Торговая линия: Определение, принцип работы и включенные записи

Торговая линия — это запись о деятельности по любому виду кредита, предоставленного заемщику и переданного в агентство кредитных историй. Она играет важнейшую роль в определении кредитоспособности заемщика и используется агентствами кредитных историй для расчета кредитных баллов. В этой статье мы рассмотрим понятие торговых линий, принцип их работы и записи, входящие в них.

Что такое торговая линия?

Торговая линия создается в кредитном отчете заемщика, когда ему одобряют кредит. Она служит комплексной записью всех операций, связанных со счетом. Торговые линии создаются для различных кредитных линий или счетов, включая ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты, кредитные карты и персональные кредиты.

Как работает торговая линия

У каждого кредитного счета есть своя торговая линия, и заемщики могут иметь несколько торговых линий в своем кредитном отчете, представляющих одобренные кредитные счета. Существует три основных типа счетов, имеющих торговую линию:

  1. Возобновляемые торговые линии: Связаны с кредитными картами или другими кредитными линиями, по которым заемщик имеет кредитный лимит и осуществляет регулярные платежи в зависимости от остатка задолженности.
  2. Торговые линии с рассрочкой платежа: Эти торговые линии создаются для счетов с фиксированными платежами, таких как автокредиты, ипотечные кредиты, студенческие и личные займы. Торговая линия отслеживает историю платежей и другую необходимую информацию по этим счетам.
  3. Открытые счета: Этот тип счетов часто ассоциируется с предприятиями и представляет собой кредит, выданный им, а не частным лицам.

Если торговая линия была создана на имя заемщика мошенническим путем, он может потребовать удалить ее из своей кредитной истории.

Записи, включенные в торговую линию

Торговые линии содержат различные данные, относящиеся к кредитору, заимодавцу и типу предоставленного кредита. Как правило, в торговую строку включается следующая информация:

  1. Информация о кредиторе/заимодавце: Название кредитора или заимодавца, связанного со счетом.
  2. Идентификатор счета: Идентификатор, определяющий тип предоставляемого кредита, например номер счета.
  3. Ответственные лица: Информация о лицах, ответственных за погашение кредита.
  4. Статус платежа: В этой строке указывается, вносятся ли платежи вовремя или имеются просрочки. Она также может содержать информацию о количестве дней просрочки платежей.
  5. Вехи счета: Важные этапы, такие как дата выдачи кредита, кредитный лимит, история платежей и общая сумма задолженности.
  6. Закрытие счета: если счет закрыт, он может оставаться в торговой линии в течение определенного периода, обычно семи лет.

Информация, содержащаяся в торговых линиях, используется для расчета кредитных баллов. Заемщикам необходимо регулярно проверять свои торговые линии, чтобы убедиться в том, что вся информация является точной и не содержит ошибок.

Особые соображения

Просроченные платежи классифицируются в зависимости от количества дней просрочки. Просроченные платежи могут быть представлены как просроченные на 30 дней, 60 дней или 90 дней. В некоторых случаях статус платежа может быть установлен на «списание», если долг вряд ли будет погашен или если получатель кредита объявил о банкротстве.
Кредитные баллы варьируются в зависимости от отчетности торговых линий. При расчете кредитных баллов учитываются такие факторы, как количество и типы торговых линий, продолжительность открытых счетов и история платежей. Кредиторы могут всесторонне проанализировать всю информацию о торговых линиях в кредитном отчете при рассмотрении кредитной заявки в процессе андеррайтинга.

Кредитный балл FICO

При подаче заявки на кредит кредиторы часто запрашивают у заемщика оценку FICO в рамках процесса одобрения. Балл FICO определяется непосредственно на основе информации, указанной в каждой торговой строке. Различные разделы торговой строки участвуют в расчете балла FICO:

  1. История платежей (35 %): В этот раздел входят долги или кредитные линии, которые были закрыты в течение 10 лет.
  2. Суммы задолженности (30 %): Торговые линии создаются для каждой кредитной линии, включая возобновляемые линии и соглашения о рассрочке.
  3. Длительность кредитной истории (15 %): Торговые линии включают историю платежей по каждому счету или кредитной линии.
  4. Новый кредит (10 %): Торговые линии обычно создаются в течение месяца после первого платежа по соответствующей линии или счету.
  5. Кредитный микс (10 %): Торговые линии представляют собой различные типы счетов, такие как ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, студенческие и персональные кредиты.

Заключение

Понимание торговых линий очень важно для заемщиков, желающих получить кредит. Торговая линия служит всеобъемлющей записью кредитной активности заемщика и используется агентствами кредитных историй для расчета кредитных баллов. Регулярно проверяя свои торговые линии и следя за точностью информации, заемщики могут поддерживать здоровый кредитный профиль и повышать свою кредитоспособность.

Вопросы и ответы

Каково назначение торговых линий?

Торговая линия служит для учета операций по любому кредиту, предоставленному заемщику. Она помогает агентствам кредитных историй рассчитывать кредитные баллы и предоставляет кредиторам информацию о кредитоспособности заемщика.

Как долго торговая линия остается в кредитном отчете?

Торговая линия может оставаться в кредитном отчете в течение определенного периода времени, обычно от семи до десяти лет. Закрытые счета также могут оставаться в торговой линии в течение этого срока.

Могу ли я удалить торговую линию из своей кредитной истории?

Если торговая линия была создана на ваше имя мошенническим путем, вы можете потребовать удалить ее из вашей кредитной истории. Однако законные торговые линии, связанные с вашими кредитными счетами, не могут быть удалены, если только в них не содержится неточная информация.

Какая информация включается в торговую линию?

Торговая линия включает в себя информацию о кредиторе/заимодавце, идентификаторы счетов, статус платежей, этапы развития счета, стороны, ответственные за погашение, и данные о закрытии счета. Эта информация используется для определения кредитных баллов и оценки кредитоспособности.

Как торговые линии влияют на мою кредитную оценку?

Торговые линии оказывают значительное влияние на вашу кредитную оценку. При расчете кредитного рейтинга учитываются такие факторы, как история платежей, суммы задолженности, длительность кредитной истории, новые кредиты и структура кредитов, которые определяются на основе отчетности по торговым линиям.

Могут ли торговые линии быть связаны с бизнес-кредитами?

Да, торговые линии могут быть связаны с бизнес-кредитами. Открытые счета часто используются для обозначения кредитов, предоставляемых предприятиям, а не частным лицам. Эти торговые линии отслеживают кредитную активность и историю платежей по бизнес-счетам.

Отличаются ли торговые линии в России от других стран?

Хотя концепция торговых линий существует во всем мире, конкретные детали и практика могут отличаться в разных странах, в том числе и в России. При рассмотрении вопроса о торговых линиях и их влиянии на кредитоспособность важно понимать систему кредитной отчетности и правила, действующие в вашей стране.