение своих финансовых целей.
Вопросы и ответы
Что такое коэффициент TDS и почему он важен?
Коэффициент TDS — это финансовый показатель, который кредиторы используют для оценки способности заемщика справляться с долговыми обязательствами. Он особенно важен в сфере ипотечного кредитования, поскольку помогает кредиторам определить, стоит ли предоставлять кредит потенциальным заемщикам. Рассчитав коэффициент TDS, кредиторы могут оценить способность заемщика покрывать как жилищные, так и нежилищные долговые обязательства.
Как рассчитывается коэффициент TDS?
Коэффициент TDS рассчитывается путем деления общей суммы долговых обязательств на валовой доход заемщика и умножения полученного результата на 100. Общее долговое обязательство включает в себя все обязательные платежи, такие как ипотечные платежи, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, взносы в ассоциации, коммунальные услуги, автокредиты, студенческие кредиты, платежи по кредитным картам, алименты и алименты на детей.
Каков допустимый диапазон для коэффициента TDS?
Кредиторы обычно предпочитают, чтобы коэффициент TDS составлял 36% или менее для одобрения кредита. Однако этот показатель может меняться в зависимости от кредитора и конкретной кредитной программы. Заемщики с коэффициентом TDS, превышающим 43 %, могут столкнуться с трудностями при получении ипотечного кредита. Важно отметить, что у разных кредиторов могут быть разные диапазоны контрольных показателей, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитором, чтобы понять его конкретные требования.
Чем коэффициент TDS отличается от коэффициента Gross Debt Service (GDS)?
Коэффициент TDS и коэффициент GDS — это коэффициенты отношения долга к доходу, используемые в ипотечной индустрии. Основное отличие заключается в том, что коэффициент TDS учитывает как жилищные, так и нежилищные долги, в то время как коэффициент GDS учитывает только расходы на жилье. Коэффициент TDS дает более полную оценку общих долговых обязательств заемщика, включая платежи, не связанные с жильем, такие как долги по кредитным картам и автокредитам.
Могу ли я рассчитать коэффициент TDS с помощью Excel?
Да, вы можете рассчитать коэффициент TDS с помощью Excel. Используйте формулу: =SUM(долг/доход)*100. Замените «долг» на общую сумму долговых обязательств, а «доход» — на валовой доход. Например, если ваше общее долговое обязательство составляет 4 225 долларов, а валовой доход — 11 000 долларов, формула Excel будет иметь вид =SUM(4225/11000)*100, в результате чего коэффициент TDS составит 38,4 %.
Существуют ли другие факторы, которые учитывают кредиторы, кроме коэффициента TDS?
Да, кредиторы учитывают множество факторов при принятии кредитных решений. Помимо коэффициента TDS, кредиторы также могут оценивать кредитную историю, кредитные баллы, стабильность занятости, наличие сберегательных счетов и отношения заемщика с кредитором. Эти факторы дают кредиторам полное представление о финансовом положении заемщика и его кредитоспособности. Важно поддерживать хорошую кредитную историю, ответственно относиться к долгам и установить положительные отношения с кредитором, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита.